Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Перекредитование ипотеки под меньший процент в 2019 году

Ипотечное кредитование – это отдельная сфера деятельности банков, которая в последние годы стала достаточно востребованной среди граждан. Представленная возможность позволяет приобрести жилое помещение без длительного ожидания и в дальнейшем выплачивать средства банку-кредитору. Как правило, низкие процентные ставки по ипотеке действуют только для определенных категорий заемщиков, к примеру, при оформлении военной ипотеки или в случае получения ссуды молодой семьей.

К сожалению, не всегда физические лица могут оформить ссуду под комфортные проценты. В результате это приводит к выплате крупных сумм ежемесячно, а в отдельных ситуациях к возможным усложнениям ситуации с возвратом долга. Наиболее подходящим вариантом решения проблемы может стать такая процедура, как перекредитование ипотеки под меньший процент. В своей статье мы расскажем о том, как переоформить ипотеку под меньший процент в 2019 году, какие условия будет предъявлять кредитор и в какой банк стоит обратиться с данным вопросом.

Какую помощь оказывает государство ипотечным заемщикам?

Чаще всего за перекредитованием граждане обращаются в Сбербанк. Это обусловлено тем, что данное финансовое заведение максимально лояльно относится к своим потенциальным заемщикам и старается привлечь их комфортными ставками. Кроме того, Сбербанк сотрудничает с государством, и через него населению предоставляется дополнительная материальная помощь.

В настоящее время граждане, оказавшиеся в сложной ситуации, могут получить субсидию от лица государства в размере 320 тыс. рублей. Такая помощь используется для облегчения общей финансовой нагрузки на гражданина. Недостатком программы финансирования является тот факт, что воспользоваться таким видом помощи могут только определенные группы льготников. В частности, речь идет о таких лицах:

  • работники бюджетной сферы;
  • военнослужащие;
  • граждане, утратившие возможность работать или имеющие просрочки по платежам.

В данном случае, чтобы воспользоваться финансовой помощью, необходимо подтвердить два момента: наличие официального трудоустройства и стабильного заработка. В противном случае обратиться к данному проекту не получится. Особой сложностью является еще и тот момент, что процедура выделения средств может существенно затянуться на неопределенное время. Вплоть до того, что средства могут быть предоставлены в течение последующего года, а за это время долг существенно накопится. Именно по этой причине многие граждане предпочитают оформлять перекредитование в банковских учреждениях государственного типа. Именно Сбербанк является лидером в данном направлении.

Как происходит перекредитование ипотеки под меньший процентный показатель?

Чтобы пояснить, в чем заключается суть процедуры, необходимо прояснить некоторые существенные моменты мероприятия. Дело в том, что при заключении договора каждый клиент принимает на себя обязательства по выполнению требований, установленных банком. В последующем, если клиент не будет соблюдать эти условия, могут возникнуть проблемы финансового характера. Процедура перекредитования в 2019 году предлагает заемщикам оформить новый кредит под более низкую процентную ставку.

В частности, на принятие такого решения могут повлиять самые различные проблемы, начиная от роста инфляции и заканчивая потерей работы. Внутренние факторы: снижение уровня финансового дохода или возникновение сложностей со здоровьем, также могут оказать негативное внимание на положение заемщика и стать причиной обращения внимания на такую процедуру, как получение ипотечной ссуды, но под более низкий процент. Процедура сама по себе не представляет никакой сложности, однако от гражданина может потребоваться подготовить необходимые документы и представить их в банк-кредитор.

На каких условиях предоставляется ипотека по новой ставке?

Существует ряд факторов, которые должны соответствовать требованиям кредитора. Особенно необходимо соблюсти следующие пункты:

  • место проживания гражданина должно входить в область присутствия банка;
  • недвижимость также должна располагаться на этой территории;
  • работодатель заемщика должен иметь аккредитацию от банка, расположенного в области обслуживания учреждения;
  • гражданин должен быть не младше 21 года и не старше 74 лет на момент выплаты ипотеки;
  • клиент обязан иметь положительную кредитную репутацию.

Каждое из этих условий выступает в роли ключевого, поэтому и требования к клиенту достаточно лояльные. Чтобы получить перекредитование в Сбербанке, можно просто представить подтверждение, что гражданин ранее уже был клиентом данного банка и в настоящее время не имеет просрочек. Предоставляемый заем оформляется в национальной валюте, и при необходимости заемщик может самостоятельно выполнить все расчеты при помощи специального приложения – ипотечного калькулятора.

Заключение

Перекредитование займа под меньшую процентную ставку может стать оптимальным вариантом для многих заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. В данном случае речь идет об оформлении новой ссуды под более низкие проценты. Чтобы получить такой заем, гражданин обязан будет подтвердить свое право.

