Реструктуризация ипотеки с помощью государства

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Реструктуризация ипотеки с помощью государства". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

Законодательный аспект вопроса

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие финансовую помощь из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация ипотеки при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

При этом могут пересматриваться:

  • Период выплаты задолженности;
  • Процентная ставка;
  • Валюта платежа.

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет плохую кредитную историю, просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых. Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года.

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

  • Продление срока кредитования. Наиболее часто применяемый вид. Его суть заключается в увеличении периода выплаты задолженности за счет уменьшения величины постоянного платежа. Клиент вправе подобрать для себя разные варианты. Это может быть:
    • Изменение графика осуществления выплат. Может быть осуществлен при условии полной оплаты занятой суммы в определенное соглашением время. Платежи переводятся на позднее время;
    • Пересмотр срока выплаты ипотечных средств. День возвращения финансов изменяется, продлеваясь на определенный период времени.

Требование к заемщику и условия осуществления

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки. Ими являются:

  • Претендент на господдержку входит в установленную категории лиц;
  • Фактическое снижение заработка кредитуемого;
  • Средний доход за последние девяносто дней уменьшился в сравнении с прежним периодом больше, чем на 30%;
  • Величина ежемесячной выплаты выросла больше, чем на треть;
  • Средний доход супругов за 3 месяца уменьшился двукратно от размера прожиточного минимума;
  • Недвижимый объект располагается в РФ;
  • Площадь жилья составляет не больше: 45 кв.м. – с одной комнатой, 65 кв.м. – с двумя комнатами, 85 кв.м. – три и больше комнаты;
  • Стоимость помещения не может превышать рыночную;
  • Купленная жилплощадь является единственной;
  • Кредит оформлялся в период больше 12 месяцев назад.

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице АИЖК.

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей. Ими являются:

  • Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
  • Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
  • Люди, получившие инвалидность;
  • Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
  • Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия:

  1. Подготовить пакет необходимой документации.
  2. Обратиться к сотрудникам банка, где оформлялся ипотечный заем, и написать заявление о пересчете задолженности. При этом от оформления соглашения до дня подачи заявки должно пройти не меньше года. Решение по ней принимается в течение 10 суток.
  3. Банковская организация свяжется с АИЖК, через который осуществляются выплаты предусмотренной господдержки из бюджета.
    Получить господдержку могут только те кредитные учреждения, которые аккредитованы в соответствующей программе. Если кредитор в ней не состоит, то получивший заем не может рассчитывать на социальную помощь. Её участниками являются порядка 80 различных кредитных организаций.
  4. Подписать договор о реструктуризации.
  5. Выполнять условия кредитного соглашения.
  6. Помимо этого, потребуется написать заявление в АИЖК о реструктуризации ипотеки.

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить:

  • Заявление-анкету, с данными заемщика и причины реструктуризации;
  • Гражданский паспорт заявителя и членов семьи;
  • Акты бракосочетания, развода, рождения детей;
  • Трудовую книжку или договор;
  • Справку из службы занятости, удостоверяющую регистрацию;
  • Заключение об инвалидности;
  • Договор на выдачу ипотеки;
  • Письмо банка с приложением схемы выплаты займа, сроков и его величины;
  • Выписку из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом;
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи;
  • Справка о доходах обратившегося;
  • Бумаги, подтверждающие уважительность поводов возникновения задолженности.
Читайте так же:  Как проверить магазин на мошенничество

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

  • Используя отсрочку платежа, заявитель может какой-то период платить лишь проценты, что даст возможность восстановить материальное благополучие;
  • При перемене графика платежей размер ежемесячного взноса уменьшится, но срок погашения кредита станет больше;
  • Новый договор займа включает наиболее интересные для лица пункты;
  • Чувствительно понизятся материальные обязательства семьи;
  • Кредитная история не подвергнется порче.

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

Все о реструктуризации ипотеки с помощью государства в Сбербанке в 2019 году

Ключевая процентная ставка изменяется в соответствии с указаниями Центрального банка Российской Федерации. В связи с чем, кредиторы снижают стоимость банковского продукта кредитного типа. Многие ипотечники имеют право воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации, если они оказались в сложном финансовом положении.

