Выбор банка для ипотечного кредита

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Выбор банка для ипотечного кредита". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Условия ипотеки

Условия ипотеки: процентные ставки, срок кредитования, размер первого взноса — зависят от банка. На что-то можно повлиять, а какие-то условия ипотеки диктует банк, и на них повлиять нельзя.

Кредит, ипотека, квартира. Подвох, везде подвох

Как ипотека связана с квартирой?
Чем отличается ипотека от кредита?
Что важнее для заёмщика: ипотека или кредит?
А для банка?
Не запутались ещё: кредит, ипотека, квартира,.
Для заёмщика важнее кредит! Не хватает денег на квартиру — берёт кредит.
А что важнее для банка?
А для банка важнее ипотека!
Поскольку ипотека

— это залог.

Залог — способ обеспечения обязательств: не возвращает заемщик кредит — предмет залога продается. И банк, из стоимости заложенного имущества компенсирует свои убытки, возвращая и кредит, и неуплаченные заемщиком проценты.

Мы говорим об ипотеке, но цель заемщика не ипотека, а квартира

. При этом ипотека — средство для достижения цели.
Практически в каждом пункте повествования нас будут ожидать свои подвохи, свои «подводные камушки», которые так или иначе связаны с понятием «ипотека». Квартира — это Ваша конечная цель получения ипотечного кредита, но это — не цель банка! У Вас и у банка цели разные!
Каким-то из «подводных камушков» не стоит придавать особого значения, в то время как другие, — способны свести на нет все предыдущие действия в достижении цели.

Поэтому давайте посмотрим на все условия ипотеки

и этапы получения ипотечного кредита с критической точки зрения.

Не правильно сводить все условия ипотеки лишь к процентной ставке и сроку кредитования. Очень часто банк, где лучшие условия кредитования, не готов выдавать кредит именно Вам или Вам кредит давать готов, но не готов кредитовать подобранный Вами объект.
Вроде условия банка замечательные, но если Вам банк не дает кредит — что толку Вам от этих условий?

При выборе банка необходимо учитывать, что есть условия ипотеки, на которые Вы можете повлиять, а есть такие условия ипотеки, на которые Вы повлиять не можете.

Первый шаг. Первый камушек.

Я Вам предложил начать с риэлтора и ипотечного брокера (зачастую в одном лице), чтобы у Вас был надежный помощник и союзник. Риэлтора и ипотечного брокера выбираете Вы.

В то же время, всех остальных выбирает банк. (Банк выбирает и оценщиков, и страховщиков, и необходимость нотариуса, и способ передачи денег (включая конкретный депозитарий). На эти условия ипотеки

Вы повлиять не сможете. Разве что, выбрать одного оценщика из двух-трех предложенных банком, или выбрать одного из двух-трех страховщиков, предлагаемых банком.)

Но и риэлтора нужно выбирать грамотного, который умеет работать с банками ипотекой. Велика вероятность нарваться на такого, кто имеет лишь теоретическое представление о том, что такое ипотека. Квартира

, подобранная таким риэлтором, может не устроить ни банк, ни страховую компанию и удовольствие от процесса покупки — затянуться на длительный срок. Пользы от такого риэлтора никакой.

Шаг второй. Камушек второй. Вас рассматривает банк.

В какой банк пойдем? В тот, где проценты поменьше? А в каком виде Вы получите деньги, задумывались? А задуматься надо: некоторые банки дают деньги перед сделкой в бумажках, а некоторые перечисляют на счет продавца тогда, когда продавец квартиру продаст. Представьте на мгновение, что Вы продавец. Продадите Вы квартиру, не видя перед сделкой всей суммы денег?

Шаг третий. Камушек третий. Ищем квартиру.

Квартиру Вы нашли, это несложно, но устроит ли эта квартира Ваш банк?
То есть квартиру Вы должны выбрать с учетом всех требований Вашего банка.

Шаг четвертый. Камушек четвертый. Оценка.

Оценка квартиры — тоже необходимое условие ипотеки

, но оценить можно по-разному.
Пример:
Вы долго искали квартиру, нашли, как Вам кажется, самую дешевую за 5 000 000 рублей.
Исходя из Ваших доходов банк Вам готов дать кредит 4 000 000 рублей. Остальные деньги у Вас есть.
А что если оценщик оценит квартиру не в 5 000 000 рублей, а в 4 000 000 рублей?
Банк Вам даст кредит 80% от стоимости квартиры, но не от той, которую Вы платите, а от той, которую назвал оценщик:
4 000 000 рублей Х 80% = 3 200 000 рублей
Вы рассчитывали на 4 000 000 рублей кредита, а Вам дают 3 200 000 рублей.
А где взять 4 000 000 рублей — 3 200 000 рублей = 800 000?

Шаг пятый. Камушек пятый. Квартиру утверждает банк и страховая компания.

Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку в банк и в страховую компанию. Имейте в виду, что Вас продавцы квартиры готовы воспринимать в качестве покупателя лишь тогда, когда подтвердите свое желание купить квартиру внесением какой-либо денежной суммы.
Сумма символическая, по сравнению со стоимостью квартиры (от 30 рублей до 10% стоимости квартиры). Но если документы в порядке, а эта квартира по каким-либо причинам Ваш банк не устраивает, то Вы можете потерять те деньги, которые внесли продавцам в качестве предоплаты.
Надо также отметить, что документы на квартиру рассматривает не только банк, но и страховая компания. Аккредитация банком той или иной страховой компании — это также условие ипотеки

, на которое Вы повлиять не можете. Ряд банков сотрудничают с несколькими страховыми компаниями, и тогда у заемщика есть выбор: где страховаться, где страховать сделку и квартиру, тогда как некоторые банки сотрудничают с одной единственной страховой компанией.

Если документы устраивают банк, но не устраивают страховую компанию, то возможны два варианта:
— если банк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, то заемщик может обратиться в другую: вдруг одна страховая компания отказывается страховать, а другая застрахует?
— если банк сотрудничает с единственной страховой компанией, то ее отказ застраховать, автоматически означает отказ банка выдать кредит.
Поэтому нужно четко представлять себе, какие моменты могут не устроить банк и сотрудничающую с ним страховую компанию. Лучше до того, как в конкретный банк обращаться.

Шаг шестой. Кредитный договор.

Подвох только тот, что Ваш выбор: либо подписывать договор в том виде, в котором Вам его дают (и получить деньги на тех условиях ипотеки

, которые предлагает банк), либо не подписывать (и деньги не получить). Иногда, в кредитный договор вставлены такие пункты, что лучше такой договор не подписывать. Спорить с банком в день подписания договора, чтобы убрали не устраивающие Вас пункты — практически бесполезно. Поэтому, еще при выборе банка лучше ознакомиться с рыбой кредитного договора понравившегося Вам банка.

Шаг седьмой. Очередной камушек. Деньги.

Вопрос серьезный, и ему будет посвящена отдельная страница.

Шаг восьмой. Нотариальное удостоверение.

Если до 2 июня 2016 года нотариальное удостоверение было не обязательным, то со 2 июня 2016 нотариальное удостоверение является обязательным для сделок по отчуждению долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, в том числе при отчуждении всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке.
Если банк настаивает, чтобы было нотариальное удостоверение сделки или закладной — спорить бесполезно: это тоже « условие ипотеки

Читайте так же:  Входят ли балкон и лоджия в общую площадь квартиры

». При этом, конкретного нотариуса также определяет банк.
Правда, хочу отметить, что требование банка о нотариальном удостоверении договора купли-продажи, последнее время почти не встречается, за исключением случаев, когда такое удостоверение предусмотрено Законом.

Шаг девятый. Государственная регистрация.

Сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации. Государственную регистрацию производит Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). В Москве филиалы этой службы расположены в различных округах. Подвох в том, что скорость государственной регистрации зависит от того, ипотечная сделка или нет, а также от наличия нотариального удостоверения. Нотариально удостоверенные договоры регистрируются быстрее, но, как понимаете, услуги нотариуса денег стоят.

Шаг десятый. Страхование.

Иногда этот шаг предшествует сделке. А если страховщик откажется Вас страховать, например, из-за состояния здоровья?
Такое тоже иногда случается.

Здесь можно выбрать ипотеку.

Специальный сервис, позволяющий быстро выбрать ипотеку: наилучшую ипотечную банковскую программу. Выбрать банк для ипотеки с учетом индивидуальных особенностей. Подбор условий кредитования и процентных ставок.

Выбрать банк для получения ипотечного кредита.

C помощью данной компьютерной программы можно подобрать ипотечные кредиты с наилучшими параметрами.

Выбрать ипотеку очень просто:

  • Заполните данные в окошках сервиса;
  • Нажмите на кнопку «Подобрать лучшее предложение»;
  • Смотрите результаты.

Программа произведет расчет процентных ставок и предложит лучшие условия ипотеки исходя из заданных Вами параметров.

Обратите внимание, что в ряде банков есть специальные предложения для молодых семей, для зарплатных клиентов, а также для партнеров банка.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

С начала 2019 года рынок недвижимости в России значительно активизировался, и у многих возник вопрос, в каком банке лучше брать ипотеку. Такое положение возникло потому, что произошло «сдувание» классического «пузыря».

Последние 7-8 лет российская недвижимость рассматривалась не как жилье, а скорее как выгодное вложение. Данная ситуация подталкивала спрос и увеличивала цены, которые делали «квадратные метры» все более популярным объектом инвестиций. Это привлекало в строительство существенные средства.

