Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Рефинансирование кредитов других банков — условия, причины и особенности оформления

Развитие сферы банковских услуг в России привело к тому, что ежедневно количество оформленных займов растет. С одной стороны, такие возможности позволяют гражданам приобретать необходимые вещи, учиться и покупать жилье. С другой, количество неоплаченных ссуд также увеличивается и приводит к нестабильности экономической ситуации в целом.

Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, рано или поздно попадают в долговую яму, из которой потом выбраться крайне сложно. Рефинансирование (или перекредитование) — это один из способов, который позволит решить сложную проблему с минимальными потерями, а также снизить проценты по ссуде. В своей работе мы расскажем о том, каким образом происходит рефинансирование сразу нескольких потребительских кредитов других банков и на каких условиях.

В чем заключается смысл рефинансирования ссуды?

Согласно статистическим данным, практически каждый десятый россиянин обращается за такой услугой в банк. Показатель очень значительный и говорит о том, что действующее предложение весьма актуально и востребовано.

По сути, рефинансирование – это банковский инструмент, который дает возможность оформить новую ссуду для оплаты старого кредита. Насколько это выгодно и в каком банке стоит подать заявку – это именно те вопросы, которые часто возникают у соискателей. В настоящее время банки активно предлагают населению подобные программы для физических лиц, попавших с тяжелую финансовую ситуацию. Все предложения условно делятся на два вида:

  • внешнее – когда долг закрывает другое финансово-кредитное учреждение;
  • внутреннее – средства предоставляет тот же банк, но по сниженной процентной ставке.

Выбирая между озвученными вариантами, стоит учитывать индивидуальные условия старого займа и принимать во внимание параметры новой ссуды. Если это действительно позволит сократить платеж по кредиту, то стоит приступать к оформлению необходимой документации.

Важные условия для предоставления перекредитования

Несомненно, процесс оформления нового займа для оплаты старой ссуды достаточно сложен, однако по его завершении гражданин получает возможность оплачивать ссуду на выгодных условиях. Банк тоже извлекает пользу из такого варианта решения проблемы, поскольку в противном случае ему придется обращаться в суд и передавать исполнительный лист приставам. Здесь же достаточно будет подать заявку на перекредитование, заключить соглашение и начать выплачивать ссуду на новых условиях.

Существует два существенных критерия отбора соискателей, на которые банк обращает внимание в первую очередь при обращении заемщика. Во-первых, речь идет о кредитной репутации человека. Если история положительная, то банк одобрит заявку. Во-вторых, просрочек по текущему кредиту быть не должно. Это требование крайне важно к исполнению, поэтому не стоит затягивать с обращением в банк, а при возникновении проблем сразу обратиться и произвести рефинансирование займа.

Когда рефинансирование является выгодным?

Перекредитование может быть выгодным в самых различных ситуациях. Наиболее популярными являются следующие причины:

  • потребность в снижении финансового бремени и в продлении срока кредитования;
  • желание изменить валюту по договору;
  • оформить новый заём по более выгодной процентной ставке в другом банке;
  • для снятия ареста или иного обременения с залогового имущества;
  • с целью изменить график выплат с аннуитетных на дифференцированные платежи;
  • для объединения сразу нескольких займов в один и снижения общей суммы выплат.

Каждый вариант предполагает оформление новой ссуды, но уже на более комфортных условиях. В целом, можно отметить, что банки очень часто идут навстречу заёмщику и при его соответствии требованиям стандартной программы предоставляют право участвовать в рефинансировании.

Какие займы могут быть рефинансированы?

Стоит отметить сразу несколько видов займов, которые возможно закрыть за счет новой суды. Речь идет о таких вариантах:

  • жилищные кредиты;
  • автокредитование;
  • целевые займы;
  • потребительские кредиты.