Что это такое

Реструктуризация кредита – это изменение текущих условий по действующему договору заимствования. Например, изменение срока кредитования, отсрочка об уплате, минимизация процентной ставки, изменение валютной позиции. То есть все то, что минимизирует проблемы должника в текущий момент времени.

[2]

Если у него упали доходы, то просрочка платежей – стандартная позиция заемщика. И с каждым днем задолженность все больше и больше возрастает. И лучшим предложением в этой ситуации становится реструктуризация. Но далеко не все кредитные учреждения готовы идти на уступки и предлагают реструктуризацию долговых обязательств.

Реструктуризация позволяет облегчить оплату долга. То есть не уменьшить нагрузку, а сделать возможным возврат обязательств.

Каждый кредитор заинтересован в возвратности прибыли. Именно поэтому, многие идут на уступки и предлагают со своей стороны помощь. Во всех ситуациях предложение ведет к росту стоимости и переплате. Но позволяет клиенту несколько выиграть время.

Работники рекомендуют получать программу сразу, как человек почувствовал, что не сможет оплатить текущие обязательства. Например, при увольнении с постоянного места трудоустройства или при выходе на длительный больничный.

Нередко само кредитное учреждение обращается к заемщику с предложением о реструктуризации. Происходит это уже при допущении просрочки в 2 месяца. Но при этом у клиента не имеется собственности для взыскания.

Существует несколько условий для рассмотрения заявки на программу данного типа:

  1. документальное подтверждение уважительной причины не оплаты. Например, при сокращении доходной операции, ликвидации организации;
  2. если ранее заемщик не обращался в кредитное учреждение за рефинансированием или реструктуризацией;
  3. ранее не было просрочек по платежам;
  4. возрастное ограничение – до 75 лет.

Некоторые кредиторы не берут на рассмотрение заявки, если имеется двухмесячная просрочка. Например, ВТБ24 или Альфа банк.

Реструктуризация позволяет клиенту получить следующие положительные возможности:

  1. существенно не испортить кредитную историю. Как правило, сведения о просрочках отправляются только после двух месяцев не оплат;
  2. избежать судебных трениях с кредитным учреждением;
  3. сохранить собственность от принудительного взыскания;
  4. возвратить заемные средства в оговоренный срок.

Для кредитного учреждения – это положительный момент, так как позволяет несколько сократить количество невозвратных обязательств. Стоит помнить, что для банка может это послужить отзывом лицензии, ели имеются обязательства с просрочкой свыше 120 дней.

Реструктуризировать обязательства могут далеко не все граждане.

Основные условия:

  1. увольнение произошло по причине сокращения или закрытия кредитора;
  2. если работодатель официально оговорил снижение зарплаты;
  3. индивидуальнее предприниматели, если их бизнес потерпел существенные убытки;
  4. валютные заемщики, кто пострадал по причине девальвации;
  5. все те, кто пострадал в стихийных бедствиях.

Все основания должны подтверждаться документальным образом.

Преимущества и недостатки

Заемщик может получить следующие преимущества от процедуры:

  1. отсрочка от уплаты платежей;
  2. минимизация процентной ставки;
  3. увеличение срока кредитования;
  4. восстановление в финансовом плане.

Из недостатков стоит учесть:

  1. существенная переплата;
  2. внесение сведений о реструктуризации в кредитную историю, что также читается негативной отметкой.

[1]

Требования к участникам

Банковские учреждения предъявляют особые требования к клиентам, решившим получить программу реструктуризации:

  1. возрастное ограничение аналогичное стандартной программе;
  2. оплата производиться не может в связи с выше перечисленными причинами.

Существует несколько видов реструктуризации:

  1. кредитные каникулы;
  2. отсрочка по уплате основного долга;
  3. отсрочка по уплате процентов;
  4. отсрочка по уплате всех платежей;
  5. минимизация процентной ставки;
  6. изменение валюты.

Как правило, используется либо первый вариант, либо второй.

