Мнения экспертов о выгодности ипотеки

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Мнения экспертов о выгодности ипотеки". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году мнение экспертов

Прогноз рынка ипотеки на 2019 год

Что будет в 2019 году с ипотекой и рынком недвижимости в целом? Как изменятся ставки на рынке ипотечного кредитования и цены на жилье? Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать лучших времен? Если брать ипотеку, то какие нюансы необходимо учесть? На эти и многие другие вопросы мы постараемся дать ответы в данном материале.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году

Есть и другой вопрос, который волнует очень многих – стоит ли сейчас брать ипотеку или лучше подождать. Ответ на этот вопрос стоит давать только в индивидуальном порядке, так как он зависит в первую очередь от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и роста.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году

  • если вы нуждаетесь в жилье, у вас есть собственные средства в размере не менее 20-30% от стоимости недвижимости, при этом у вас стабильный и официальный заработок, то взять кредит для улучшения жилищных условий определенно стоит,
  • если же у вас нет острой нужды, но есть крупная сумма на руках, которую вы хотели бы куда-то вложить, можно рассмотреть вариант долгосрочного депозита в банке под высокий процент. Таким образом вы и деньги сохраните и прибыль получите. А совместив потом эти две суммы, сможете приобрести жилье без помощи кредита.

Стоит ли сейчас брать ипотеку

  1. Ипотека отличается крупными суммами займа.
  2. Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залогового обеспечения кредитора до момента полной выплаты и закрытия кредитной линии.
  3. Допускается дополнительное оформление залога на другое недвижимое имущество клиента.
  4. Оформляется страхование на объект залога в течение всего срока действия договора.
  5. Процентная ставка, ввиду меньшего риска невозврата, гораздо ниже остальных кредитных программ.
  6. Длительность срока погашения может достигать 25-30 лет, в течение которых заемщик не сможет полноценно распорядиться имуществом (пока объект находится в залоге, любые сделки с данной недвижимостью подлежат согласованию с банком, который не заинтересован в потере объекта залога).

Мнения экспертов о выгодности ипотеки в 2019 году

Вопрос о приобретении недвижимости всегда является актуальным. Кто-то нуждается в нем и копит на жилье несколько лет, кто-то приобретает жилую площадь только благодаря государственным программам, а кто-то рассматривает приобретение недвижимости, как успешное вложение денежных средств. При выборе подходящего момента для покупки многие обращаются к мнению экспертов.

Ипотека в 2019 году

  1. отсутствие необходимости иметь на руках крупную сумму;
  2. возможность арендовать жилье в любом районе с нужным уровнем удобств;
  3. размер арендной платы ниже, чем платеж по ипотеке;
  4. арендатору не нужно делать ремонт и обставлять квартиру в большинстве случаев, обслуживание помещения также лежит на плечах арендатора;
  5. возможность быстро поменять свое место жительства или найти более бюджетный вариант.

Выгодно ли сейчас брать ипотеку

  • Он может стать безработным, а при отсутствии ежемесячных платежей, размер долга постоянно будет расти и банк может лишить заёмщика жилья;
  • Может быть уменьшена заработная плата, что не позволит в полном объёме оплачивать ежемесячные платежи. Впоследствии, это приведёт к увеличению начисления больших процентов, и переплата за жильё будет очень высокой;
  • Жильё становится дешевле с каждым месяцем, поэтому можно не спешить.
  • В кризис, требования банков намного ужесточились. Они внимательно изучают доходы заёмщика, обращая внимание на их работодателей.

Брать ли ипотеку прямо сейчас

Альтернативой ипотеке может служить нецелевой кредит или потребительский кредит, который имеет высокую ставку по сравнению с ипотекой, меньшие сроки выдачи и меньшие суммы кредитования. Также стоит учитывать государственные льготы, которые с каждым годом набирают обороты, но все же пока малоэффективны. Они решают проблему лишь частично, подталкивая клиента воспользоваться, например, материнским капиталом в виде первоначального взноса и опять же взять ипотеку.

Ипотека в 2019 году: прогнозы

Нефтяной рынок приближается к сбалансированности. Ключевые участники рынка ограничили объемы нефтедобычи, что обеспечило повышение цен до 50-55 долл./барр. В дальнейшем стоимость «черного золота» сохранит положительную динамику, при условии продления квот на объемы добычи на второе полугодие.