Особенно выгодным считается перекредитование займов, срок оплаты которых свыше трех лет. Это позволяет существенно снизить нагрузку на клиента и упорядочить возврат долга. Целесообразность такого шага особенно высока, когда речь идет сразу о нескольких займах. Многие банки предлагают заемщикам оформить перекредитование на сумму, перекрывающую долг максимум по пяти кредитам в разных банках. Здесь допускается оплатить сразу разные формы займов – карточку, потребительский кредит, ипотеку.

Условия рефинансирования нескольких займов в Сбербанке

В качестве примера можно привести условия, на которых предлагает выполнить перекредитование Сбербанк РФ:

  • процентная ставка: 12,5-13,5%;
  • максимальный размер займа – до 3 млн рублей;
  • срок погашения – до 5 лет.

Кроме того, в рамках новой ссуды можно объединить до пяти разных займов. Похожие условия предлагают: ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Заключение

Перекредитование считается очень удобным способом изменить условия возврата взятой ссуды или сразу нескольких кредитов в разных банках. Помимо снижения процентного показателя, заемщик сможет изменить порядок и сроки возврата займов.

Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием. Перекредитование, которое еще можно назвать рефинансированием, — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Читайте так же:  Льготы пенсионерам по оплате за капитальный ремонт дома

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитные карты;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

  1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
  2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
  3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.
Читайте так же:  Наиболее выгодный вариант досрочного погашения срок или ежемесячный платеж

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

  • привлекательная ставка (от 11,99%);
  • большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
  • повышенный лимит – до 4 млн руб.;
  • рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

(5 оценок, среднее: 4,80 из 5)

Информация по кредитам и ипотеке

Порядок и условия рефинансирования автокредита

Автокредиты часто используются в качестве возможности для приобретения транспортных средств для частного и коммерческого пользования. При согласии банка, заем можно закрыть досрочно.

В настоящее время ставки по банковским продуктам постоянно снижаются. Следовательно, имеет смысл перекредитоваться на более выгодных для себя условиях. Рефинансирование автокредита как раз и позволяет осуществить данную процедуру.

Что такое рефинансирование автокредита

Термин «рефинансирование» обозначает «перекредитование», то есть, оформление нового займа для погашения предыдущего. Привлекательность данной схемы заключается в возможности снижения переплаты по продукту. Она достигается при условии, что ставка по новому кредиту ниже, даже с учетом всех комиссионных и страховок.

В чем суть данной схемы? Во-первых, заемщик вступает в отношения с новым кредитором, который готов предложить более выгодные условия. Во-вторых, появляются возможности для заключения договора на новых условиях. К примеру, можно увеличить срок кредитования и тем самым снизить размер ежемесячных платежей. Одним из самых важных преимуществ является вывод из под залога автомобиля, а также отмена его обязательного страхования.

Перекредитование автокредита потребует соблюдения от заемщика всех новых взятых на себя обязательств. В качестве обеспечения кредита может быть предоставлено другое имущество, которое будет находиться в залоге у банка вплоть до полного погашения задолженности.

Основные виды

Существует несколько программ рефинансирования автомобильных кредитов. Необходимо разделить их на две категории:

  • перекредитование уже оформленных кредитов;
  • приобретение транспорта в рассрочку с обменом транспортного средства («trade in»).

Программа «trade in» позволяет приобрести новое транспортное средство взамен старого на льготных условиях кредитования. Преимущества данной схемы заключаются в сниженной процентной ставке или возможности оформить кредит на авто без первоначального взноса.

Для чего это нужно

Когда заходит речь о рефинансировании автокредита, необходимо помнить о ключевых преимуществах данной программы:

  • за счет уменьшения ставки клиент получает возможность снизить общую сумму переплаты по кредиту;
  • при заключении нового договора заемщик может рассчитывать на сохранение данных о своей положительной кредитной истории.

В чем же заключается выгода? Например, был оформлен продукт по ставке 20% годовых, сроком на 5 лет. Заемщик исправно исполнял обязательства по выплатам на протяжении года, а затем узнал, что в другом банке предлагают кредиты по ставке от 15% годовых. Простой расчет позволяет увидеть существенное снижение выплат по данному кредиту.