Процедура с помощью государства

Нередко происходит ситуация, когда ежемесячный платеж для заемщика становится невозможным для оплаты. И многие переходят на программу реструктуризации. Особенно, если дело касается ипотечного кредитования.

И прежде, чем пойти с требованием о проведении, нужно знать, кто именно может рассчитывать на предложение:

  1. семьи, кто имеет несовершеннолетних детей – двоих или более;
  2. заемщики, кто имеет статус ветеранов боевых действий;
  3. граждане, имеющие инвалидность любой категории;
  4. родители, под чьи опекунством дети–инвалиды. Также сюда относят опекунов.

Основным основанием считается минимизация среднемесячного дохода семейства. Но далеко не каждое уменьшение считается основанием для приобретения программ.

Уважительной причиной становится сокращение больше чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Если это иностранная валюта, то причиной может быть увеличение платежа на 30%.

Если потенциальный заемщик подходит под выше перечисленные требования, то можно получить следующие условия:

  1. снижение стоимости обязательств от первоначальной суммы, но не более чем до 9,5% годовых;
  2. минимизация основного долга на 10% от текущего остатка. Как правило, процент составляет не больше 600 рублей;
  3. возможность проведения с конвертацией в национальную валюту;
  4. заморозка обеспечения на полтора года.
Читайте так же:  Стоимость развода в загсе оформление и судебный порядок

Банковское учреждение несет определенные риски при предложении оформить данную программу. Но они активно идут на такие меры, так как государство поддерживает кредиторов, особенно если они считаются партнерами АИЖК. Данная организация предоставляет послабления для клиентов для минимизации их затруднений.

Видео: Заявление

Процесс оформления

Процесс оформления выглядит следующим образом. Как только прошлый банк уступает права по залогу АИЖК, а последний возвращает банку займ. Фактически, клиент становится заемщиком АИЖК, а не банка.

То есть государственной инстанции. Но он также оплачивает денежную ссуду в банковское учреждение. В сделке участвуют несколько участников. При возникновении проблемной задолженности требования снова переходят банку.

Для клиента алгоритм действий выглядит следующим образом:

  1. сбор документации, подтверждающей ухудшение текущего финансового состояния;
  2. обращение в отделение Сбербанка, предоставление документации;
  3. заявление, установленного образца. Заполняется от руки и отправляется операционисту для ознакомления;
  4. ожидание решения. В течение 5 рабочих дней банк принимает решение, после чего производится действие по переуступки прав требования, если это оформляется с государственной поддержкой.

Стоит помнить, что нюансом во всем этом деле становится общая сумма переплаты за счет пролонгации срока кредитования.

Мало того, все действия по реструктуризации отображаются в кредитной истории, что негативно сказывается на дальнейшем получении обязательств.

Список документов

Для оформления потребуется предоставить обширный перечень документации:

  1. свидетельство о рождении несовершеннолетних, усыновлении, решение суда о попечительстве, справка об обучении, документация с ПФР;
  2. при подтверждении наличия инвалидности – справка из медицинской социальной экспертизы с указанием группы и срока инвалидности;
  3. если это ветеран боевых действий, то документация, подтверждающая статус;
  4. если это сложное финансовое положение, то справка о доходах семьи (каждого члена), копия трудовой книжки, безработные предоставляют с центра занятости справку об отсутствии пособия, выписки с лицевого счета ПФР.

На основании представленной документации выносится решение о реструктуризации текущих обязательств.

Как поступить при отказе

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 с помощью государства – сложная процедура. Далеко не всем выдается положительное решение по заявке.

При отказе человек может обжаловать данное действие в судебной инстанции. Но, в большинстве случаев, происходит и здесь отказ.

Тогда единственными методами становятся оформление рефинансирования в другом кредитном учреждении или подача на банкротство. Последний метод позволяет в принудительном порядке с банка получить предложение о реструктуризации.

Не стоит понятие путать с рефинансированием. Последнее – это получение займа в другом финансовом учреждении на лучших условиях. Возможно это еще до просрочки и при возможности подтвердить платежеспособность в текущий момент времени.