Так ли выгодно рефинансирование ипотеки на самом деле

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРефинансирование ипотеки представляет собой отличный вариант снизить кредитное бремя и получить наиболее выгодные условия погашения жилищного займа. В настоящее время такое перекредитование пользуется большой популярностью, однако, к сожалению, доступно далеко не каждому и сопряжено с некоторыми нюансами.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование (или перекредитование) – это процедура, когда человек берёт новый кредит, чтобы его средствами погасить уже имеющийся у него заём. Однако не нужно путать рефинансирование с ситуацией, когда человек, не имея средств на ежемесячный взнос по кредиту, бежит в банк и берёт на себя ещё больше долгов, тем самым окончательно увязая в кредитной яме.

Рефинансирование – прозрачная процедура, направленная на облегчение ипотечного бремени для заёмщика. Банк в курсе, куда направляются его денежные средства (на полное погашение займа в другом банке), и выдаёт их на заведомо более выгодных, для клиента, условиях.

К примеру, была у клиента давняя ипотека в ВТБ под 14% годовых. Клиент в 2019 году рефинансировался в Сбербанке, и теперь он будет выплачивать тот же остаток основного долга, но уже в Сбербанке, и под ставку, скажем, 9% годовых, тем самым, каждый год экономя 5%.

Читайте так же:  Как определить код дохода при заполнении декларации 3-ндфл

А все те ситуации, когда человек не может расплатиться с текущими кредитами и набирает новые, рефинансированием не считаются и с точки зрения финансовой грамотности крайне нежелательны.

Подводные камни рефинансирования

Перекредитование при грамотном подходе выгодно и заёмщику, и банку, однако, эта процедура не лишена определённых сложностей и нюансов.

Первый и основной риск для заёмщика – банк может отказать в рефинансировании на любом этапе. Даже когда клиент уже известил первичного кредитора о намерении досрочно погасить ипотеку, уже заказал недешёвый отчёт об оценке недвижимости и сделал все возможные приготовления. И банк по-прежнему не обязан объяснять причины своего отказа.

Второй нюанс – рефинансирование доступно далеко не каждому. Вот несколько ситуаций, при которых не стоит даже пытаться подавать заявку:

  • наличие просроченного долга по ипотеке;
  • плохая кредитная история (даже если ипотеку выплачивали безупречно, но при этом нахватали просрочек по потребительским займам, например, в МФО – это тоже послужит причиной отказа);
  • слишком «свежая» ипотека – обычно банки требуют, чтобы клиент как минимум 6 месяцев успешно выплачивал заём;
  • слишком маленький остаток долга – как правило, нужно, чтобы до полного погашения оставалось хотя бы 3 года (хотя этот срок может разниться от банка к банку);
  • по ипотеке проводилась реструктуризация.

Третий нюанс – рефинансирование позволяет объединять несколько кредитов разного характера в один, а также брать дополнительные суммы по желанию заёмщика. На практике это может обернуться проблемами с получением имущественного вычета по ипотеке, т.к. рефинансированный кредит может по договору уже не значиться целевым.

Ещё один возможный корень проблем – повторное рефинансирование. В Налоговом Кодексе в статье про имущественные вычеты прописана возможность получения вычета по ипотечному кредиту, и по рефинансированному ипотечному кредиту. А вот про рефинансированный повторно заём ни слова, что теоретически может послужить основанием для отказа в вычете.

В данной ситуации можно лишь посоветовать отложить перекредитование на некоторый срок – дождаться, пока вычет будет получен в полном размере, а потом уже перекредитовываться на более выгодных условиях.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

Рассчитать выгоду рефинансирования можно за три простых шага. Первый – смотрите на сумму процентов, которые осталось уплатить по ипотеке в том же банке. Это можно подсчитать самостоятельно по графику платежей, который выдавался при заключении кредитного договора, или же запросить справку в банке. Ещё во многих интернет-банкингах это отображается в личном кабинете в разделе «Кредиты».

Второй шаг – подсчитываете, сколько процентов придётся заплатить по рефинансированной ипотеке в другом банке. Для этого, само собой, нужно знать конкретную ставку, которую вам одобрит банк, и срок кредита. Иными словами, для достоверной оценки выгоды рефинансирования нужно получить предварительное одобрение.

Третий шаг – вычитаете из суммы процентов в текущем банке сумму процентов в другом банке. Затем из получившейся суммы вычитаете стоимость нового отчёта об оценке квартиры, госпошлин и прочих расходов на оформление перекредитования.

После этого остаётся лишь посмотреть на сумму, получившуюся в результате и решить, стоит ли такая экономия всех усилий по получению новой ипотеки.