В зависимости от срока кредита можно подсчитать общую сумму переплаты. Чем больше срок кредитования, тем больше ее размер.

В счет суммы потребительского кредита, которая может быть предложена банком в качестве варианта рефинансирования, входит погашение обязательств перед прежним банком- кредитором. Данный кредит является целевым.

[2]

Рефинансирование без КАСКО

Многие банки допускают автокредитование только при оформлении КАСКО. Между тем, данный полис страхования является необязательным и несет дополнительную финансовую нагрузку для заемщика. Платежи по КАСКО входят в тело кредита, за счет чего увеличивается размер ежемесячных взносов.

[1]

При перекредитовании можно выбрать другое обеспечение, отказавшись от КАСКО, если страховая компания допускает возможность расторжения действующего договора страхования. Либо можно сделать это через год, просто не продлив страхование на новый срок.

Преимущества и недостатки

К плюсам перекредитования займов, полученных на покупку автомобильного транспорта, можно отнести:

  • снижение размера платежей и общей суммы выплат перед банком за счет выбора более низкой процентной ставки;
  • возможность отказаться от навязанных банком услуг (страхование авто, жизни и здоровья заемщика);
  • изменение каких-либо условий договора в пользу заемщика.

Недостатками данной программы являются следующие моменты:

  • необходимость иметь хорошую кредитную историю и отсутствие просрочек по действующему кредиту;
  • банк может потребовать обеспечение по кредиту, либо поручительства;
  • ставка по новому кредиту может быть увеличена за счет навязывания дополнительных услуг.

Оценку необходимости процедуры перекредитования стоит делать только при анализе всех условий, предложенных другим банком.

Требования к заемщику

Как правило, после нескольких месяцев выплат по кредиту, допускается возможность его рефинансирования. О том, какие документы нужны для перекредитования в конкретном банке, можно узнать в офисе или по телефону горячей линии данного банка.

В список основных требований к перезаемщикам обычно входят следующие:

  • возраст – от 18 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • готовность оформить залог;
  • наличие полного пакета документов на авто и документов по действующему займу.

Возможность получения перекредитования определяется при наличии следующих условий:

  • заемщик не закрыл действующий кредит;
  • заемщиком не допускалось просрочек по платежам.

Процедура получения кредита в новом банке проходит в том же порядке, что и оформление обычных займов, но при условии предоставления полного пакета документов по действующему продукту. Заявка оформляется на сайте банка или в офисе.

Читайте так же:  Особенности обращения в конституционный суд рф когда и по каким вопросам возможно

По предлагаемым условиям процентная ставка нового банка может быть уменьшена за счет участия клиента в зарплатном проекте, при предоставлении документов, подтверждающих его постоянную занятость.

Условия рефинансирования и возможные проблемы

Видео (кликните для воспроизведения).

Если ставки по кредитам в том банковском учреждении, где первоначально был оформлен автокредит снизились, можно попытаться воспользоваться программой рефинансирования. Однако, чаще всего в рамках одного банковского учреждения не допускается снижение процентной ставки. Поэтому заемщикам приходится обращаться к конкурентам своего банка.

При этом, если Вы принесете в свой банк решение кредитного комитета другого банка с одобренной Вам более низкой процентной ставкой, шансов убедить свой банк пойти на снижение ставки у Вас будет значительно больше.

Заемщику следует внимательно изучать условия нового кредитора. Часто реальная ставка по кредиту оказывается значительно выше той, которая указывается в рекламных материалах.

Рефинансирование автокредита

Исходя из статистических данных, каждый второй новый автомобиль в России приобретен с использованием заемных средств, иными словами, в кредит. Это финансовый инструмент давно зарекомендовал себя как достаточно прозрачный и изученный способ покупки.

Однако в нестабильной экономической среде обслуживание займа на привычных условиях может стать невозможным. Выходом из ситуации, когда выплаты по автокредиту становятся непосильными, может и должно стать перекредитование предмета договора. О том, что такое рефинансирование автокредита и каковы его особенности мы расскажем в этой статье.