С 2010 по 2014 год включительно рост инвестиций в возведение нового жилья в 4,5 раза превысил рост доходов россиян. Экономический кризис 2015 года вызвал крах и полный паралич рынка недвижимости в России. Несколько месяцев потребовалось для того, чтобы застройщики осознали, что по старым расценкам распродать квартиры не получится, согласились с убытками и начали снижать стоимость жилья. Теперь выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку, стали те, кому квартира была нужна для заселения.

Количество обращений в банки резко выросло еще и потому, что в середине 2015 года Центробанк резко понизил базовую ставку. Ипотечные (и не только ипотечные) кредиты подешевели. В дополнение к этому, правительство активно реализует ряд программ по развитию ипотечного кредитования, что делает заем такого типа доступным для широких слоев населения.

Одновременно требования банков к заемщикам заметно выросли. Банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось. Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами. Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.

Насколько своевременно именно сейчас выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку? Падение цен – процесс не бесконечный. Переизбыток предложения на рынке рано или поздно перестанет существовать. В настоящий момент новые строительные проекты – редкость. С другой стороны, изменившиеся правила перевозок и рост цен на импортные комплектующие вызовут в будущем удорожание жилья.

Ждать более выгодный процент по ипотечному кредиту, чем существующий теперь, тоже смысла нет. Экономические санкции отрезали российским банкам доступ к дешевой ликвидности из-за рубежа. Вполне возможно, что минимальная ставка по ипотечным кредитам на ближайшие 10-15 лет наблюдается именно сейчас.

В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание

Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:
  1. Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
  2. Первоначальный взнос,
  3. Срок займа,
  4. Схему начисления процентов:
    • Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
    • Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
    • Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
    • Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.

В каком банке самая выгодная ипотека на 2019 год

1. Самая выгодная ипотека с господдержкой в «Тинькофф банке». Клиентам предлагают до 100 млн. рублей, сроком на 30 лет по ставке 10,5%. Первоначальный взнос – 15%.

2. Если вы размышляете о том, какой банк лучше для военной ипотеки, то стоит обратить внимание на программы «Сбербанка». Людям в погонах деньги дадут на 15 лет под 12,5% в сумме до 2 млн. рублей. Потребуется внести из личных средств 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

3. Удачно рефинансировать уже существующий ипотечный кредит можно в банке «Открытие». Клиентам предоставляется до 15 млн. рублей по ставке 13,5% сроком на 30 лет.

4. Покупку квартиры на первичном или вторичном рынке на общих основаниях выгодно прокредитует «Юникредит Банк» по ставке 13,5%. Реально получить до 8 млн. рублей на 25 лет. Первоначальный взнос – 20%.

5. Заем на покупку загородной недвижимости охотно выдаст «Сбербанк». Стоить такой кредит будет 14% годовых, деньги дадут на 30 лет, потребовав внести как первоначальный взнос 25% стоимости покупки.

Важные детали

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам». Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально. Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».

Читайте так же:  Теперь получить или заменить права можно в мфц

Видео: Как правильно брать ипотеку — ошибки и особенности

Читайте также:

33 комментария

Мы сдали док на ипотеку с доходом 87000 и нам через 15 мин пришел от отрицательный вообще не понятно

Ищу людей кому отказано в ипотеке

помогите взять кредит на покупку своего дома

мне не дают ипотеку плохая КИ

Нам отказали 9154705239

Мне тоже отказали, доход нормальный, изза чего интересно

здравствуйте меня зовут вадим я уже на протяжении 2-х лет пытаюсь взять ипотеку. но мне почимуто от казывают говорят что я кобы я в черном списке у них. что мне делать?

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.
  1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:
  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок. Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

ипотека. кредит. ипотечный кредит

Что такое ипотека? Как получить кредит? Чем ипотечный кредит отличается от кредита «на неотложные нужды»? — на эти и многие другие вопросы Вы найдете ответ на данном сайте.

Меня зовут Анна, работала ипотечным брокером в лучшем агентстве недвижимости Воронежа.

Сейчас работаю сотрудником отдела ипотечного кредитования ВТБ-24 ( ПАО) г Воронеж.

Меня и моих клиентов объединяет огромное желание получить одобрение на ипотечный кредит и не просто одобрение, а с максимально интересными условиями.

Верю, что мечты сбываются. С удовольствием помогу осуществить одну из Ваших — получить ипотеку на недвижимость Вашей мечты!

    Об ипотеке в Воронеже и не только об ипотеке — блог Анны Труфановой
  • Год спустя
  • На что в первую очередь следует обратить внимание при выборе банка для получения ипотечного кредита?
  • Выбор банка и ипотечной программы
  • Другие записи блога
  • На что в первую очередь следует обратить внимание при выборе банка для получения ипотечного кредита?