Выгодно ли сейчас взять ипотеку или лучше подождать

Разворачивается «экономическая война» США, даже не против России (и Китая, это в скобках), а против всего мира, чего стоит одно противодействие «Северному потоку» и стремление завозить через океан собственный сжиженный газ. Чего стоят потери Украины в миллиард долларов, закупающей российский газ в Европе – она сначала пройдёт через всю страну, поступит в Словакию, а затем уже там закупается и «толкается» обратно «на восток». Вот такую «беду» для своего конкурента – России – и вынуждены компенсировать Украине американцы.

Мнения экспертов о выгодности ипотеки

«Не стоит ожидать изменений, благодаря которым кредиты будут еще дешевле»

Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон»:

— Вряд ли стоит ожидать изменений, которые приведут к появлению еще более дешевых кредитов. Тенденция в виде корректив кредитных программ и повышения ставок по ипотеке уже наметилась — есть банки, которые подняли ставки на 0,5–1,5%. Предпосылки — макроэкономические факторы, препятствующие пересмотру ключевой ставки в меньшую сторону.

Есть и внутренние причины, оказывающие влияние на рынок ипотеки. Речь идет о повышении ставки НДС, вместе с которой ожидается рост уровня инфляции. Банки будут проводить более осторожную политику и повышать ставки, если того потребуют бизнес-процессы. Но ипотека была и остается драйвером спроса на недвижимость, и эта ситуация не изменится. Кредит — ключевой механизм, обеспечивающий доступность жилья, особенно на фоне снижения реальных доходов населения.

«Можно упустить шанс взять дешевый кредит, но и слишком рисковать не стоит»

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»:

— Ситуация со ставками по ипотеке становится все более неопределенной. В ноябре могут быть приняты новые санкции, и неизвестно, как отреагирует экономика на очередное внешнее воздействие. Очевидно, что на пользу рынку это не пойдет. Вопрос лишь в том, как быстро будет дорожать ипотека. Сейчас действительно наступает момент, когда можно упустить шанс получить заем по исторически низким ставкам (около 9–9,5%).

В то же время рисковать не следует. Я бы рекомендовала покупателям не переоценивать свои силы: не стоит брать кредит, который может стать излишне обременительным для семейного бюджета. Иметь ипотеку, обслуживание которой обходится в 40–50% ежемесячного дохода, было нормой на волне экономического роста. Сейчас нужно быть реалистами и не отягощать финансы ипотекой, которая изымает каждый месяц больше 30% доходов. Конечно, ухудшение экономической обстановки прямо не повлияет на уже имеющийся ипотечный кредит, но могут вырасти другие статьи расходов из-за инфляции.

«Если покупка жилья в ближайших планах, нужно поторопиться»

Евгения Акимова, генеральный директор IKON Development:

— С меньшей доступностью ипотеки клиенты вряд ли откажутся от приобретения жилья, поскольку покупатели ожидают роста цен на фоне поправок в 214-ФЗ. Увеличение ставок по ипотеке также способствует и изменению структуры сделок. По всей видимости, клиенты снова будут рассматривать менее габаритное жилье, выбирая более доступные варианты.

В целом стоит отметить, что сегодня нет никакой паники среди населения по поводу возможного роста ипотечных ставок. Увы, падение рубля стало очередным за последние несколько месяцев, поэтому клиенты менее остро реагируют на происходящие изменения. Хотя, конечно, если в ближайших планах стоит покупка жилья, есть смысл поторопиться со сделкой. При росте текущей средней ставки по кредиту даже на 0,5 процентного пункта переплата при сумме кредита 2 млн руб. и сроке погашения 15 лет составит порядка 110 тыс. руб.

Читайте так же:  Пенсионеров могут лишить индексации, даже если у них нет дохода

«В ближайшее время спрос на ипотеку сохранится»

Кирилл Игнахин, генеральный директор Level Group:

— Я полагаю, что даже при умеренном повышении ключевой ставки первоначально негативное влияние на спрос будет незаметным. Скорее, напротив, мы увидим всплеск активности покупателей жилья, которые уже готовились брать ипотечный кредит, но по каким-то причинам откладывали это решение. Повышение ставок заставит их ускориться. По прогнозу Центробанка, к концу года ключевая ставка может увеличиться на 0,5 процентного пункта, что в целом не приведет к значительному удорожанию ипотеки, хотя темпы прироста объема кредитования замедлятся.