Дополнительно можно отметить несколько вариантов, при которых рефинансирование ипотеки принесет выгоду:

  • ипотека взята не в той валюте, в которой вы получаете зарплату – перевести долларовую ипотеку в рубли, как правило, будет выгоднее;
  • кредит взят давно, и с тех пор условия жилищного кредитования существенно изменились;
  • вы рефинансируетесь на льготных условиях – например, по индивидуальному предложению банка для корпоративных или зарплатных клиентов;
  • вы объединяете несколько займов в один, стремясь не столько к понижению ставки по ипотеке, сколько к объединению нескольких платежей в один ежемесячный, и снижению кредитного бремени;
  • до конца выплаты ипотеки остаётся ещё несколько лет (когда весь долг почти выплачен, то и разница в сумме процентов не оправдает всех затрат на оформление рефинансирования).

‘ alt=»»>

В банке предлагают реструктуризацию вместо рефинансирования: в чем разница и чем это грозит

Реструктуризация и рефинансирование – это разные вещи, преследующие разные цели. На практике заёмщику легко перепутать или согласиться на одно вместо другого – ведь, казалось бы, он добивается своей исходной цели, т.е. изменения условий выплаты ипотеки и облегчения кредитного бремени. Однако две эти кредитные меры нужно рассматривать именно с позиции конечного результата.

Рефинансирование выгодно банку за счёт привлечения новых клиентов, которые раньше выплачивали ипотеку в других кредитных учреждениях. И пусть сумма процентов по ипотеке будет меньше (т.к. банк с целью переманивания заёмщиков предлагает более низкую ставку), но все равно для банка это дополнительная прибыль и увеличение портфеля ипотечного кредитования.

Реструктуризацию банк предлагает тем заёмщикам, которые уже выплачивают кредит в данном учреждении, и как правило, это шаг навстречу проблемным должникам. Изначально реструктуризация представляет собой снижение кредитного бремени тогда, когда у заёмщика возникли финансовые сложности, и есть риск просрочки или она уже наступила.

Выражается это в следующем:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока возврата кредита;
  • «кредитные каникулы» (в виде отсрочки выплаты основного долга, т.е. клиент платит только проценты);
  • пересчёт графика платежей (например, переход с аннуитетного графика на дифференцированный);
  • в отдельных случаях – списание пени и неустоек.

Но банк может предложить реструктуризацию и тогда, когда клиент приходит к нему с согласием на рефинансирование ипотеки в другом банке. Чтобы удержать заёмщика и не потерять выгоду в виде его переплаты по кредиту, банк предлагает сделать реструктуризацию – снижает процентную ставку, уменьшает ежемесячный платёж или предоставляет «кредитные каникулы», и клиент уходит довольным.

[1]

Однако в будущем, если такой клиент решится на рефинансирование, его ждёт неприятный сюрприз – все банки первым делом спрашивают, оформлялась ли по данному займу реструктуризация, а, получив положительный ответ, они отказывают в перекредитовании.

Причина отказа кроется как раз в изначальном предназначении реструктуризации – работа с проблемными должниками. В глазах банка реструктурированный кредит указывает на заёмщика, у которого уже возникали финансовые трудности, а значит, не стоит привлекать к себе такого клиента – высок риск новых просроченных долгов.

Читайте так же:  Порядок возврата бытовой техники продавцу — основные нюансы

Перед тем как согласиться на реструктуризацию хорошо подумайте: стоит ли? Если у вас действительно возникли проблемы с возвратом ипотеки, то реструктуризация поможет не испортить кредитную историю и уберечь себя от коллекторов и риска потери квартиры. Но если реструктуризация –попытка удержать вас от рефинансирования ипотеки в другом банке, то лучше отказаться.

На что обращать внимание при рефинансировании ипотеки

Важные моменты, которые помогут вам принять правильное решение.

  • Всегда присматривайтесь к тем банкам, где вы имеете право претендовать на льготные условия (зарплатные и корпоративные клиенты).
  • Обращайте внимание на цели рефинансируемого кредита – покупка квартиры, дома, земли, долевое строительство.
  • Не начинайте оформлять документы, не получив конкретного предложения от банка по рефинансированию – фактические предложения могут сильно отличаться от того, что говорится в рекламе банковских продуктов.
  • Всегда рассчитывайте выгоду, опираясь на разницу в процентах по кредиту – основной долг придётся выплачивать в любом случае, а вся выгода кроется именно в процентах.
  • Смотрите на то, как прописана цель кредита в договоре о рефинансировании – по нецелевому займу невозможно будет получить налоговый вычет.

Помимо вышеперечисленного, отталкивайтесь от своих нужд – при желании можно подыскать рефинансирование с возможностью объединения нескольких займов (в т.ч. и долгов по кредитным картам), а также с выдачей дополнительных заёмных средств.