Как реструктурировать ипотеку с помощью государства в 2019 году

С одной стороны, ипотека – это возможность приобрести квартиру или другое жилое помещение в самые короткие сроки, а с другой, серьезная финансовая нагрузка для семьи, способная существенно усложнить жизнь граждан. Кроме того, существует ряд дополнительных факторов, способных негативно повлиять на общую ситуацию с возвратом долга. В результате возникает просрочка, гражданин теряет купленную квартиру, и в его кредитную репутацию вносится негативный отзыв.

Чтобы исключить такой вариант развития событий и сохранить купленную квартиру, стоит заранее обратиться к одному из вариантов – к реструктуризации или к рефинансированию. Для отдельных групп граждан предусмотрена помощь государства. Форма поддержки может быть различной, и сегодня мы поговорим о том, какие варианты реструктуризации ипотеки предлагаются населению в 2019 году.

В чем заключается смысл реструктуризации с помощью государства?

Под реструктуризацией стоит понимать пересмотр отдельных условий кредитного соглашения для последующего улучшения условий возврата займа для заемщика. Стандартной схемой процедуры считается, когда банк снижает размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Индивидуально может быть принято решение о кредитных каникулах, которые могут в среднем продолжаться до 6 месяцев. В это время заемщик вносит плату только по основной задолженности, но не оплачивает проценты или вообще освобождается от платежей. Еще один вариант – это списание начисленных пени и штрафов за просрочки. Впрочем, каждая ситуация имеет свои обстоятельства, и банк принимает решение с учетом таких моментов.

Важно сказать, что если проблемы уже возникли и гражданин не может вносить средства вообще или в полном объеме, тянуть не стоит, а лучше сразу обратиться в банк и попробовать реструктурировать задолженность.

Как проводится реструктурирование долга по ипотеке при помощи государства?

Еще весной 2015 года было вынесено новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. С учетом этого момента в действующее законодательство были внесены поправки, а сумма помощи от государства была увеличена в три раза.

Благодаря такой поддержке, просроченная задолженность по жилищным кредитам значительно сократилась, а граждане, попавшие в сложную ситуацию, смогли сохранить за собой жилье. В 2019 году реструктуризация ипотеки также доступна населению, но в основном для валютных заемщиков. Формально, рублевые кредиты на жилье тоже реструктурируются, хотя банки крайне редко дают на это свое согласие, блокируя передачу документации в АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования, занимающее решение вопросов, касающихся оказания помощи ипотечным заемщикам от лица государства). Исключением являются некоторые категории федеральных льготников, за которым такое право официально закреплено.

Какие преимущества дает участие в реструктуризации?

Чтобы воспользоваться таким правом, гражданину следует подготовить необходимые документы, включая заявку, и передать их в банк-кредитор. В свою очередь, финансовое учреждение направляет бумаги в АИЖК на вневедомственную комиссию для принятия окончательного решения. Положительное решение комиссионного органа может иметь следующую форму:

  • часть долга может быть списана одномоментно, но не более чем на 20% от общей суммы и не больше чем на 600 тыс. рублей;
  • если в семье двое детей, то списание может составить до 30% и до 1,5 млн рублей;
  • заемщик может получить кредитные каникулы на срок до 1,5 лет;
  • ставка по кредиту может быть снижена до 12%; ипотека в валюте переводится в рубли по курсу ЦБ РФ.

Дополнительным преимуществом является то, что расходы, возникающие во время процедуры, принимает на себя банк, и заемщик не несет никаких обязательств. После одобрения заявки между клиентом и банком заключается договор о реструктуризации, и если было принято решение о компенсации, то деньги зачисляются на кредитный счет клиента в банке.

Какие требования банки предъявляют к ипотечным заемщикам?

Воспользоваться законным правом и подать заявку на реструктурирование задолженности по ипотеке могут только следующие граждане:

Читайте так же:  Бесконтактное дтп

  • лица, которые имеют несовершеннолетних детей (детей с инвалидностью), а также граждане, являющиеся ветеранами или инвалидами;
  • доходы семьи не должны после погашения ипотеки быть больше 2 ПМ на каждого члена семьи;
  • квартира должна быть единственным жилищем и купленным не позднее, чем за год до реструктурирования долга, если заемщиком не выступает многодетная семья, то площадь квартиры должна быть не больше: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв. метров;
  • стоимость жилья не должна превышать рыночных показателей более чем на 60%.