[1]

Впрочем, до конца года еще немногим меньше четырех месяцев, причем наиболее активных с точки зрения продаж. Поэтому в ближайшее время позитивное влияние ипотечного спроса на рынке новостроек сохранится. За первое полугодие число заключенных в столице сделок с ипотекой превысило показатель аналогичного периода прошлого года на 74%, поэтому предварительно итоги 2018 года на рынке можно признать позитивными в любом случае.

[3]

«Снизить спрос на кредиты может резкое повышение ключевой ставки ЦБ»

Роман Сычев, генеральный директор Tekta Group:

— Разумеется, нет ничего хорошего в смене вектора кредитно-денежной политики Центробанка. Напомню, что президентом была поставлена задача добиться снижения ипотечных ставок до 6%, поэтому ужесточение кредитной политики вступает в прямое противоречие с этой целью. Требуется также повышение платежеспособного спроса и увеличение объема продаж в контексте еще одного целевого показателя — 120 млн кв. м жилья в год. Пока что эффективным средством выполнения этих задач может быть только доступная ипотека.

Однако ситуация на валютных рынках тревожная, идет плавная девальвация рубля. Если ставки по ипотеке будут расти медленно, то в ближайшее время спрос сохранится на высоком уровне. В то же время практика 2014 года показала, что ЦБ может очень резко повысить стоимость кредита, как, к примеру, 16 декабря 2014 года, когда ключевая ставка была поднята с 10% до 17%. Такие меры, безусловно, снизят спрос на ипотеку, а на фоне роста цен на новостройки (рост ставки НДС, переход на проектное финансирование) существенно снизят и спрос на жилье.

«Небольшой рост ипотечных ставок никак не отразится на рынке недвижимости»

Рустам Арсланов, директор по продажам ГК «Гранель»:

— Некоторое ослабление рубля может привести к тому, что ЦБ РФ повысит ключевую ставку. Тогда банки будут вынуждены повысить ставки по ипотечным, а также и потребительским кредитам. Сейчас ставки по ипотеке достигли своего исторического минимума. Если они увеличатся на 1–1,5%, то это не сильно отразится на рынке недвижимости. Но если ставки по ипотеке вырастут до уровня 15% и выше — покупательная способность значительно уменьшится, что скажется на уровне продаж недвижимости. Ведь сделки с использованием ипотечных средств в портфеле сделок застройщиков достигают 60% и более.

Экспертное мнение

Об ипотечном кредитовании у людей сложились двоякое мнение. Одни утверждают, что это кабала, и лучше никогда к ней не прибегать, даже в крайних ситуациях. Другие, наоборот, считают, что это не так уж плохо и это единственная возможность приобрети личную недвижимость сегодня.

Я отношусь ко второй категории людей, так как считаю — иного способа стать собственником квартиры, если у тебя нет богатых родителей или бабушек/дедушек с квартирами, нет.

Можно копить до старости и видеть как твои сбережения поедает инфляция; всю жизнь снимать квартиру и постоянно сидеть на чемоданах; можно взять в долг у родственников или друзей и пользоваться их деньгами бесплатно, за которые они могли бы получить проценты в банке; либо жить с родителями и ждать наследства.

Хочу заметить, что я ни в коем случае не утверждаю, что наша ипотека всем доступна и находится на уровне зарубежных стран. Конечно, нет. У нас и ставки очень высокие и доходы населения не сопоставимы с ценами на недвижимость.

Тем не менее мы находимся в таких условиях и нам нужно с ними мириться. Наивно полагать, что в ближайшее время снизятся процентные ставки по ипотеке или упадут цены на недвижимость.

За свою восьмилетнюю практику работы риэлтором я ни раз слышал прогнозы весьма умных людей, которые считали, что вот-вот наступит кризис и цены на квартиры пойдут вниз. Однако этого не случилось. А цены на жилую недвижимость, наоборот, с этого времени выросли в несколько раз.

Поэтому, вряд ли произойдут существенные изменения в российской ипотеке в ближайшие несколько лет. Думаю, что большинство сомневающихся людей рано или поздно придут к этому весьма непростому виду кредитования.