Суть рефинансирования

В общих чертах, рефинансирование – это процесс изменения действующих условий за счет получения нового займа. В случае одобрения выдается кредитный договор с обновленными параметрами. Как правило, целью такой кредитной схемы становится оптимизация затрат, связанных с обслуживанием долга за счет:

  • увеличения срока действия договора;
  • изменения процентной ставки;
  • уменьшения размера ежемесячного платежа

Особыми случаями такой операции можно считать смену обслуживающей финансовой организации в связи с отзывом лицензии или поглощением, однако такие случаи достаточно редки в банковской практике и требуют особого рассмотрения.

Процесс выдачи долговых средств для погашения действующего может быть осуществлен как со сменой действующей финансовой организации, так и внутри первоначально выбранного займодателя. Рефинансирование без смены обслуживающей финансовой организации, как правило, носит оздоровительный характер. Некоторые компании готовы повторно выдавать средства для погашения действующего кредита для удержания клиентов, а также с целью повышения их лояльности.

Как это работает

Важно понимать, рефинансирование, равно как и первичное автокредитование, существует в виде целевого займа. Иными словами, заемщик не получает ссуду на руки. Денежные средства отправляются напрямую продавцу автотранспорта в счет оплаты транспортного средства.

Схема работы услуги выдачи дополнительного целевого автокредита достаточно проста и зависит лишь от того, происходит ли смена обслуживающего банка или нет. Если процедура проходит внутри одной финансовой структуры, то процесс выдачи целевого займа сводится к подписанию нового договора и переводом денежных средств в счет погашения действующего долга.

Если за рефинансированием клиент обращается в другую финансовую организацию, то после подписания документов кредитор осуществляет платеж в пользу прежнего заимодателя.

После проведенных операций рекомендуется получить в банке документ об отсутствии задолженности. Этот документ обезопасит заемщика от возможных последствий.

Далее выдается новый договор и график платежей с новыми реквизитами, выдавшего ссуду последним. Данный вид повторного кредитования имеет ряд условий, соблюдение которых становится обязательным практически во всех финансовых организациях.

Условия одобрения и получения

Успех в вопросе получения нового целевого займа, вне зависимости от того, происходит ли смена кредитующей организации, сводятся к выполнению некоторых условий.

Первым делом нужно заново собрать пакет документов, аналогичный тому, который требовался при первичном кредитовании, среди которых паспорт гражданина РФ, справки 2-НДФЛ для физ.лиц или 3-НДФЛ для предпринимателей и прочие документы. В заявке на получение в качестве цели следует указать информацию о прежнем долге, подкрепляя ее справкой с остаточной суммой по кредиту.

Следующим шагом является проверка службами безопасности банка. Этот этап осуществляется не только для обновления, но и для обнаружения ранее скрытой информации.

При смене кредитующей стороны обязательным становится переоформление полиса КАСКО на нового выгодоприобретателя (как правило, на займодателя). Такой момент может вызвать некоторые трудности, однако большинство полисов, используемых при автокредитовании, имеют типовые формы.

Практически все финансовые организации требуют от своих заемщиков отсутствия просрочек по действующему долгу. Само собой, этот пункт не относится к проблемным кредитам, ведь в таких случаях именно наличие сложностей с обслуживанием долга является основной причиной выдачи нового кредита.

Преимущества рефинансирования автокредита

Плюсы от подобной схемы прямо вытекают из целей, преследуемых заемщиком. Если клиент желает снизить затраты на обслуживание займа путем снижения процентной ставки или увеличения срока, то достичь данного положения не всегда возможно. В силу вступают особенности программ кредитования, предлагаемых смежными с заводами – изготовителями финансовыми организациями. Их условия как правило являются максимально выгодными среди равных.