Если гражданин или семья соответствует всем указанным требованиям, то поданная им заявка будет рассмотрена в течение 10 суток, и по ней вынесут положительное решение.

Заключение

В итоге стоит отметить, что реструктурирование ипотеки с помощью государства является определенной мерой поддержки населения и предлагает гражданам финансовую помощь. Чтобы воспользоваться таким вариантом, достаточно соответствовать всем требованием законодательства и банка.

Реструктуризация ипотеки

Оглавление:

Любой долгосрочный кредит связан с высокими рисками и для кредитора, и для заемщика. Потеря работы, тяжелая болезнь, финансовые кризисы могут стать причинами критического падения уровня доходов семьи, что делает затруднительным или невозможным исполнение финансовых обязательств перед банком. Если ежемесячный платеж по ипотечному кредиту стал для клиента неподъемной ношей, ему следует задуматься о реструктуризации ипотеки.

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы клиент банка, оказавшийся в сложном финансовом положении, мог продолжать добросовестно обслуживать кредит и не потерять право собственности на приобретенную недвижимость.

Сегодня реструктуризация ипотечного займа может быть согласована с банком-кредитором или оформлена с государственным участием в рамках правительственной программы поддержки ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, принятой в 2015 году.

Виды реструктуризации и принцип их действия

Основная цель реструктуризации – облегчение долгового бремени для заемщика. Чаще всего достигается это за счет уменьшения ежемесячного платежа. Сегодня банки и государственные программы поддержки ипотечных заемщиком практикуют несколько способов реструктуризации:

Эксперты в области ипотечного кредитования настоятельно рекомендуют заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, не скрываться от кредитора, а как можно раньше сообщить банку о возникших проблемах. Это поможет найти оптимальное решение, которое устроит и банк, и заемщика.

Преимущества реструктуризации долга

Обращаясь за реструктуризацией, клиент должен понимать, что исполнять свои кредитные обязательства перед банком ему придется в любом случае. При этом, добившись временного облегчения долгового бремени, он получит возможность решить свои финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. В некоторых случаях – это единственный вариант сохранения приобретенной недвижимости и положительной репутации клиента.

Плюсы реструктуризации ипотеки заключаются в следующих особенностях:

  • Даже временное уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет и повышает качество жизни заемщика;
  • Оформив реструктуризацию, клиенту удается сохранить положительную репутацию и кредитную историю;
  • Воспользовавшись возможностью реструктуризации ипотеки с помощью государства, можно добиться более лояльных условий кредитования и уменьшить общую сумму долга перед банком.
  • В некоторых ситуациях, реструктуризация – единственная возможность сохранить право собственности на недвижимость.

Калькулятор расчета ипотеки.

Несмотря на все преимущества реструктуризации, эту меру следует рассматривать исключительно как способ выхода из тяжелого финансового положения, а не возможность получить дополнительную выгоду от банка.

Законодательство в отношении реструктуризации ипотеки

С точки зрения закона, реструктуризация ипотечного займа долго оставалась в компетенции кредитной организации, которая сама принимала решения о возможности пересмотра условий кредитования. В связи с кризисом на валютном рынке и увеличившимся числом отказов в реструктуризации от банков, Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам. Эта программа направлена в первую очередь на помощь тем заемщикам, которые получили отказ от банка в отношении пересмотра условий ипотечного договора.

Сегодня, основной документ, который регламентирует правила реструктуризации — постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Именно посредством услуг АИЖК многие граждане РФ получили возможность воспользоваться помощью государства при погашении ипотечного долга.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

На практике добиться изменений условий ипотечного договора может далеко не каждый заемщик. Существует ряд конкретных условий для того, чтобы клиент банка мог воспользоваться программой реструктуризации ипотечного кредита:

Последние два пункта не распространяются на многодетные семьи, имеющие трех и более детей. Такие заемщики могут обратиться с просьбой о реструктуризации или частичного погашения ипотечного кредита.