    Выбор банка начинается с выбора объекта недвижимости.
    Первый вопрос, который необходимо задать самому себе и который задаст Вам ипотечный брокер — это вопрос о том, где человек хочет приобрести недвижимость: на первичном или вторичном рынке, а может быть, за городом? От ответа на этот вопрос зависит многое, потому что достаточно редко встретишь банк, в котором условия по всем программам были бы одинаково привлекательны. Более того, такой банк на практике мне еще не встречался.

    После того, как Вы определились с объектом недвижимости, необходимо начать изучать программы банков: ставки, их зависимость от срока кредитования, размера первоначального взноса, способа подтверждения доходов, своего стажа и т.д.

    Для неискушенного заемщика сделать это будет не очень легко. Зачастую на это уходит несколько недель, в результате чего человек или разбирается и выбирает для себя лучшее, или же, окончательно запутавшись, идет в первый попавшийся банк. Как итог, переплачивает по ставке, оплачивает ловко завуалированную комиссию банка, тратит приличную сумму денег на пакет документов по залогу и на кучу дополнительных страховок, от которых мог бы отказаться.

    Читайте так же:  Как поступить в случае врачебной ошибки

    Можно было бы поступить гораздо проще. Вместо двух недель потратить пару дней на поиск грамотного опытного ипотечного брокера и предоставить выбор банка и банковской программы специалисту. Как итог, сэкономить время и деньги, которые можно было бы потратить на отдых с семьей, частичную покупку мебели или на годовой абонемент в хороший спортзал, на сбор ребенка к новому учебному сезону. Как видите, вариантов масса.

    Это то, что касается вторичного рынка. При выборе квартиры в новостройке есть масса своих тонкостей. Заемщику нужно определиться с объектом недвижимости, который он хочет приобрести. Выбирая квартиру, необходимо учесть, что нравится, определиться с жилым комплексом, учесть надежность застройщика, степень готовности дома и еще много чего.

    Ипотечный брокер, как правило, владеет всей этой информацией и часто, обращаясь к брокеру за помощью в получении ипотечного кредита, можно понравившуюся квартиру приобрести по цене ниже, чем у застройщика. Никакой магии. Ипотечный брокер может сотрудничать как с самим застройщиком и иметь скидку, потому что приводит застройщику поток клиентов или же работать с подрядчиком, цены у которых часто гораздо ниже, чем у самого застройщика.

    Чем еще может помочь ипотечный брокер?

    Часто мои клиенты обращают внимание на ставку. Наверное, это правильно, потому что переплата по кредиту во многом зависит именно от нее. Ставки, как известно бывают фиксированные, комбинированные и плавающие.

    Если говорить о фиксированных ставках, то их размер во многом зависит от типа заемщика, размера его первоначального взноса и срока кредитования.

    Что касается плавающих ставок, то они привлекательны только тогда, когда индикаторы, к которым они привязаны, находятся на высоком уровне и снижаются, но спрогнозировать их колебания на длительный период времени практически невозможно, а ипотека — это долгосрочный кредит, а значит, риски для клиента достаточно высоки.

    Комбинированная ставка — это ставка с фиксированной величиной на срок от года до пяти лет, по истечении этого промежутка времени, ставка переходит в плавающий режим, зависящий опять же от того или иного индикатора. Такая ставка будет интересна клиентам с большим первоначальным взносом, которые готовы погасить кредит досрочно. Ведь в течение фиксированного периода ставка будет меньше, чем по стандартным ипотечным программам.

    Ипотечный брокер подаст Ваш пакет документов в несколько банков, обычно это 3-4 банка. Связано это со многими нюансами. Предположим, что одобрение клиента в качества заемщика уже есть. Допустим, что клиент определился, что это будет вторичный рынок, начал поиски объекта недвижимости, нашел квартиру, а там неузаконенная перепланировка или квартира продается по генеральной доверенности или там опекунский совет, да много чего еще, что годится не для каждого банка, а у Вас на этот случай, благодаря ипотечному брокеру, все эти нюансы будут предусмотрены, потому что на руках не просто решения 3-4-х банков, а именно 3-4-х, предвосхищающих возможные нюансы и при этом адекватные по ставке и условиям! Напомню, что решение банка действует в среднем 3 месяца, т.е. достаточно большой промежуток времени, чтобы выбрать объект недвижимости Вашей мечты. Если же этого времени будет недостаточно, то по истечении этого времени нужно будет подать заявку с новым пакетом документов, обновив справку о доходах и копию трудовой книжки.

    Потребительский кредит или ипотека? Я честно отговариваю своих потенциальных клиентов от ипотеки, если до покупки недвижимости им не хватает 300 000 — 400 000 рублей. Да, ставка при потребительском кредите будет выше, но и недвижимости при этом в залог банку не передается, что согласитесь, при худшем раскладе, выгодно будет именно Вам. Более того, Вы сэкономите на пакете документов по залогу, на страховке и на отчете об оценке.