Одним из преимуществ, пускай и косвенным, можно считать возможность использования и увеличения лояльности банка путем перевода своего автокредита на их счета. Подобные действия имеют смысл, если клиент уже является ценным для какой-либо финансовой организации, и подобный статус имеет ряд параметров, способных повлиять на условия рефинансирования.

Иным вариантом может стать желание обслуживаться в другом банке в связи с желанием получить статус ценного клиента.

Как правило, о положительном влиянии перекредитования можно говорить при рассмотрении проблемных займов. Самой распространенной ситуацией являются случаи, когда кредитная компания позволяет провести процедуру оздоровления и снизить ежемесячный платеж путем увеличения срока действия кредита. Такая схема действительно позволяет избежать негативных последствий, связанный с невозможностью внесения платежей в прежнем размере.

Читайте так же:  Какая нужна доверенность для прохождения техосмотра

К числу косвенных преимуществ можно отнести возможность получения более выгодного полиса страхования. Однако перед проведением подобных схем необходимо точно рассчитать потенциальную выгоду и рассмотреть необходимость ее совершения.

Видео. Рефинансирование кредитов

Недостатки программ рефинансирования

Очевидных минусов, также, как и плюсов, у программы рефинансирования как у финансового инструмента нет. Они формируются исходя из практики, а она показывает, что на сегодняшний день крайне малое количество банков могут предложить условия, позволяющие получить существенную выгоду в том или ином виде. Это говорит о том, что финансовые организации крайне редко проявляют интерес к целевым займам, выданным на приобретение автомобилей.

Среди причин этого явления специалисты чаще всего называют высокие финансовые риски по данным сделкам. Участникам рынка кредитования гораздо более выгодно продвигать продукты потребительского кредитования с применением залога, нежели использовать специальные программы рефинансирования.

При проведении процедуры выдачи повторного целевого в целях оптимизации проблемного займа недостатком такой программы, как правило, является увеличение срока.

Именно за счет более долгого обслуживания, банк может уменьшить размер ежемесячного платежа без изменения процентной ставки. Подобный исход хоть и воспринимается как негативный, по сути является меньшим из зол. Более популярным способом работы с потенциально невозвратными займами становится изъятие предмета договора черед суд и судебных приставов.

Рекомендации

Для того, чтобы получение повторного автокредита стало возможностью улучшить условия существующего займа необходимо придерживаться некоторых рекомендаций.

Во-первых, внимательно изучите условия перекредитования и по возможности запросите у представителей рефинансирующего банка четкий график платежей и прочих выплат. Наличие такого документа поможет вам более точно рассчитать величину предлагаемой выгоды. Узнайте о дополнительных тратах, которые могут быть не учтены при первоначальном планировании. К таким тратам относятся все возможные штрафы, комиссии и пени.

Во-вторых, при запросе информации по остаточной сумме кредита возьмите запас в несколько дней для того, чтобы в случае затягивания сделки информация не потеряла свою актуальность. Такое может случиться, если от момента подачи заявки до выдачи нового займа проходит несколько дней. Так как данный вид займа является целевым, для погашения старой задолженности новый банк должен иметь точную сумму к погашению.

В качестве подстраховки запрашивайте и храните все копии документов, участвующих в сделке. После проведения всех платежей рекомендуется запросить у прежнего кредитора справку об отсутствии задолженности. Такая мера избавит вас от возможных хлопот.

Заключение

Введение рефинансирования в сфере автокредитования в качестве инструмента для оптимизации затрат позволяет многим банкам провести пополнение клиентской базы за счет выдачи новых займов. Однако практика показывает, что большая часть предложений на рынке финансовых услуг не несет прямой выгоды. Как правило большинство преимуществ являются косвенными, а порой не имеет таких вовсе.

В связи с этим следует внимательно отнестись к вопросу переоформления документов. Такая процедура имеет ряд необходимых действий, выполнение которых потребует от клиента дополнительного времени и сил, таких как переоформление полиса КАСКО или повторный сбор документов. Поэтому нужно четко оценивать необходимость подобного процесса. Иными словами, его ценность должна быть выше того времени, которое клиент тратит на сопряженные с ним действия.