Ипотека или рассрочка – что выгоднее

Общее мнение касательно вопроса о степени выгодности ипотеки и рассрочки платежа по аналогичному направлению – имея ежемесячный доход, превышающий половину стоимости квартиры, выгоднее рассрочка сроком от 0,5 до 1,5 лет.

Сравнительные особенности ипотеки и рассрочки

Каждый из представленных продуктов имеет свои принципиальные отличия в частности заключающиеся в условиях, на которых можно их приобрести. Рассрочка выдается чаще застройщиком, готовым принять расчет за объект недвижимости в виде нескольких платежей, вносимых равными частями в течении непродолжительного времени. Соответственно каждый платеж будет достаточно высок, эту проблему и решает ипотека.

[2]

От 3 до 30 (и более) лет, банки готовы ждать полного возврата занятых на покупку квартиры в ипотеку, средств. Разумеется, за ожидание банка платит покупатель недвижимости. Банковская выгода формируется за счет начисления процентов на остаток задолженности – 3-9% в год. Ипотека выгоднее тем, что позволяет получить собственное жилье даже человеку, не имеющему достаточного объема средств. Некоторым категориям граждан предоставляются скидки и льготы при оформлении ипотечного кредита.

Эксперты обращают внимание на то, что одно из наиболее привлекательных условий рассрочки – отсутствие процентов, не актуально при формировании займа на срок более полугода. При рассмотрении срока год или больше, ипотека и рассрочка, выдаются примерно под одинаковые проценты. Но, даже в этом случае, размер итоговой переплаты при оформлении жилья в рассрочку будет значительно ниже. Причина заключается в отсутствии дополнительных услуг, в частности обязательного страхования.

Оформляя квартиру стоимость 23,5 млн рублей и имея 70% от стоимости для первоначального взноса, клиент получит примерно следующие условия:

Ипотека – срок погашения задолженности: минимум 3 года; процент – от 9,5; ежемесячный платеж – порядка 220 тыс. рублей; стоимость страховки – 160 тыс. руб. (в год); переплата – 1 260 000 рублей. При досрочном закрытие (например, за 1,5 года) переплата составит от 900 тысяч рублей.

Рассрочка – период выплат – 1,5 года; ставка – 10%; размер регулярного платежа – порядка 400 тысяч рублей; переплата 580 000 рублей.

Очевидно, что ипотека и рассрочка выгодны в первую очередь финансовой организации, получающей доход в виде процентов, но во втором случае, размер итоговой переплаты значительно ниже.

Практические показатели ипотеки и рассрочки


В классе недвижимости «статус», большей популярностью пользуется рассрочка на 7 и 9 месяцев. Более 65% представителей бизнес-класса предпочитают оформить краткосрочную рассрочку платежа с взносом от 50% стоимости квартиры на срок не более 9 месяцев. В данном случае (при расчетной стоимости квартиры 23,5 млн руб.) ежемесячный платеж составит 860 000 рублей. Среди представителей класса «комфорт» рассрочку ипотеке предпочли до 35%. В данном случае речь идет о сроке до 7 месяцев, взносе от 60% и ежемесячном платеже порядка 480 000 рублей.
Читайте так же:  Виды ответственности за задержку заработной платы

Практика показывает, что к рассрочке прибегают владельцы собственного бизнеса имеющие достаточно средств для 100% оплаты, но предпочитающие использовать часть денег для формирования оборотного капитала. В данном случае, договор составляется на минимальный срок, вносится удобный процент предоплаты, а остаток суммы размещается на депозитарном счете и участвует в бизнес-процессах.

Также, распространена практика приобретение нескольких квартир – одну в рассрочку, вторую за наличный расчет. Даже если клиента изначально не интересуют ипотека и рассрочка, он может передумать в ходе знакомства с будущей покупкой. Нередки случаи, когда клиент желающий купить трехкомнатную квартиру со 100% оплатой, передумывает в день оформления договора и склоняется в пользу приобретения нескольких соседних квартир меньшего размера. В таком случае оптимально оплатить одну квартиру полностью из собственных средств, а вторую оформить в рассрочку. Переплата составит порядка 4%, за весь срок погашения долга.

Заключение

Сомневаясь в выборе между ипотекой и беспроцентной рассрочкой, учитывая условия и переплаты, следует помнить, что ипотека может быть заменена на рассрочку в любое время. В случае замены, уже выплаченные средства будут учитываться банковской организацией в качестве первоначального взноса по ипотеке, а ежемесячный платеж будет рассчитан исходя из суммы остаточной задолженности.

