Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами?

Когда заключается кредитный договор, все стороны желают осуществления своих интересов. Заемщики хотят как много меньше переплат за кредит, что является полной противоположностью с интересами банка. Изменению затрат клиента как в одну, так и другую сторону способствуют типы платежей. В случаях, когда оформляется кредит по программе аннуитетных или дифференцированных платежей на одинаковых условиях сумма переплат будет различной. Программа аннуитетных платежей составит наибольший размер переплат. Соответственно, существуют очень мало кредитных организаций, выдающих займы по системе дифференцированных платежей, но ранее такие платежи были значительно распространены.

Что такое Дифференцированные платежи?

Для выяснения степени выгоды дифференцированного платежа в сторону заемщика, необходимо выяснить его суть. Дифференцированные платежи означают выплату основного долга ежемесячно одинаковыми суммами. При этом регулярно происходит начисление процентов на оставшийся основной долг. Следовательно, сумма ежемесячных выплат сначала больше, а к завершению кредитного соглашения будет меньше, тем самым уменьшатся начисленные банком проценты. Итак получается, что заемщик выплачивает проценты только за использованные денежные средства по факту, поэтому такая программа платежей, действительно, справедливая.

Недостатки Дифференцированной системы

Но данная программа имеет помимо своих преимуществ, также и недостатки, которые стоит учитывать заемщику, при принятии решения какими платежами он будет выплачивать кредит.

У платежей по дифференцированной схеме есть и недостатки, доставляющие неудобства клиентам. Для начала первые платежи для заемщиков могут быть очень сложными для выплаты. Поэтому рассматривая заявление на кредит с такими платежами, банк учитывает платежеспособность клиента, особенно при займе крупной суммы, к примеру, ипотеки. Но чаще всего по факту клиенты активно выплачивают свой займ непосредственно в первые месяцы. Второй недостаток заключается в неудобстве по изменению ежемесячных платежей, ведь многие заемщики опасаются не полностью оплатить необходимую сумму, что, в последствии, может создать просроченную задолженность. Следует такой вопрос уточнить у сотрудников банка, чтобы не возникало таких ситуаций.

Достоинства

Итак, различия между двух схем платежей состоит в том, что в начале выплаты кредита дифференцированные платежи будут больше аннуитентных, но к концу все будет наоборот. В итоге переплата кредита по дифференцированной схеме меньше по сравнению с аннуитетной. Такая разница наиболее существенна при долгосрочных кредитах, в особенности при ипотеке, когда в начальные месяцы ипотека со сроками от десяти до пятнадцати лет почти не выплачивается при аннуитетной схеме. Тем самым, главным преимуществом платежей по дифференцированной схеме состоит в наименьшей переплате долга в отличие от других платежей. К тому же проценты начисляются только за потраченную сумму, и наблюдается заметное уменьшение основной суммы кредита.

Следовательно, у заемщиков есть возможность значительного снижения собственных расходов в процессе частичного досрочного погашения, путем внесения большей суммы взносов. В дальнейшем это позволяет понизить суммы платежей, в следствии уменьшения основной суммы займа и процентов, и еще сокращает сроки выплаты долга.

Как рассчитать платёж?

Рассчитываются дифференцированные платежи путем сначала деления суммы кредита на число месяцев, в течении которых выплачивается, результатом будет сумма долга без процентов, далее ежемесячно рассчитываются проценты оставшегося долга и суммируются с основным долгом. Сравнивая такую схему платежей с аннуитетными, наиболее распространенными на сегодняшний день, можно прийти к выводу, что по аннуитетной схеме платежи будут одинаковые в течении общего срока кредитного договора, но изменится стоимость основного займа вместе с процентами. Следовательно, в начале происходит медленное уменьшение суммы долга, в связи с возрастанием процентов, начисляемых на данную сумму.