    Удачи Вам и Вашим близким в выборе банка и объекта недвижимости. Помните, что каждый из нас заслуживает лучшего!

    Банки, в которых взять ипотеку проще всего

    Специалисты ипотечного центра московской компании Est-a-Tet составили список банков, лояльных к заемщикам с плохой кредитной историей или низким доходом.

    Рейтинг банков по уровню лояльности к плохой кредитной истории

    1. «Московский кредитный банк», «ТрансКапиталБанк», «ДельтаКредит»

    Банки максимально лояльные к заемщикам с плохой кредитной историей. Речь, конечно, не идет о злостных неплательщиках, скорее, о заемщиках с редкими или объективно обусловленными нарушениями кредитных обязательств. Эти банки могут одобрить заявку заемщика с просрочкой более 90 дней, однако ему необходимо будет предоставить объяснительную о причинах задолженности или закрыть текущие кредиты, редко – даже исправить ошибки в кредитной истории, когда заемщику приписывают «несуществующие» нарушения.

    2. Банк «Возрождение» и ВТБ24

    Относятся к числу банков, которые дают обратную связь заемщикам с плохой кредитной историей – аргументируют свой отказ и предлагают пути решения выхода из сложившейся ситуации.

    3. «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Газпромбанк»

    Банки с наиболее строгой политикой в отношении просрочек в кредитной истории, которые обычно не поясняют заемщикам причины отказа.

    Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому доходу заемщиков

    Коммерческие банки

    Как правило, придерживаются правила «50 на 50» и одобряют такую сумму кредита, выплаты по которой не должны превышать 50% от общего дохода заемщика.

    Государственные банки («Сбербанк России», ВТБ24, Газпром)

    [2]

    Используют более гибкую систему оценки дохода и нередко одобряют заемщикам максимально возможную сумму кредита, при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.

    Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому первоначальному взносу

    Программы без первоначального взноса представлены в двух банках – банк «Возрождение» (ставка – 13%, максимальный срок кредита – 30 лет) и Металлинвестбанк (ставка – от 14%, максимальный срок кредита – 30 лет).

    Программы с минимальным первоначальным взносом от 10%: «Металлинвестбанк» (ставка – от 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет) и «Сургутнефтегазбанк» (ставка – 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет). Программы с первым взносом от 15% представлены в «Сбербанке России», банке «Возрождение», ВТБ24 и «Газпромбанке».

    Рейтинг банков по уровню лояльности при аккредитации новых проектов

    1. Банк «Возрождение», ВТБ24, банк «Открытие», «Сбербанк России»

    Чаще всего первыми «входят» в новые проекты, хотя процесс аккредитации и проверка предусматривается достаточно тщательные.

    2. «Московский кредитный банк», «Сургутнефтегазбанк», «Металлинвестбанк»

    Эти банковские организации используют упрощенную схему одобрения новостроек в случае, если уже есть аккредитация крупных игроков рынка – «Сбербанка России» и ВТБ24. Государственные банки проводят крайне тщательную и полную проверку проектов, поэтому их коллеги по рынку готовы «идти по уже проторенной дорожке».

    3. «Связь-Банк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк»

    Как правило, эти банки аккредитуют новые проекты последними. В «Связь-Банке» длительный процесс проверки новостроек связан с тем, что банк одновременно проводит аккредитацию и для стандартных ипотечных продуктов, и для военной ипотеки.

    Читайте так же:  Расприватизация квартиры как это сделать

    Советы по выбору банка для ипотеки

    Когда принято решение о взятии ипотечного кредита, сразу возникает вопрос: где лучше его взять? С этим вопросом лучше не торопиться, а детально его изучить. Существует несколько особенностей, которые стоит учитывать при выборе банка для ипотеки.

    На что обратить внимание при выборе банка

    Выяснить, какие банки предоставляют услугу ипотечного кредитования. Получить ипотеку можно в государственных, частных, иностранных, универсальных и даже специализированных ипотечных банках (Жил Финанс, Дельта Банк). У каждого есть свои особенности, например, у государственных распространены социальные льготы, а ипотечные банки имеют различные программы непосредственно связанные с получением ипотеки.

    [1]

    Внимательно изучить условия получения ипотеки. В частности:

    • срок на который выдаётся кредит;
    • процентная ставка;
    • сумма первоначального взноса;
    • размер ежемесячного платежа;
    • валюта расчёта;
    • возможно ли погасить кредит досрочно;
    • есть ли мораторий на досрочное погашение;
    • какие штрафы за просрочку;
    • какие требования предъявляются к заёмщику: минимальный и максимальный возраст, стаж работы, ИП/ индивидуальный предприниматель/ работник по найму/ собственник бизнеса, семейное положение.