Как получить налоговый вычет при рефинансировании ипотеки

Поскольку ипотека — это затраты на покупку собственного жилья, на нее налоговый вычет тоже распространяется. Актуален налоговый вычет и при рефинансировании ипотеки.

За последние полтора года услугой рефинансирования воспользовалось рекордное количество заемщиков, ведь процентные ставки стали самыми низкими за всю историю ипотечного кредитования в России. Но из-за некоторых юридических особенностей при перекредитовании право на налоговую льготу теряется. О том, что из себя представляет вычет, что влияет на право оформления льготы, как его посчитать и не упустить выгоду при рефинансировании, расскажем далее.

Имущественный вычет: краткий ликбез

Суть вычета состоит в возврате налогоплательщику ранее уплаченного подоходного налога при затратах на покупку новой жилплощади. Чтобы воспользоваться льготой, претендент должен:

  1. Иметь налогооблагаемый доход.
  2. Потратить собственные деньги на недвижимость.

С точки зрения наличия «белого» дохода, право на возврат налоговых отчислений есть у следующих категорий граждан:

  • наемный работник с официальной зарплатой;
  • семья, в которой как минимум один человек трудится официально;
  • ставшие собственниками жилья несовершеннолетние дети, родители которых работают официально;
  • пенсионеры, у которых за 3 года, предшествующих покупке жилья, имелся официальный доход;
  • граждане, которые получили доход от продажи или сдачи в аренду собственного имущества или от самозанятости (в том числе патентная деятельность без оформления ИП), и заплатили подоходный налог;
  • иностранцы, которые являются налоговыми резидентами РФ.

Поскольку государственный Пенсионный Фонд не платит налоги, неработающие пенсионеры, получающие пенсию в ПФ, не могут вернуть деньги из налоговой. На вычет не могут рассчитывать юридические лица, индивидуальные предприниматели и те, кто получает зарплату «в конверте».

Подчеркнем, что покупка недвижимости в кредит должна производиться на собственные средства человека, который в будущем планирует воспользоваться возвратом излишне уплаченных налогов. Получить льготу нельзя в следующих ситуациях:

  • если деньги за недвижимость платит третье лицо;
  • при покупке недвижимости у близкого родственника;
  • если в приобретении квартиры был использован материнский капитал.

Правила расчета вычета в 2018 году

Налоговый вычет появился для того, чтобы простимулировать граждан активнее решать жилищный вопрос. Недвижимость — это часто самое дорогое, что приобретает человек за свою жизнь. Поэтому когда часть от потраченной на жилье суммы возвращается, это не только приятно, но и весомо. В зависимости от того, в каком году произошла покупка квартиры, есть нюансы получения вычета.

Налогоплательщик при покупке квартиры в кредит имеет право на имущественный вычет от суммы налогооблагаемой базы до 2 миллионов рублей. Это значит, что если вы приобретаете недвижимость стоимость в 2 и более миллиона рублей, вы можете вернуть 260 000 рублей ранее уплаченного вами подоходного налога.

Если жилье стало собственностью покупателя до 2014 года, вычет можно использовать однократно. Даже если не удалось использовать весь лимит (недвижимость стоила менее 2 миллионов), второго шанса наверстать упущенное не будет. Для тех, кто стал собственником недвижимости после 2014 года, действуют более лояльные правила. Лимит вычета остался прежним, однако использовать его можно многократно, пока сумма в 260 000 рублей не вернется в кошелек налогоплательщика.

Супруги, которые купили квартиру после 2014 года, могут объединить свои права на вычет и уменьшить налогооблагаемую базу сразу на 4 миллиона. А это 520 000 рублей экономии. Если один из супругов не использует весь лимит вычета, он может дополучить неиспользованную льготу в будущем. При долевой собственности размер суммы, с которой можно получить льготу, соответствует размеру доли каждого супруга.

Вычет с ипотечных процентов

Погашение процентов по ипотеке также относится к расходам на приобретение недвижимости. Заемщик имеет право на вычет до 3 миллионов рублей от суммы ипотечных процентов. Максимальная экономия на налогах при оформлении жилищного займа составляет до 390 000 рублей.

В отличие от имущественного вычета, этот вид льготы имеет особый статус. Отличие выражается в том, что вернуть 390 000 рублей можно только один раз и с одного объекта. Супруги-созаемщики могут объединить свои права на вычет от погашения процентов по жилищному займу. Максимальная экономия в таком случае составляет 760 000 рублей.

При рефинансировании жилищного кредита заемщиков особенно интересует возврат налогов от погашения процентов. Если заемщик ранее воспользовался вычетом от погашения процентов, при рефинансировании он может дополучить неиспользованные средства. Поскольку объект залога не меняется, рефинансирование не приводит к утрате вычета на проценты.