Итак, далеко не все финансовые учреждения выдают кредиты на условиях их погашения по дифференцированной схеме. И потенциальным заемщикам кредита на данных условиях необходимо учитывать собственную платежеспособность при погашении займа в первые месяцы. Переплата при аннуитетных и дифференцированных платежей при условии краткосрочного кредитования почти незаметна, но при возрастании сроков займа, ставка которого меньше, аннуитетный платеж обойдется дороже, чем займ с наибольшей ставкой по дифференцированной схеме. Все же данная система платежей рассчитана на заемщиков, уверенных в своих силах и возможностях, особенно в самом начале выполнения своих обязательств перед банком. Следовательно, дифференцированные платежи по кредитованию — не частое явление на финансовом рынке в нашей стране.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

[1]

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Из чего состоит такой платёж?

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:

[3]

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

Читайте так же:  Будет ли установлен налог на домашних питомцев в россии

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: в чем разница

Решили взять кредит? В этом случае вам понадобится внимательно изучить договор с банком и подумать, сможете ли вы соблюдать обязательства перед финансовым учреждением. Именно поэтому вам необходимо понимать, как именно работает кредит, как происходит выплата процентов и его погашения. Мы решили написать статью про аннуитетный и дифференцированный платеж, разницу между ними, формулы расчета процентов — вам наверняка пригодится данная информация.

Многие россияне имеют низкий уровень финансовой грамотности, поэтому рассматривают такую услугу, как кредит, с неправильной стороны. Одни просто боятся брать займы у банков, считая, что их обязательно обманут, вторые получают ссуды на мобильные телефоны, переплачивая за покупки по 100 и более процентов из-за своей невнимательности или нежелания разбираться в деталях.

Меж тем, кредит — это очень удобный финансовый инструмент, который может использоваться и частными лицами, и организациями. Цели привлечения кредита могут быть совершенно разными: решение бытовых проблем, покупка автомобиля или недвижимости, модернизация бизнеса или старт нового предприятия. В использовании кредита нет ничего страшного — им, как и любым инструментом, просто нужно уметь правильно пользоваться.

Для погашения кредита необходимо делать регулярные платежи — подобная система значительно снижает нагрузку на человека, взявшего кредит, и позволяет практически безболезненно погасить его за длительный срок.

Типы платежей и займов

Платежи по займу можно разделить на два вида:

Разовые платежи обычно делаются за обслуживание счета. Сейчас подобных платежей практически нет, хотя еще несколько лет назад банк брал деньги за рассмотрение заявки, проверку документов, начисление комиссии. Периодические платежи выплачиваются по истечении определенного срока (обычно раз в месяц). Они бывают двух типов:

Данные виды платежей включают в себя плату за пользование кредитом, страховку, погашение “тела” и процентов по ссуде. Вопрос: аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и чем они отличаются, мы разберем немного позже, поскольку различия между ними нужно рассматривать более детально. Сейчас же речь идет о видах платежей, поэтому необходимо упомянуть и про наличие штрафов по ссуде, возможности досрочного погашения и комиссии за обслуживание.

Несколько лет назад досрочное погашение кредита накладывало на заемщика определенные санкции — он должен был заплатить штраф. Подобное погашение делалось внепланово, то есть банк давал график выплат с четко прописанными суммами на каждый месяц, и за любое нарушение применял санкции. Разумеется, в подобных условиях погашать займ заранее люди не спешили. Теперь подобной нормы нет — вы можете погасить свой кредит в любое время. Также вы можете платить большую сумму, чем спланирована учреждением — разница пойдет в уменьшение тела кредита, и, соответственно, срока погашения.

Возможные санкции

Неважно, оформляете вы дифференцированный или аннуитетный кредит — старайтесь никогда не допускать просрочек. При просрочке платежа в дело сразу вступают штрафные санкции. Внимательно читайте договор с банком, чтобы знать, какими они могут быть. Обычно сначала “включается” дополнительный процент на задолженность. До этого лучше не доводить, поскольку сумма резко возрастает. В новом месяце вам нужно будет полностью погасить предыдущий платеж, сделать новый, оплатить процент по начисленным процентам и процент по просроченной сумме. Если вы пропускаете 2-3 платежа, то банк может подать документы в суд на возмещение убытка, арестовав ваше залоговое имущество (в случае покупки автомобиля или квартиры именно эти вещи выступают залогом). Поэтому внимательно следите за регулярностью платежей и не затягивайте с ними — один забытый пропуск может привести к серьезным проблемам.