    Подбирать программу кредитования необходимо исходя из ваших возможностей и соответствия вышеуказанным требованиям.

    Узнать, есть ли лицензия на осуществление банковских услуг. В этом году её лишились следующие банки: Росэнергобанк, Татагропромбанк, Нефтяной Альянс, Банк Экономический Союз, Торговый Городской Банк, Анкор Банк, Интехбанк, Татфондбанк, Енисей, Новация, Сириус).

    Сравнить условия программы ипотечного кредитования разных банков. Вам как потенциальному заёмщику необходимо будет знать, какие требования предъявляют банки: какие существуют требования к недвижимости, есть ли специальные предложения для действующих клиентов или социальные программы для разных слоёв населения (молодые семьи, военные, преподаватели, медики и.т.д.), а также дополнительные условия.

    Уровень обслуживания. Есть ли филиалы? Квалификация сотрудников, сотрудничество с риелторами, строительными и страховыми компаниями. Как правило, специализированные ипотечные банки отвечают вышеперечисленным требованиям.

    Клиентоориентированность. Возможно ли изменение графика внесения денежных взносов? Подразумеваются ли программы по снижению процентной ставки? Будет ли клиент закреплен за одним менеджером, который будет работать с вами лично? Возможно ли дистанционное обслуживание? Как правило, банк требует собрать внушительное количество документов, но некоторые из них дают возможность взять ипотек всего по нескольким документам: 1) паспорт, 2) СНИЛС/водительские права/военный билет/справка о доходах. Такие условия кредитования предоставляет Сбербанк (для участников зарплатного проекта ставка по процентам снижена на 0,5%), Россельхозбанк, ВТБ 24, ДельтаКредит, ТрансКапиталБанк.

    Требования к приобретаемой недвижимости. Исходя из того, что вы хотите приобрести (квартиру, комнату либо дом), нужно выбрать банк, который будет отвечать вашим условиям. Если вы хотите взять ипотеку на комнату, лучше обратиться в Сбербанк (льготная процентная ставка), а также ВТБ 24 и Дельта Кредит (есть специальная программа для таких целей). Для получения ипотеки на частный дом, лучше сразу обращаться в ВТБ 24, Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Бинбанк. Поскольку другие банки не всегда дают подобные кредиты. (с большей вероятностью могут отказать).

    Узнать, существуют ли дополнительные комиссии за выдачу кредита, сколько рассматривается заявление на получение кредита, есть ли дополнительные расходы в виде оценки или страховки.

    Необходимо также учесть жилищный сертификат и семейный материнский капитал. Узнать, в каком банке возможно их использование в качестве первоначального взноса. Сбербанк России, Дельта Кредит, Банк Москвы и ВТБ 24 делают наиболее выгодные предложения молодым семьям. Процентная ставка – 12-14%.

    Специальные акции с выгодными условиями кредитования. Некоторые банки (например, Сбербанк и Росбанк) создают специальные условия для ИП или снижают ставку для участников зарплатных проектов (Райффайзенбанк).

    Для пенсионеров также существуют все перечисленные факторы – это и есть основные принципы для подбора наиболее выгодных условий кредитования.

    Список самых надежных банков в 2017

    Российские власти регулярно анонсируют снижение ставок и делают прогнозы по поводу развития рынка ипотечного кредитования. В конце мая 2017 года премьер-министр России Дмитрий Медведев допустил возможность появления в России в ближайшее время жилищных кредитов под 6% годовых. В начале июня генеральный директор АИЖК Александр Плутник заявил, что в следующему году средняя ипотечная ставка в России опустится ниже 10%, а в перспективе двух лет достигнет 6–7%. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин в середине июля дал прогноз, что ставки по ипотеке в России могут снизиться до 8–9% в 2018 году.

    Ниже список Топ-20 надёжных банков по мнению ЦБ РФ:

    1. Сбербанк России;
    2. ВТБ Банк Москвы;
    3. Газпромбанк;
    4. ВТБ 24;
    5. ФК Открытие;
    6. Россельхозбанк;
    7. Альфа-банк;
    8. Национальный Клиринговый Центр;
    9. Московский Кредитный Банк;
    10. Промсвязьбанк;
    11. ЮниКредит Банк;
    12. Бинбанк;
    13. Росбанк;
    14. Райффайзенбанк;
    15. Банк Россия;
    16. БМ-Банк;
    17. Банк «Санкт-Петербург»;
    18. Совкомбанк;
    19. АК Барс;
    20. Банк Уралсиб.

    Определяемся с выбором ипотечного банка

    Сегодня около трети всех сделок купли-продажи жилья заключается с привлечением ипотечных средств. Это и понятно – далеко не у всех семей, особенно молодых, есть деньги на покупку жилья. Для многих это почти единственный шанс обзавестись собственной крышей над головой или улучшить существующие жилищные условия.