Когда подавать документы в налоговую

Сделки со строящимся жильем в 2018 году проводятся часто, ведь скоро продажи по ДДУ станут невозможны. С какой даты владелец новостройки может готовить документы для похода в налоговую? Это право появляется у хозяина новостройки в день подписания акта приема-передачи. У покупателя вторички право на льготу появляется в день, когда регистрируется переход права собственности к новому владельцу в Росреестре. Для квартир, которые застройщик продает по ДДУ, такой подход неудобен: иногда между получением акта приема-передачи и регистрацией права собственности проходит год и более. Подписание договора долевого участия — не основание для получения вычета. К тому же льгота не распространяется на аванс, который покупатель вносит за квартиру застройщику.

Читайте так же:  Как выбрать врача для лечения

В какие сроки можно оформить вычет? Документы в инспекцию по месту жительства собственник может подать в год, следующий за годом возникновения права на возврат налогов. Если за год вы заплатили налогов на меньшую сумму, чем размер положенного вычета, получить остаток можно будет в последующие годы. Максимальный срок, за который можно подать заявление на вычет — 3 года.

После подачи документов не ждите, что деньги быстро поступят на расчетный счет. По закону у налоговиков есть ровно 30 дней с момента подачи декларации налогоплательщиком на то, чтобы уплатить сумму вычета. Но после приема документов инспекция проводит камеральную проверку, которая длится до 3-х месяцев. В итоге реальный срок зачисления денег — до 4-х месяцев.

Право на вычет при рефинансировании

Суть рефинансирования — получение нового, обычно более выгодного кредита для погашения ипотеки. Процедура рефинансирования применяется, если заемщик хочет перекредитоваться на более выгодных условиях, или принудительно в случае банкротства первого банка-кредитора. Разберем стандартную ситуацию, когда клиент сам пришел в другой банк, чтобы сэкономить на процентах.

Рефинансирование сулит выгоду, но несет с собой дополнительные расходы:

  • комиссии;
  • новая страховка;
  • затраты на оценку недвижимости для нового кредитора;
  • переплата за проценты в период ожидания переоформления жилищного займа.

Поэтому минимальная разница в ставках, при которой рефинансирование принесет заемщику выгоду, — 1,5%. При рефинансировании порядок расчета и оформления вычета сохраняется.

В договоре рефинансирования должно быть указано, что кредитные деньги предназначены на приобретение недвижимости. Если в качестве цели рефинансирования указано погашение ранее взятого кредита, теряется право на налоговый вычет.

Поскольку вычет — это серьезная экономия для ипотечников, стоит внимательно изучить договор рефинансирования. Желательно получить консультацию юриста, чтобы в инспекции не возникло проблем.

Налоговый вычет при банкротстве банка

Если банк, с которым у заемщика подписан договор ипотеки, перестал существовать, это не значит, что долги испарились, а квартира автоматически избавилась от обременения. Долг заемщика переходит к другой кредитной организации. Это не происходит одномоментно: оформление документации может занять несколько месяцев.

Чтобы избежать пени и штрафы за неуплату ипотеки, во время перехода прав на долговые обязательства к новому банку обязательно затребуйте реквизиты для оплаты и продолжайте перечислять ежемесячные платежи. После подписания трехстороннего договора с новым кредитором ставки и условия прежнего договора будут сохранены.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

При оформлении вычета заемщик, столкнувшийся с банкротством банка, должен предоставить в инспекцию документ о переуступке прав требования от банка, который выдал первый заем. При процедуре банкротства управление нового банка рассылает соответствующие документы заемщикам в письмах, адресованных по месту прописки. Если даже заемщик не получил важную корреспонденцию, он может обратиться к новому управляющему и получить дубликат. Право на вычет при рефинансировании в связи с банкротством банка не теряется.

Чтобы получить имущественный вычет при рефинансировании ипотеки, нужно тщательно изучить правовую информацию, подготовить документы для налоговой, посетить инспекцию, пройти проверку и дождаться начисления на расчетный счет. Из-за бумажной волокиты теряются время и деньги. Но если вы — клиент брокерской компании «Ипотекарь», все гораздо проще. Наши специалисты возьмут на себя всю работу с документами и помогут быстро получить деньги за вычет. Если вы только готовитесь к рефинансированию, присматриваетесь к ставкам и читаете форумы в поисках надежного и лояльного банка, вам стоит побывать на консультации в «Ипотекаре». Благодаря многолетним связям с кредитными структурами, мы предлагаем нашим клиентам эксклюзивные условия и гарантированное одобрение без лишних хлопот. Хотите выплачивать ипотеку экономно — обращайтесь к нам.