Обратите внимание: в случае наличия задолженности гашение долга происходит по цепочке. Первым делом закрывается пеня за просрочку, затем проценты по предыдущему платежу, после — предыдущий платеж и только потом закрывается основной долг.

Эта цепочка подробно описана в договоре — обязательно учитывайте ее, чтобы не возникало проблем.

Внимательно изучайте договор

Давайте разберем простой пример. Сумма вашего ежемесячного платежа составляет 20 000 рублей (15 тысяч в счет погашения тела и 5 тысяч — проценты). Вы просрочили один платеж и погашаете его через месяц, зачисляя 40 тысяч. Но вы не гасите весь имеющийся долг за два месяца, поскольку банк уже начислил проценты на 5 000 рублей. Допустим, что по договору вы должны уплатить штраф в размере 1 процента в сутки за пропущенный платеж. Вы затянули операцию на 30 дней, в результате чего пеня составит 30% или 1500 рублей. Гася 40 тысяч, вы сначала погашаете долг в 1 500 рублей, затем 5 000, затем 15 000 и последним — текущий платеж в 20 000. Но 40 тысяч не хватает — у вас остается недоимка в 1 500 рублей, которая тут же перебрасывается на новый месяц, и все повторяется.

Также внимательно следите за комиссиями банка. Здесь вас тоже могут поджидать неприятные сюрпризы. К примеру, некоторые учреждения берут солидные комиссии за входные платежи (до 1 процента). Казалось бы — не так и много. Но если вы предварительно гасите кредит на сумму в 1 миллион, то подобная комиссия будет весьма ощутимой. Вам придется заплатить 10 тысяч только за перевод, что не так и мало за одну операцию.

Что такое аннуитетный платеж

Подобные виды платежей более распространены на Западе, но в последние годы их начали практиковать и в России. Классический аннуитетный платеж — это операция, при которой ежемесячный размер “транша” остается неизменным. То есть сумма ежемесячного платежа не меняется до полного погашения займа.

Читайте так же:  Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Подобная схема максимально удобна и практична для заемщиков — вам не нужно искать планы погашения, вспоминать номер платежа и пр. Вы просто платите каждый месяц фиксированную сумму, причем платеж можно автоматически настроить со своей зарплатной карты. При таких схемах никогда не возникает путаницы, поэтому это выгодно и банку, и заемщику. Банку это выгодно потому, что плательщик максимально быстро оплачивает все проценты за обслуживание кредита (сначала берутся они, а затем уже погашается само тело).

Пример расчета

Итак, вы уже в курсе, что значит аннуитетный платеж теперь разберемся, как его искать. Посчитать можно очень просто, ведь он линейный, поэтому никакие сложные уравнения привлекать не нужно. Допустим, что вы берете ипотеку размером в 2 миллиона рублей на 20 лет под 15 процентов годовых. 20 лет — это 240 месяцев. Месячная процентная ставка равна 20/12. Формула выглядит следующим образом:

Здесь х — размер постоянного платежа, S — стартовая сумма кредита, Р — процентная ставка в месяц, N — количество месяцев, на которые берется кредит.

Подставляем числа и получаем, что ежемесячный платеж будет равен 33976.49 в месяц. При этом на погашение тела кредита пойдет всего лишь 643 рубля, а 33 333 рубля составят проценты пользования займом. Для того чтобы найти эти значения, нужно остаток по кредиту умножить на действующую ставку и разделить на количество месяцев в году. То есть в нашем случае 2 000 000 *0,2/12=33 333 рубля. Второй платеж даст вам значения 33 322 рубля на погашение процентов и 653 рубля на погашение тела. Общая сумма платежей в нашем случае будет равна 8 154 357 рублям, а переплата составит 6 154 357 рубля соответственно.

Обратите внимание: получив кредит на квартиру, вы имеете право на налоговые вычеты. Это позволит вам возвращать примерно 100 000 рублей каждый год (практически 3 из 12 платежей гасит государство).