Видео. Рефинансирование автокредита

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!

Рефинансирование автокредита без страховки КАСКО

Оформление автокредита дает возможность получить понравившуюся современную машину. Но иногда финансовая нагрузка на бюджет становится непомерно тяжелой. В этом случае можно рефинансировать задолженность. Чтобы понять, возможно ли провести перекредитование без страховки КАСКО, рассмотрим что такое рефинансирование автокредита, как проходит процедура, какие преимущества.

Как провести рефинансирование автокредита

Процедура представляет собой получение нового займа на погашение действующего. Ссуда выдается на целевое назначение, на руки заемщику не выдается, а переводится на кредитный счет. Новый заем оформляется, как правило, на условиях выгоднее действующего. Относительно автокредитов это еще и возможность освободить транспортное средство из залога, не оплачивать страховку КАСКО.

Программы выдачи кредита на оплату действующего автокредита в банках не отличаются от аналогичных процедур для потребительских займов. Универсальные условия часто выгоднее клиенту, чем разработанные для рефинансирования. Система trade-in предусматривает передачу в салон автомобиля, по которому еще не погашен кредит с оплатой остатка долга частью стоимости. Задолженность по старому договору перекрывается за счет нового автокредита на другую машину.

Универсальные потребительские программы рефинансирования позволяют провести процедуру без затрат на страховку КАСКО, вывести залог из обеспечения по кредиту. Чтобы обойтись без страховки и получить право распоряжаться автомобилем, можно оформить потребительскую ссуду на погашение автокредита. При выборе финансового учреждения для оформления потребительского кредита изучите рейтинги и условия кредитования, ознакомьтесь с отзывами, сравните программы. Схема получения проста:

  1. Выбрать банк, написать заявление с просьбой о перекредитовании.
  2. Предоставить требуемые документы, включая справку об остатке долга по автокредиту.
  3. При положительном решении заявить в банк, где оформлен действующий кредит, о желании досрочного закрытия договора.
  4. Подписать новый кредитный договор. Банк по поручению заемщика переводит средства на погашение старого займа.
  5. Получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности по старому договору.

Если оформляется новый автокредит для досрочной оплаты старого, нужно переоформление дополнительного соглашения на страховку КАСКО. Там будут указаны:

  • реквизиты договоров – кредитного и залогового;
  • период страховки равен сроку кредитования плюс от 1 до 3 месяцев;
  • банк — выгодоприобретатель;
  • страховая сумма не менее суммы оценки залога.
Читайте так же:  Порядок составления договора купли-продажи доли в квартире

Оформление потребительской ссуды выгодно при небольшом остатке долга по автокредиту. Чтобы снять обременение с автомобиля, можно предоставить в залог по новой ссуде другое обеспечение или оформить поручительство. В качестве нового залога нежелательно использовать недвижимость. Расходы на страховку в этом случае могут превышать финансовую выгоду от перекредитовки.

Какие документы нужны для рефинансирования автокредита без страховки КАСКО

Стандартно для предоставления ссуды в новый банк нужно предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • копию трудовой книжки;
  • водительские права;
  • паспорт транспортного средства;
  • подтверждение об остатке ссудной задолженности;
  • заявку с указанием цели получения займа.

Если автомобиль стоял на учете в другом регионе, ввезен из другой страны неофициальным дилером, понадобится криминалистическая экспертиза. При оформлении потребительского необеспеченного займа пакет документов будет минимальный.

Требования и условия при рефинансировании автокредита

Основное требование нового кредитора к заемщику – достаточная платежеспособность. Оценка учитывает такие факторы:

  • размер дохода с учетом обязательных платежей (кредиты, алименты);
  • наличие собственности;
  • поручительство;
  • кредитная история;
  • платежи по действующим займам по отношению к доходам;
  • количество иждивенцев.