Какие «подводные камни» могут встретиться заемщику при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование жилищных кредитов – это программа, которая была разработана банками для оказания помощи гражданам, оформившим ипотеку на не очень выгодных условиях. Услуга сравнительно новая, но очень выгодная для заемщиков. Банки также не остаются без прибыли, поскольку это гарантирует точный возврат заемных средств, включая проценты.

Несмотря на большое количество плюсов, подводных камней» у такой процедуры, как рефинансирование ипотеки, немало. Отсюда у заемщиков возникает вполне логичный вопрос – стоит ли делать перекредитование и будет ли такой шаг по-настоящему выгодным. В своей статье мы расскажем обо всех тонкостях и особенностях проведения рефинансирования ипотечного займа.

В чем заключается выгода рефинансирования?

Кредитование – это крупное направление в деятельности большинства банков, и вполне понятно, почему финансовые учреждения регулярно проводят привлекательные для клиентов акции и делают иные выгодные предложения. Благодаря таким стимуляторам, банки «перетягивают» заемщиков других кредиторов и тем самым извлекают выгоду из сотрудничества.

Именно таким инструментом стало перекредитование или рефинансирование. Сегодня во многих банках действуют подобные программы, предлагающие заемщикам оформить новый кредит для оплаты старого, но на более выгодных условиях. Преимуществ у перекредитования немало, и самое главное – это возможность существенно понизить кредитное бремя. Семейный бюджет часто не выдерживает такой нагрузки, особенно в связи с регулярным повышением цен и не очень устойчивым экономическим положения. Кроме того, у жилищного кредита есть еще один недостаток – приобретенная квартира находится под обременением и не может участвовать ни в каких сделках.

Какие возможности получает заемщик при перекредитовании?

По большей части такая процедура, как рефинансирование, считается достаточно выгодной. Это связано сразу с несколькими моментами:

  1. Можно снизить действующую процентную ставку и получить дополнительные средства из остатка залога после погашения изначальной ипотеки.
  2. Перекредитование позволяет урегулировать проблемы, связанные с финансовой нестабильностью заемщика. Чаще всего это происходит по причине потери работы или в результате развития серьезного заболевания.
  3. Такой вариант дает возможность сменить валюту займа. Как правило, на такой шаг идут валютные заемщики, которые уже столкнулись с нестабильностью валютных курсов.
Читайте так же:  Отпуск авансом условия предоставления, необхоимые документы и расчет отпускных

Именно все перечисленные моменты делают рефинансирование в глазах многих банковских клиентов очень привлекательным банковским продуктом. Вместе с тем, не стоит забывать, что перекредитование может иметь еще и недостатки.

Какие «подводные камни» рефинансирования жилищного кредита существуют?

К сожалению, даже большое количество плюсов у рефинансирования не может гарантировать выгоду для заемщика. Некоторые минусы делают программы не вполне приемлемыми для заемщиков. Прежде всего, стоит сказать, что большинство банков стараются не допустить ухода клиентов и специально создают препятствия для проведения рефинансирования действующей ипотеки в другом банке. Отсюда первый «подводный камень», с которым может столкнуться заемщик – это необходимость получения согласия первого кредитора на проведение перекредитования. Если в кредитном соглашении прописано, что досрочное погашение производится только с согласия банка, то вероятность избежать в этом случае штрафных санкций минимальна. К сожалению, такое решение перекрывает всю выгоду от проведения рефинансирования.

Вторая сложность, которая может иметь место, – это выбор нового кредитора. Мало определиться с тем, в каком банке выгоднее взять кредит. Важно еще и завоевать его доверие и документально подтвердить платежеспособность, а также ликвидность имущества, которое выступает в роли залога. Сделать это можно будет при помощи соответствующей документации и проведения оценки квартиры. Чтобы оформить новый кредит, потребуется собрать не только стандартный пакет документации, который предусмотрен обычной ипотечной программой, но и подготовить дополнительные бумаги — по первичному кредитному соглашению и по жилью, являющемуся залогом. Речь идет о следующих документах:

  • кредитное соглашение;
  • график внесения платежей;
  • справка об отсутствии просрочек по займу;
  • разрешение от кредитора, позволяющее погасить долг досрочно.

Помимо перечисленных моментов, некоторые банки могут потребовать предоставление дополнительного залога или поручительство третьих лиц. Такие условия делают перекредитование заведомо невыгодным вариантом.

Заключение

По отзывам многих заемщиков, рефинансирование является достаточно выгодным вариантом разрешения финансовых сложностей с возвратом заемных средств и снижения ежемесячного платежа. Несмотря на хлопотное оформление новой ссуды, гражданин получает возможность существенно уменьшить размер регулярных платежей. Чтобы перекредитование действительно было выгодным, стоит очень внимательно отнестись к выбору нового кредитора, а также изучить все предлагаемые условия, требования. Если польза от такого шага есть, то стоит приступать к оформлению новой ссуды.

Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки в 2019 году

Многие граждане считают, что возможность оформить налоговый вычет при наличии факта рефинансирования это миф.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Однако в Правительстве РФ так не считают, поскольку процедура перекредитования по нормам законодательства не лишает права гражданам на оформление вычета.

[2]

По этой причине будет вполне целесообразно рассмотреть порядок оформления с имеющимися особенностями подробней.

Можно ли получить

Итак, можно ли все-таки сохранить за собой право на вычет в случае оформления рефинансирования ипотечного договора о кредитовании?

Да, возврат налога в случае рефинансирования ипотечного кредитования остается за непосредственными заемщиками, из-за чего даже после смены банка-кредитора за ними остается юридическое право на оформление рассматриваемого вычета.

Необходимо обращать внимание на то, что до недавнего времени подобной возможности не существовало, последние внесенные коррективы в законодательство, дающие право на возврат вычета в случае рефинансирования, обрел юридической значимости не так давно.

Заемщики, которые погашают имеющиеся долговые обязательства на основании подписанного договора о кредитовании, оставляют за собой право получить вычет:

  • по процентам;
  • и основному телу кредита.

После этого, при необходимости в рефинансировании, процедура подлежит передаче в иное финансовое учреждение.

Более того, законодательство РФ не устанавливает ограничений по числу банков, в которых непосредственные заемщики оставляют за собой право подписать соглашение о рефинансировании по более лояльным условиям.

Следует отметить, что одним из ключевых требований для возможности сохранения права на оформление вычета (в период погашения старой задолженности за счет нового кредита), принято считать цели.

Из этого следует, что в соглашении о рефинансировании займа нужно указать, что кредит предоставляется исключительно с целью рефинансирования ипотечного договора.

В том случае, если процедура рефинансирования осуществляется в АИЖК через финансовое учреждение, то ключевым фактором в данной ситуации выступает один из разделов соглашения.

Если же кредитором выступает банк-агент, то каких-либо сложностей не возникает, поскольку об этом указано в Налоговом Кодексе России.

Кто имеет право

Рассматриваемая разновидность вычета в процессе рефинансирования подразумевает под собой возврат части ранее удержанного НДФЛ во время приобретения какого-либо вида имущества, лечения и так далее.

Одним из наиболее распространенных налоговых вычетов принято считать имущественный. На него можно рассчитывать в период рефинансирования ипотеки.

При этом необходимо обращать внимание на один немаловажный нюанс. Он заключается в том, проценты, которые были переданы финансовому учреждению с помощью потребительского займа либо же кредитной карты не подлежат возврату.

Говоря о том, кто имеет право на оформление налогового вычета, то речь идет обо всех без исключения гражданах РФ, которые из своих официальных доходов перечисляли в казну государства налог в размере 13%.

Куда можно обратиться для оформления возврата

Как уже отмечалось ранее, наличие факта рефинансирования, ни каким образом не сказывается на процедуре оформления в уполномоченном государственном органе рассматриваемого налогового вычета, если, конечно, правильно будет составлено договор.

При рефинансировании ипотеки налоговый вычет составляет 13% от суммарной себестоимости договора с учетом процентов.

Стоимость жилой недвижимости может варьироваться в разную сторону, но при этом размер возврата выплачивается из предельной суммы в 2 миллиона рублей.

Рассматриваемая выплата может быть произведена за несколько отчетных налоговых периодов. Их количество напрямую зависит от суммарного размера годового дохода.

Согласно правилам налогового законодательства, за календарный год допускается возможность получить:

  • не больше чем 13% умноженного на размер годовой прибыли;
  • не больше 260 тысяч рублей в любом случае.
Читайте так же:  Положенные льготы школьникам при покупке жд билетов

По завершению процедуры оформления договора о рефинансировании ипотечного кредитования, возникает необходимость обратиться в территориальное отделение налогового органа по месту своего проживания и подать соответствующее заявление относительно предоставления налогового вычета.

К сформированному заявлению в обязательном порядке необходимо приложить перечень обязательной документации.

Рассматриваемый налоговый вычет, который по нормам налогового законодательства во время приобретения жилплощади в ипотеку с возможным рефинансированием, подлежит оформлению через:

Уполномоченный фискальный орган В данном случае имеется в виду налоговую инспекцию по месту жительства
Непосредственно по месту официального трудоустройства Нужно обратиться в отдел бухгалтерии своего работодателя

Необходимо обращать внимание на то, что для возможности оформления налогового вычета по ипотеке, наиболее оптимальным вариантом станет подача обязательного пакета документов в ИФНС непосредственно по истечению календарного года. В таком средства выплачиваются сразу в полном объеме на расчетный счет заявителя.