    Если на семейном совете вы пришли к решению приобрести квартиру в ипотеку, сделайте все для того, чтобы этот непростой жизненный этап прошел для вас безболезненно и с наименьшими потерями (прежде всего – материальными). Тщательно взвесьте свои возможности и обсудите нюансы будущего предприятия. Решите, покупать новостройку или квартиру на вторичном рынке, определитесь с компанией-застройщиком или риелтором, который будет помогать вам оформлять сделку, и, наконец, выберите банк, с которым вы будете сотрудничать на протяжении всех лет ипотечной эпопеи.

    На что обратить внимание в первую очередь

    Выбор кредитного учреждения имеет первостепенную важность, так как именно от него зависит, насколько большой будет переплата по займу. Сегодня в России десятки банков предлагают ипотечные программы. Они имеют достаточно много отличий, поэтому внимательно изучите предложения, прежде чем остановиться на том или ином варианте. Помните, что от того, насколько взвешенным будет это решение, во многом зависит благосостояние вашей семьи. В первую очередь стоит обращать внимание на следующие моменты:

    • процентные ставки;
    • возможность использования материнского капитала и субсидий для молодых семей;
    • размер первоначального взноса;
    • условия досрочного погашения кредита;
    • штрафные санкции в случае просрочки платежей;
    • комиссии и другие переплаты;
    • сроки предоставления кредита;
    • удобство обслуживания, в том числе возможности интернет-банкинга, график работы, наличие достаточного количества отделений в вашем городе и т. д.

    Качество работы банка

    Выбирая банк, обязательно зайдите на его официальный сайт. Здесь можно ознакомиться с кредитными программами, последними изменениями, акциями и новостями учреждения. Также не пренебрегайте «сарафанным радио». Наверняка кто-то из ваших знакомых и друзей (или друзей знакомых) уже имеет опыт ипотеки и с удовольствием поделится им с вами. Никто не расскажет о кредитном учреждении больше и лучше, чем человек, столкнувшийся с банковской машиной в действии. Постарайтесь вовлечь ваши расследования как можно больше людей – так вы соберете максимум информации.

    Читайте так же:  Как оформить полис осаго на автомобиль через интернет

    Обязательно рассмотрите предложения банка, к которому вы обращались за услугами или в котором выдана ваша зарплатная карта. Обычно таким клиентам предоставляются льготы и скидки. Загляните на тематические порталы и форумы, где собираются пользователи ипотеки. Там вы сможете отследить, насколько информация, публикуемая на официальном сайте, соответствует реальности. Пользователи не преминут поделиться своим опытом общения с банками, а также предупредить о «подводных камнях» того или иного продукта.

    Не делайте выводы, исходя из сроков работы кредитного учреждения, но с осторожностью относитесь к банкам, недавно появившимся на рынке. Сопоставляйте информацию, которую можно почерпнуть из разных источников. Если на сайте пишется одно, по телефону вам говорят другое, а менеджер рассказывает третье, то между сторонами легко может возникнуть непонимание и даже недоверие. Некомпетентность сотрудников негативно скажется на дальнейшем взаимодействии.

    Заемщикам удобнее работать с теми банками, которые имеют разветвленную филиальную сеть и удобный график работы. Обращайте внимание и на такие мелочи – в повседневной жизни они играют заметную роль. Нужно, чтобы погашение кредита было комфортным, а еще лучше, если есть возможность вносить платежи через интернет.

    Процентная ставка и комиссии

    Банки в России предлагают ипотечные займы в среднем под 11-15% годовых, но встречаются программы и под 20%. Конкретная цифра может зависеть от размера первоначального взноса, объема и срока выплаты кредита. Конечно, самый главный фактор, который интересует потенциального ипотечника, — это процентная ставка. Казалось бы, очевидно — чем она ниже, тем выгоднее для клиента. Но «не все так однозначно», как видится при первом приближении.

    Многие банки используют низкие ставки в качестве приманки для доверчивых граждан, компенсируя их многочисленными комиссиями – за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие счета, обналичивание денег, оформление закладной. В итоге заемщик, взявший «дешевую» ипотеку под 10%, может заплатить больше, чем если бы он получил кредит под 18% без дополнительных обременений. Поэтому прежде, чем оформить свои отношения с банком, обязательно поинтересуйтесь списком и размерами комиссий (если таковые имеются), чтобы дополнительные платежи не стали для вас неприятным сюрпризом. Все комиссии прописаны в договоре, поэтому обязательно попросите у кредитного специалиста образец соглашения.