Отдельный пункт в постановлении правительства о помощи ипотечным заемщикам отмечает, что если заемщик во время погашения жилищного кредита становится родителем трех детей, он может рассчитывать на помощь государства даже в том случае, когда уровень его доходов не уменьшился. Государственная поддержка в этом случае будет выражаться в списании основной части долга по ипотеке.

Читайте так же:  Документы и нюансы автокредита

Требования к заемщику

Чтобы получить возможность реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2016-2019 году к заемщику предъявлялся ряд требований. Под программу государственной поддержки подпадают следующие категории граждан:

  • заемщики, на попечении которых есть несовершеннолетние дети, в том числе и усыновленные или опекаемые;
  • инвалиды и граждане, имеющие на попечении детей инвалидов;
  • ветераны боевых действий.

Также обязательным условием является российское гражданство. Практика показывает, что провести реструктуризацию ипотечного кредита банки соглашаются только в том случае, если до момента обращения клиент добросовестно исполнял все свои обязательства и не имеет просроченных платежей. Именно поэтому эксперты рекомендуют при возникновении трудностей, как можно скорее уведомить кредитную организацию об изменении своего финансового положения.

Этапы реструктуризации ипотеки – пошаговое руководство

Реструктуризацию можно провести как непосредственно в банке, в котором оформлена ипотека, так и в АИЖК, воспользовавшись программой государственной поддержки. Если гражданин подпадает под описанные выше категории, на которые рассчитана государственная помощь, он должен уточнить является ли его банк участником программы господдержки. На начало 2019 года таких банков было более семидесяти и в это число входили все крупные финансовые организации страны.

Эксперты рекомендуют начать реструктуризацию с обращения в отделение банка, в котором оформлена ипотека:

[3]

Кредиторы не всегда идут навстречу заемщикам и соглашаются на пересмотр условий ипотечного кредитования, но в большинстве случаев своевременное обращение позволяет решить проблему клиента.

Условия и предложения российских банков

Ни один банк заранее не определяет условия возможной реструктуризации ипотеки, поскольку оптимальным вариантом для кредитора всегда остается первоначальный вариант погашения кредита. Практика показывает, что крупные банки в большинстве случаев идут на уступки заемщиков, поскольку либерализация условий кредитования обходится банку все же дешевле, чем оплата судебных издержек и сумма расходов на реализацию залоговой недвижимости.

Так, например, Сбербанк подходит к вопросам реструктуризации индивидуально. Довольно часто банк предлагает клиентам отсрочку сроком на два года. В течение этого времени клиент будет выплачивать только проценты по кредиту, в то время как основная сумма долга по ипотечному займу будет разбита на оставшийся срок. Еще один популярный вариант реструктуризации ипотеки в Сбербанке – пролонгация кредитной линии. Иначе говоря, увеличение срока выплат кредита.

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой также может иметь различные формы – изменение срока жизни кредита, уменьшение процентной ставки до 12%, а также временное снижение ежемесячного платежа. Самым же популярным вариантом государственной поддержки остается снижение денежных обязательств заемщика, которое в 2019 году может достигать 20% от общей суммы ипотечного кредита.

Нюансы реструктуризации в 2019 году

Согласно последним поправкам, внесенным в постановление правительства, возможность реструктуризации ипотеки с государственной помощью сохраняется пока до 31 мая 2019 года.

Главным нюансом оформления реструктуризации ипотеки в 2019 году стало внесение поправки относительно минимального срока действия кредитного договора на момент подачи заявления на пересмотр условий кредитования. Еще в 2016 году рассчитывать на реструктуризацию могли только клиенты, которые оформили ипотеку не менее одного года назад. Теперь же срок действия кредитного договора не имеет значения, а воспользоваться реструктуризацией с государственной поддержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Перечень документов для реструктуризации для банка и АИЖК несколько разнится. Так, если либерализация условий производится только по согласованию с банком, заемщику необходимо собрать следующий пакет документов:

Пример бланка-заявления о реструктуризации ипотеки

Если реструктуризация производится по государственной программе через АИЖК предоставить придется такой пакет документов:

Реструктуризация ипотеки – отличный выход из тяжелого финансового положения, который позволит комфортно пережить кризисный период и сохранить право собственности на недвижимость.