Если по автокредиту приобретался подержанный автомобиль, понадобится независимая экспертиза возраста, технического состояния транспортного средства. Для получения новой ссуды важно отсутствие моратория на досрочное погашение действующего автокредита. Кроме дохода, требования к заемщику касаются:

  • возраста (от 21 до 65 лет);
  • трудового стажа (не менее года для наемного персонала, не менее 3-х лет для ИП);
  • отсутствия просроченных платежей по займам.

Преимущества и недостатки нового автокредита без страховки КАСКО

Как и любое коммерческое предложение перекредитование имеет положительный и отрицательный эффект. Выгодно оформлять новый договор для досрочной выплаты по старому, если:

  • выплачиваются одновременно несколько займов;
  • большие расходы на страховку;
  • нужно вывести транспортное средство из залога;
  • по новой программе ниже процент.

Выбор кредитной программы основывается на подсчете финансовых затрат по проведению рефинансирования. Существенный недостаток – дополнительные расходы на оплату комиссий, экспертиз, страховки. Оценить предстоящую выгоду можно, зная эффективную ставку по кредитному продукту. В нее уже заложен процент за пользование денежными средствами, дополнительные платежи, суммы страховки. Иногда, оценив затраты, перекредитовка автокредита уже не будет выгодна заемщику с финансовой стороны. Сбор документов и оформление занимает значительное время.

Плюсы рефинансирования автокредита:

  • снижение итоговой суммы процентов;
  • изменение срока;
  • объединение договоров;
  • возможность снятия обременения с автомобиля;
  • страховка по выгодному тарифу.

Обязательна ли страховка жизни при оформлении автокредита

Страхование жизни, здоровья не является обязательным требованием для получения автокредита. Однако банки включают пункт о страховке в договор по умолчанию. Законодательно наличие или отсутствие такой страховки не влияет на принятие решения кредитным комитетом. Отказ в автокредите без объяснения причин оспорить невозможно.

Банки идут на хитрость — скрывают платежи по страхованию жизни и здоровья в основной долг. Фактически это страховка в кредит с начислением на сумму процента. Информацию об этом нужно искать в договоре. Если такое скрытое страхование имеется, должен быть описан порядок отказа от страховки и возмещения сумм страховой премии. Более честный вариант – увеличение ставки по автокредиту в случае отказа заемщика от страховки жизни.

О нежелании оформлять страхование жизни и здоровья следует сообщить кредитному менеджеру заранее. Навязывать дополнительную услугу и угрожать отказом в выдаче ссуды банк не имеет права.

Как вернуть страховку при досрочном погашении автокредита

Для возврата страховки нужно написать заявление с просьбой в страховую компанию. Хотя заемщик имеет такую возможность, страховщики не хотят возвращать суммы страховой премии. Размер и сроки возмещения в случае досрочной выплаты должны быть прописаны в кредитном договоре и страховом полисе.

[3]

При подписании договоров следует обратить внимание на наличие таких пунктов:

  • право заемщика на получение возмещение страховки за период неиспользования;
  • случаи, в каких можно потребовать возврат;
  • сроки и способ обращения в страховую компанию.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вместе с заявлением в страховую компанию предоставляется паспорт, договор страхования, справка о полном досрочном погашении автокредита.

Рефинансирование автокредита позволяет заемщику снизить расходы на страховку КАСКО, дает возможность снять обременение с автомобиля и при необходимости его продать.

Источники


  1. Нешатаева, Т.Н. Иностранные предприниматели в России – судебно-арбитражная практика / Т.Н. Нешатаева. — М.: Дело, 2013. — 216 c.

  2. Файкс, Г. Полиция возвращается. Из истории уголовной полиции ФРГ; М.: Юридическая литература, 2012. — 240 c.

  3. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному закону «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» / А.Н. Борисов. — М.: Юстицинформ, 2009. — 272 c.
  4. Малько, А. В. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-метадитеческое пособие / А.В. Малько. — М.: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2015. — 352 c.
Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here