Для этого вам нужно будет проконсультироваться со специалистом — налоговые вычеты назначаются без особых сложностей, но многие просто не знают о них. Налоговый вычет считается от вашей белой зарплаты, поэтому чем она выше, тем больше вам будут погашать. В итоге вы сможете погасить за счет вычетов более 2 миллионов рублей, а то и больше, ведь ваша ЗП за 20 лет гарантировано вырастет. Как видите, расчет аннуитетного платежа делается достаточно просто, но все же большинство российских банков пока работает по другой системе.

Что такое дифференцированные платежи

Подобные виды платежей использовались в России с 90-х годов. Их особенность в том, что делая платеж, вы погашаете не только проценты, но и само тело кредита, поэтому последующие перечисления автоматически становятся меньше. К примеру, изначально вам нужно было платить 34 тысячи рублей в месяц, а под конец выплат сумма снизилась до 20 тысяч. Здесь логика оплаты несколько другая — сначала заемщик оплачивает тело, а потом уже проценты по займу. На первых порах платить вам придется достаточно много, но затем вы сможете снизить размер платежей, особенно если будете досрочно погашать задолженность. Теперь вы знаете, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного. Все просто: первый позволяет уменьшать сумму выплат, второй — платится на постоянной основе.

Пример расчета

Возьмем все те же цифры — ипотека на 2 миллиона, 20% годовой процент, 20 лет — срок погашения. Сначала найдем размер так называемого основного платежа. Для этого нужно разделить сумму займа на количество месяцев. В нашем случае это 2 000 000/240= 8 333 рубля. Это и будет базовый платеж, который не меняется на протяжении всех 20 лет. Теперь нам нужно рассчитать количество процентов. Для этого нужно умножить текущий размер займа на ставку и разделить произведение на 12, то есть 2 000 000*0,2/12=33 333 рубля вам нужно заплатить процентов в первый месяц. Складываем два числа и получаем 33 333+8 333=41 666 рублей. Вспомните — в случае постоянных платежей мы платили меньше, всего лишь 33976.49 рублей. К концу первого года по данной схеме мы заплатим 40 139 рублей в месяц, к концу второго — 38 470. Платежи сравняются лишь к концу пятого года, поэтому хорошенько подумайте, сможете ли вы их “вытащить”. Конечно, дифференцированный платеж — это выгодно, но на начальных этапах — очень накладно.

Теперь давайте подсчитаем, сколько же мы будем платить через 10 лет или 120 месяцев. Половину от 2 миллионов мы уже погасили, то есть текущая задолженность у нас — 1 миллион. Считаем по формуле и получаем, что через 10 лет наш платеж по процентам будет равен 16 666 рублей. Добавляем к этому “тело” в размере 8 333 и получаем 25 000 рублей, что уже не является такой уж большой суммой. Всего по данной схеме нам нужно будет оплатить 6 016 666 рублей, переплатив 4 016 666 рублей, то есть на 2 137 691 рубля меньше, чем в первом случае.

Обратите внимание: подобная система более выгодна для долгосрочных кредитов. К тому же вы сможете погасить займ раньше и уменьшить платеж, если переплатите. Переплату можно организовать за счет налоговых вычетов.

В дифференцированных выплатах вы также можете использовать налоговые вычеты, что позволит вам существенно сократить сумму ежемесячных “траншей” в банк. Получать ее вы также можете каждый год.

Плюсы и минусы систем

Теперь осталось разобраться с тем, какой же займ выгоднее всего брать. На первый взгляд кажется, что дифференцированный выгоднее. Но тут следует все хорошенько продумать. Помните, что вы берете его на 20 лет, и ближайшие 6 лет будете переплачивать по сравнению с постоянным. К ключевым плюсам дифференцированного можно отнести:

  1. Меньшую переплату (почти на 2 миллиона в нашем случае).
  2. Постоянно уменьшающийся размер платежа (в нашем случае на 139 рублей в месяц).

Но тут нужно учитывать низкую популярность подобной системы у крупных банков (они хотят получить максимальную прибыль, поэтому не всегда выдвигают выгодные предложения по ссудам).