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке

Вопрос приобретения жилья рано или поздно затрагивает практически каждого человека. Стоимость квартир с каждым годом увеличивается, что сказывается на платежеспособности заинтересованных лиц. В качестве поддержки населения предусмотрена программа ипотечного кредитования, значительно облегчающая жизнь многим людям.

Стоит понимать, что такой займ обладает определенными особенностями и нюансами, без учета которых можно попасть в очень неприятную ситуацию со значительными последствиями.

Для формирований некоторой «подушки безопасности» в случае наступления непредвиденных обстоятельств существует такое понятие, как реструктуризация ипотеки. Изучение данного вопроса является крайне рекомендуемым для владельцев такого кредита.

Преимущества реструктуризации

В подавляющем большинстве случаев срок погашения ипотечного займа насчитывает многие годы, при этом залогом выступает оплачиваемая недвижимость. Очевидно, что в таких условиях прогнозирование будущих расходов невозможно: нельзя просчитать все риски и собственные возможности на такой значительный период.

В результате определенных обстоятельств заемщик может утратить способность погашать кредитные платежи. В этом случае ему может помочь реструктуризация ипотеки.

Она позволяет пересмотреть и изменить конкретные положения соглашения для того, чтобы заемщик смогу в дальнейшем оплачивать долговое обязательство.

В результате проведения такой процедуры происходит уменьшение ежемесячных взносов, что достигается за счет:

  1. Увеличение длительности ипотеки. Срок может стать больше на несколько лет. Именно такой способ является самым распространенным – ведь он позволяет в значительной степени сократить размер платежа.
  2. Уменьшение ставки процента. Это позволит снизить не только ежемесячный взнос, но переплату по займу в общем.
  3. Смена валюты кредитования. В частности, это касается валютной ипотеки. Плавающие курсы иностранных банкнот довольно сильно влияют на размер долгового обязательства.
  4. Кредитные каникулы. Такая программа подразумевает предоставление плательщику отсрочки на определенный срок, в течение которого размер обязательного платежа уменьшается вдвое. С ее помощью у заемщика появится возможность восстановить свою финансовую устойчивость и способность отвечать по долгам. Недоплаченная часть денежных средств распределяется по оставшемуся периоду ипотеки.
Читайте так же:  Перечень объектов недвижимого имущества по кадастровой стоимости

Очевидно, что процедура реструктуризации не предполагает полного избавления от необходимости оплачивать ипотечный кредит. Но все же ее преимущества достаточно существенны:

  1. Кредитная история остается незапятнанной.
  2. Выплаты по ипотеке продолжают осуществляться на более приятных условиях.
  3. Заемщик не потеряет собственное жилье и право на владение недвижимостью.

Стоит понимать, что в случае возникновения таких проблем с обеспечением оптимального материального положения, которые влекут за собой неспособность погашать кредит по установленным условиям, не нужно скрываться от кредиторов.

Сформировавшуюся ситуацию придется решать в любом случае, а к честным и ответственным заемщикам банк относится более лояльно, что повышает шанс на одобрение проведения реструктуризации.

Особенности процедуры

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке доступна не для всех – многое зависит от условий соглашения, от сложившихся отношений с финансовым учреждением.

Кроме того, статус заемщика должен включать следующие положения:
  1. Проблемы с финансовой обеспеченностью нужно доказать документально.
  2. Факторы, которые способствовали ухудшению материальной составляющей, должны быть адекватными.
  3. Положительная кредитная история и отсутствие просрочек по оплате займа.

Кроме того, на лояльность кредиторов и благоприятное решение по реструктуризации долга могут рассчитывать следующие категории граждан Российской Федерации:

  1. Родители или иные официальные представители ребенка, не достигшего совершеннолетия.
  2. Участники боевых действий.
  3. Многодетные родители.
  4. Инвалиды.
  5. Лица, доказавшие значительное снижение прибыли вследствие воздействия факторов, не зависящих от них.
  6. Родители или иные официальные представители ребенка-инвалида.