Перечень необходимых документов

С целью оформления налогового вычета по рефинансированию возникает необходимость подготовить:

  • соглашение относительно перекредитования договора об ипотечном займе с отображением в нем цели — приобретение жилой недвижимости;
  • подписанный договор о кредитовании с первоначальным кредитором;
  • сформированную справку по форме 2-НДФЛ, которая подтверждает имеющийся статус налогоплательщика и суммарный размер уплаченных налогов в казну государства;
  • правоустанавливающую документацию на приобретенную недвижимость.

[3]

Во время передачи собранного пакета обязательных документов возникает необходимость составить соответствующее заявление на возврат денежных средств.

При этом за заемщиком остается право самостоятельно выбирать для себя наиболее оптимальный вариант получения средств по вычету, а именно:

Ежемесячными перечислениями Что реализовывается с помощью освобождения от уплаты положенных налогов с дохода
Ежегодный вариант в сумме Которая не может превышать размера уплаченных налогов и осуществляемый ФНС на указанный в заявлении расчетный банковский счет

Следует обращать внимание на то, что период проверки поданной документации и перечисление средств заявителю осуществляется в период до 4 месяцев.

Сохраняются проценты или нет

Согласно закону, гражданин РФ после покупки жилья может претендовать на возврат части налогов (НДФЛ), которые за него платились в бюджет.

Этот налог удерживается из заработной платы (составляет 13% от общих начислений), и оплачивается работодателем.

Во время приобретения квартиры часть этих налогов может быть возвращена ипотечному заемщику. Причем, вычет можно получить как по телу кредита (сумме, оплаченной за жилье), так и по процентам, которые начисляет банк за использование кредитных денег.

Государственная субсидия позволяет несколько снизить финансовое бремя и сделать покупку собственного жилья более доступной.

Есть возможность вернуть деньги, потраченные на первый взнос или вносить с помощью этих средств ежемесячные взносы по кредиту.

Однако есть ограничение – максимальная сумма базы для вычета (стоимость жилья), составляет 2 млн. рублей. Таким образом, можно получить не более 260 тыс. рублей (13% от стоимости жилья).

Возврат налога при покупке квартире

В данном случае необходимо обращать внимание на то, что процесс возврат налогового вычета при покупке недвижимости не сильно отличается от рассмотренного выше.

В частности речь идет о том, что механизм налогового вычета основывается на таких особенностях, как:

Возврат средств может быть оформлен гражданами, которые купили жилую недвижимость, и при этом перечислял налог в форме НДФЛ Иными словами речь идет об официальном трудоустройстве в какой-либо компании либо же имеет статус частного предпринимателя. Причем факт потери занятости после подачи документов не влияет на конечное решение
Размер средств Которые подлежат возврату в течении года не могут превышать суммарный размер перечисленных размеров
Период возврата средств напрямую зависит От суммы имеющихся налоговых отчислений конкретного заемщика

При этом общий алгоритм имеет вид:

  1. Сбор документов.
  2. Формирование заявления.
  3. Обращение в территориальную налоговую службу.
  4. Получение положительного ответа.
  5. Получение выплат.

Каких-либо сложностей в данном вопросе не должно возникать.

Видео: на что обратить внимание

В завершении хотелось бы сказать — в случае рефинансирования ипотечного кредитования у заемщиков России остается возможность рассчитывать на получение налогового вычета.

Благодаря этому, с целью оформления рассматриваемого вычета, возникает необходимость собрать необходимый пакет документов и обратиться в налоговый орган.

В случае допущения каких-либо ошибок в документах, налоговый орган оставляет за собой право ответить мгновенно отказом.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источники


  1. Бархатова, Е.Ю. Международное публичное право в вопросах и ответах; Кнорус, 2011. — 232 c.

  2. Попов, В. Л. Курс лекций по судебной медицине / В.Л. Попов, Р.В. Бабаханян, Г.И. Заславский. — М.: ДЕАН, 2016. — 400 c.

  3. Чучаев, А. И. Нотариальная деятельность как объект уголовно-правовой охраны (de lege lata и de lege ferenda) / А.И. Чучаев, О.В. Филипова. — М.: Проспект, 2016. — 116 c.
  4. Молчанов, В.И. Огнестрельные повреждения и их судебно-медицинская экспертиза: Руководство для врачей / В.И. Молчанов, В.Л. Попов, К.Н. Калмыков. — М.: Медицина, 2014. — 272 c.
  5. Селиванов, Н.А. Справочник следователя; М.: Российское право, 2012. — 320 c.
Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here