К минусам можно отнести высокие первоначальные платежи, превышающие постоянные. Подумайте — при заезде в новое жилище вам наверняка понадобятся деньги. Вам нужно будет сделать ремонт, купить мебель, бытовую технику. Возможно вам захочется завести ребенка — все это достаточно сложно при максимальных выплатах. К тому же пока вы молоды, у вас будут дополнительные траты — иногда лучше отказаться от крупных платежей в сторону стабильности. И не забывайте про инфляцию — за 20 лет она “съест” львиную долю выплат, ведь только за последние два года рубль обвалился на 100%.

С другой стороны, зная, что такое аннуитетные платежи по кредиту и понимая, что сумма траншей не будет меняться, вы сможете более качественно организовать свою жизнь. За 6 лет вы обустроетесь, найдете хорошую работу, заведете полноценную семью, а затем сможете погасить долг досрочно или дождаться его обесценивания по инфляции. Хорошенько подумайте перед тем, как брать в долг, просчитайте свои возможности, сравните их со своими желаниями — индивидуального рецепта в данном случае не существует.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж?

Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

И это очень печально, поскольку выбранная система платежей по кредиту оказывает весьма существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно по этой причине стоит иметь четкое представление о предлагаемой банком системе погашения кредита, а при возможности выбора, сделать его правильно.

Читайте так же:  Образец заявления о потерекраже паспорта гражданина рф

Итак, в кредитном предложении любого банка обычно есть информация о системе погашения кредитной задолженности: дифференцированными или аннуитетными платежами. Попробуем разобраться в чем же отличия и как погашать кредит наиболее выгодно.

Аннуитетный платеж: суть, плюсы и минусы

Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.

Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

Вы ощутите это в полной мере, если вдруг захотите погасить кредит раньше положенного срока. Тогда и окажется, что прошло, например 2,5 года из 5, а основной долг погашен лишь процентов на 15.

Но, ради справедливости стоит отметить не только отрицательные стороны аннуитетного платежа, есть, несомненно, и положительные.

Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.

Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж: суть, плюсы и минусы

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

Плюсом это будет и в том случае, если придет решение погасить кредит заблаговременно.

Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

Причина в том, что оценка платежеспособности заемщика будет прогнозироваться исходя из возможностей его погашать платежи первого периода. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижет ваши шансы, как заемщика.

В общем-то как бы это не было прискорбно, но у вас не всегда есть возможность сделать выбор в пользу дифференцированного платежа, исходя из того, что есть необходимость претендовать на достаточно большую сумму, нежели вам предлагает банк.

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

Начнем с того, что обозначим формулы расчета для аннуитетного и дифференцированного платежей.

Итак, формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

П(аннуитетный) = С(первоначальная) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) –Ср )

Где, П(аннуитетный) — аннуитетный платеж; ПР — процентная ставка, установленная на период начисления; С(первоначальная) — первоначальная сумма кредита; Ср — количество периодов (в месяцах); ПМР — это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

Вообще, расчет помесячных аннуитиетных платежей – это достаточно сложные математические подсчеты и для того, чтобы цифры было легче представить и увидеть структуру аннуитетного платежа, приведем их на конкретном примере.

Допустим, был оформлен кредит на 12 месяцев в сумме 1000000 рублей под ставку 15%.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Ежемесячная структура платежей на протяжении всего периода погашения представлена в таблице:

Наша цель узнать, какую же сумму процентов пришлось заплатить за весь период пользования кредитом. Итоговая сумма процентов за 12 месяцев составила: 83099 рубля 75 копеек.

Теперь перейдем к дифференцированным платежам по кредиту с такими же условиями.

Для начала обозначим формулу расчета дифференцированных платежей:

Где ОСД — основного долга; С(перв.) — сумма первоначальная по кредиту; КП — количество периодов.

Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

Где, Н(проц.) — начисленные проценты; ОСК — остаток по кредиту в текущем месяце; ПР — годовая процентная ставка.

А теперь также представим таблицу с расчетами с ежемесячными дифференцированными платежами.