    Размер первоначального взноса

    Чем выше первоначальный взнос, тем меньше выплаты в будущем

    Выбирая банк для ипотеки, важно уточнить размер первоначального взноса. Правительство РФ установило его на уровне 30% от стоимости объекта. Столько заемщик должен быть готов уплатить за квартиру из собственных денег. Но бывает, и нередко, что у покупателя нет необходимых средств. На помощь приходят банки, предлагающие ипотеку за меньшую сумму, конечно, не безвозмездно. Взамен устанавливается более высокая ставка по кредиту. Прежде чем хвататься за «выгодное предложение», внимательно оцените соотношение процентной ставки с размером первоначального взноса и своими возможностями. Ипотека должна быть осознанным решением с заранее просчитанными перспективами, а не сиюминутным импульсом.

    Сроки и способы погашения кредита

    Не все банки предлагают длительные программы погашения кредитов (15-20 и даже до 30 лет), а среди заемщиков немало тех, кто не способен выплатить ипотеку в течение 5-10 лет. Очевидно, что чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячные выплаты. Поэтому, если вы не можете рассчитывать на быстрое погашение займа, лучше поискать банк, предлагающий максимальные сроки выплат.

    Погашение кредита возможно по аннуитетной или дифференцированной системе. Аннуитетные платежи остаются неизменными на протяжении всего периода выплат. При использовании дифференцированной системы по мере выплаты ипотеки взносы постепенно уменьшаются. Обычно банки не советуются с клиентами по поводу того, какую схему погашения применять, но если для вас это имеет значение, то стоит поискать учреждение, в котором прислушиваются к пожеланиям заемщиков.

    [3]

    Просрочки платежей и досрочное погашение

    Подписывая договор об ипотеке, заемщик не может предвидеть, что его ожидает в будущем. Оно туманно и чревато сюрпризами, не всегда приятными. Может случиться так, что у вас не будет возможности вовремя внести платеж или, напротив, вы внезапно разбогатеете и захотите досрочно погасить долг. На этот случай надо обязательно уточнить, каков размер штрафа, налагаемого банком за каждые сутки просрочки, и удобны ли условия досрочного погашения.

    Мы выбираем, нас выбирают…

    Изучение договора — залог прозрачной работы в будущем

    Помните, что не только заемщик выбирает банк, но и кредитные учреждения выбирают себе клиентов. Тщательность, с которой банк просеивает потенциальных ипотечников, говорит о том, что его руководство ответственно относится к своим задачам. Требования, которым должны соответствовать заемщики, изложены на официальном сайте банка.

    Внимательно просмотрите список и решите, удовлетворяете ли вы его условиям. Возможно, не каждый банк захочет видеть вас своим клиентом. Для принятия положительного решения имеют значение многие факторы, и прежде всего:

    1. Размер «белой» зарплаты. Сумму, достаточную для покупки квартиры, могут получить граждане, которым придется тратить на выплаты не более трети официального дохода.
    2. Возраст. Преимущество в получении ипотечных кредитов имеют граждане 25-60 лет.
    3. Ликвидная способность и кредитная история заемщика. Заемщик, имеющий другую недвижимость и/или автомобиль, имеет больше шансов получить кредит. Чистая кредитная история тоже можетоказать положительное влияние при принятии решения о выдаче кредита.

    Расчет ипотеки

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    По итогам проведенного исследования составьте шорт-лист из нескольких банков, предлагающих наиболее привлекательные условия. Чтобы сделать окончательный и безошибочный выбор, сопоставьте требования для предоставления ипотеки. Для большей наглядности можно свести их в одну таблицу и произвести вычисления, воспользовавшись ипотечным калькулятором. Так вы сможете узнать, какой будет сумма переплаты и размер ежемесячного платежа для разных банков. Ориентируйтесь на крупные учреждения с участием государственного капитала. Они лояльнее относятся к клиентам, имеют долгосрочные программы кредитования и не злоупотребляют комиссиями.

    Выбор банка – важный шаг на пути к обретению собственного жилья. Только собрав и сравнив все доступные сведения об условиях предоставления кредитов, можно делать окончательный выбор банка-партнера, с которым вам предстоят долгие годы тесного общения. И только от вашей внимательности и ответственности зависит, насколько это общение будет приятным и взаимовыгодным.

    Источники


    1. Беспалов, Ю. Ф. Гражданский иск в уголовном судопроизводстве. Учебно-практическое пособие: моногр. / Ю.Ф. Беспалов, Д.В. Гордеюк. — М.: Проспект, 2015. — 176 c.

    2. Сборник постановлений пленума верховного суда СССР. (1924-1977 гг.) (комплект из 2 книг). — М.: Известия Советов народных депутатов СССР, 2016. — 822 c.

    3. Под., Ред. Ванян А.Б. Афоризмы о юриспруденции: от античности до наших дней / Под. Ванян. — М.: Рязань: Узорочье, 2012. — 528 c.
    Выбор банка для ипотечного кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here