Сбербанк предлагает своим клиентам различные способы погасить задолженность, среди которых:

  1. Отсрочка. Предоставляется на два года. В течение этого времени нужно оплачивать лишь проценты по ипотеке.
  2. Пролонгация. Срок кредитования может быть продлен на дополнительные десять лет. Стоит учитывать, что общая длительность не должна превышать 35 лет.
  3. Изменение графика погашения. Составляется в соответствии с индивидуальными особенностями обстоятельств. Отлично подходит тем лицам, которые заняты сезонной деятельностью.
  4. Оплата процентов раз в квартал. Каждый месяц нужно погашать только сумму основного долга. Набежавшие проценты оплачиваются поквартально.
  5. Кредитные каникулы.
  6. Снижение ставки процента.

Последние два варианта предоставляются Сбербанком достаточно редко и только в индивидуальном порядке.

Сам заемщик может отдать предпочтение одному из способов, но окончательное решение находится за кредитором.

Стоит понимать, что подобная процедура предполагает определенные неудобства и риски для финансового учреждения. Поэтому очень часто банк отказывает в предоставлении реструктуризации долга.

С помощью государства

Некоторые группы ипотечных заемщиков, которые оказались в затруднительном материальном положении, могут получить и поддержку государства.

Для связи взаимодействия существует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Реструктуризация задолженности с помощью государства регламентируется постановлением правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 года.

В частности, данный документ определяет категории лиц, которые могут рассчитывать на такую программу в большей степени:
  1. Родители детей, не достигших совершеннолетия.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Инвалиды.

Определяющим фактором в обеспечении погашение задолженности с помощью государства является размер доходов. В данном случае он должен быть не более 2/3 от размера, указанного на момент подписания договора ипотеки.

При использовании рассматриваемой программы заемщик может претендовать на следующие способы погашения задолженности:

  1. Снижение величины основного долга. На 10% от оставшейся суммы. Но существует максимум – не более 600 тысяч рублей.
  2. Изменение процентной ставки. Можно снизить ее до 12%.
  3. Отсрочка по оплате долга до 18 месяцев.
  4. Смена иностранной валюты кредита на отечественную.

Кроме рассмотренных требований к заемщику, существуют также определенные предписания к ипотечному жилью:
  1. Оно должно быть из категории эконом-класса. Элитные квартиры не подлежат оформлению.
  2. Предел квадратуры для жилья. В данном случае он конкретизируется количеством жилых комнат.

Подобные ограничения не используются при рассмотрении случая с многодетной семьей. Также стоит отметить еще одно условие, касающееся даты заключения соглашения: с начала действия договора должно пройти не менее 12 месяцев.

Программа реструктуризации ипотеки с участием государства не предполагает каких-либо дополнительных трат на проведение процедуры со стороны заемщика. Использование услуги проходит совершенно бесплатно. Кроме того, даже просроченные платежи не считаются достаточным препятствием для применения государственной реструктуризации.

При формировании благоприятных условий для кредитополучателей банк несет некоторые риски и затраты, но их покрывает страна, а точнее, государственный бюджет. Очевидно, что перед составлением запроса необходимо выяснить, относится ли конкретное финансовое учреждение к программе государственной реструктуризации. На данный момент более 70 банков являются членами АИЖК.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году продолжает свое существования, привлекая все новых клиентов и обеспечивая наиболее выгодные условия для заемщиков с проблемами в материальном положении. Подобная программа позволяет избежать многих негативных последствий не только для клиента, но и для самого финансового учреждения.

Источники


  1. Воробьев, А. В. Теория адвокатуры / А.В. Воробьев, А.В. Поляков, Ю.В. Тихонравов. — М.: Грантъ, 2015. — 496 c.

  2. Рагулин, А.В. Современные проблемы регламентации и охраны профессиональных прав адвоката-защитника в России / А.В. Рагулин. — М.: Юркомпани, 2015. — 290 c.

  3. Ганапольский Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / Ганапольский, Матвей. — М.: АСТ, 2017. — 416 c.
  4. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. Учебник. — М.: Зерцало-М, 2002. — 528 c.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here