Всего за период будет выплачено процентов в сумме 81250 рублей.

Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

Скажете, что и разница не существенная. Может это и так, поскольку при достаточно весомой сумме, был взят краткосрочный период. При увеличении срока кредитования и суммы разница будут достаточно существенной. Это весьма актуально при ипотечных кредитах и финансово ощутимо.

Теперь вы обладаете достоверной информацией относительно выбора той или иной системы платежей. Знаете обо всех плюсах и минусах, что дает вам определенные преимущества и выгоды при рассмотрении различных кредитных предложений.

Что такое дифференцированный платеж

Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и «внутри» него меняется соотношение «основной долг — проценты», то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.

Неизменным остается только одно значение — основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше — отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.

При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.

Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.

Читайте так же:  Последствия для должника и родственников при банкротстве физических лиц

Как рассчитать дифференцированный платеж

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

  • основную, которая уходит на погашение тела кредита;
  • процентную, которая является чистой прибылью банка.

Основную часть платежа высчитать просто по такой формуле:

Платеж = размер кредита / количество месяцев

Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:

300000 / 60 = 5000 рублей

Вторая часть платежа — процентная — рассчитывается по такой схеме:

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:

Остаток долга = общий размер долга — (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:

(300000 — 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

(300000 — 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

[2]

Общий размер платежа: 8300 рублей.

Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:

(300000 — 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

  • понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
  • постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
  • кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

  • достаточно высокая сумма первых платежей;
  • повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
  • большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
  • необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму «закрыть» очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д. Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент. Однако, оформляя кредит, следует заранее просчитать, какова будет переплата по процентам и будет ли возможность оплачивать обслуживание долга перед банком.

Сумма переплаты волнует каждого заемщика, ведь данные средства придется уплачивать сверх использованной суммы. Поэтому, чем ниже будет переплата и доступнее условия погашения, тем легче будет вовремя и в полном объеме погасить кредит с минимальными для себя рисками. Помимо размера процентной ставки, на величину переплаты оказывает и другой, не менее значимый показатель — вид расчета платежа. В настоящее время в портфеле банков представлены предложения с двумя видами расчетов: дифференцированными и аннуитетными.

Чтобы использовать займ с максимальной для себя выгодой, необходимо разобраться в данных понятиях. Кроме того, полезно знать, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.
Читайте так же:  Как поменять испорченный паспорт

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

Следует также учесть, что сумма конечной переплаты во многом также зависит от того срока, на который предоставляется кредитная линия.

О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

Срок, мес. Ставка,% Аннуитетный платеж (АП) Конечная ст-ть займа по АП Взносы при ДП (1й/последн.) Итоговая ст-ть по ДП Разница, АП-ДП
60 13,75 22 244 1 335 000 28 125 / 16 857 1 349 500 — 14 500
120 14 15 526 1 863 000 20 000 / 8 430 1 706 000 157 000
240 14,5 12 800 3 072 000 16 250 / 4 217 2 456 000 616 000

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

  • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Рекомендации заемщикам

Для принятия оптимального решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, заемщику рекомендуется выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов. Внося интересуемые параметры в окна кредитного калькулятора, можно сделать сравнительный анализ того, какая сумма является допустимой для взятия под проценты в банке, на какой срок стоит брать займ, планируется ли досрочное погашение и т. п.

Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если клиент уже заранее знает, что кредит выплатит досрочно, рекомендуется по возможности выбирать предложения с дифференцированными платежами. В тех случаях, когда интересует получение максимального займа, следует избирать аннуитетный платеж. Рассматривая различные варианты аннуитетных или дифференцированных платежей, что выгоднее заемщику, может определить только он сам в зависимости от конкретных обстоятельств.

Источники


  1. ред. Кашанина, Т.В.; Кашанин, А.В. Основы права. Хрестоматия; М.: Высшая школа, 2012. — 279 c.

  2. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. Учебник. В 2 томах. Том 1. Государство / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 752 c.

  3. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.
  4. Годунов, Н. Мера ответственности / Н. Годунов. — М.: Юридическая литература, 2017. — 176 c.
Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here