В целом, ипотека и рассрочка предлагают гражданам стать собственниками жилья, не имея для оплаты достаточного количества средств. Выбор продукта зависит от финансовых возможностей в части внесения ежемесячного платежа.

Бетонный пузырь. Как рост ипотечных кредитов повлияет на экономику

В конце 2017 года сразу несколько экономистов заговорили о стремительно растущем ипотечном пузыре в России. В коллективной памяти сразу всплыл 2008 год и финансовый кризис в США, разгоревшийся на руинах ипотечной системы, а также массовые протесты в Ирландии, где схлопывание ипотечного пузыря привело к обрушению национальной экономики.

Первым об угрозе объявил бывший первый зампред ЦБ, председатель совета директоров «Сафмар Финансовые инвестиции» Олег Вьюгин, он был обеспокоен ростом совокупного ипотечного портфеля банков на 16,35%, с 4,4 трлн рублей до 5,1 трлн рублей в 2017-м.

В начале ноября финансист отметил, что российские банки будут перестраивать свои модели и обязательства граждан вырастут. «Когда у банка быстро растет какой-то продукт, он не может не накапливать рисков даже при условии, что снижается процентная ставка. Банки все равно снижают требования к качеству заемщиков и их финансовому состоянию. Если ЦБ не будет регулировать эту ситуацию, то есть риск, что они столкнутся с проблемами через два-три года», — уточнил Forbes Вьюгин.

Вторым провозвестником ипотечной катастрофы стал бывший директор департамента макроэкономического развития Минэкономразвития Кирилл Тремасов. «Бум ипотеки на фоне снижения реальных доходов населения и негативной динамики цен на жилье вряд ли можно назвать здоровой тенденцией. Да и сами темпы роста в слабо растущей экономике выглядят очень нездоровыми», — рассуждал в ноябре 2017-го Тремасов. Нервозности добавила и публикация ошеломляющих прогнозов АИЖК по росту ипотечного рынка: к концу 2020 года объем портфелей банков удвоится и достигнет 10 трлн рублей. Есть ли повод для беспокойства?

Замещение, а не размещение

В отличие от участников рынка Центробанк сохраняет спокойствие и уверяет, что угрозы кризиса на ипотечном рынке нет, о чем сообщил тогда же, в ноябре, в обзоре финансовой стабильности. Вместе с тем ЦБ зафиксировал в 2017 году максимальный объем выданных банками ипотечных кредитов с 2006 года — 2 трлн рублей (рост на 37% по сравнению с 2016-м). Тем не менее рост числа жилищных кредитов далеко не всегда обеспечивается притоком новых заемщиков — ведь совокупный объем ипотечных портфелей, по данным того же ЦБ, вырос всего на 16%. Это объясняется тем, что многие ипотечные кредиты выданы в рамках рефинансирования. Глава Frank RG Юрий Грибанов оценивает долю таких кредитов в 10–20%. Аналитический центр АИЖК отмечает, что в целом около 7,5% всей выданной в 2017 году ипотеки приходится на рефинансирование, таких кредитов было оформлено на 140–150 млрд рублей, это позволило улучшить условия по ипотеке для 75 000–85 000 семей.

Проведенный Forbes опрос крупнейших банков (топ-20) о размере ипотечного портфеля показал, что многие из них запустили программу рефинансирования в середине или в конце 2017 года. Пока интенсивность разная: у кого-то объем рефинансирования составил 30% от выданных ипотечных кредитов в 2017 году, у кого-то — всего 1%. В 2018 году спрос на перекредитование будет расти, прогнозируют в АИЖК.

Причина понятна — из-за снижения ключевой ставки ЦБ стоимость ипотеки сильно оторвалась от тех ставок, под которые банки выдавали кредиты два-три года назад. Типичный портрет клиента, желающего рефинансировать ипотеку: заемщик, оформивший кредит в конце 2014 — начале 2015 года в период высоких ставок, говорит заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла 12,45% годовых, а к 1 январю 2018 года этот показатель снизился до 10,64%.

Круговорот ставок

Подавляющее большинство банков рефинансируют ипотеку, оформленную для покупки жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. В последнем случае необходимо, чтобы на недвижимость было оформлено право собственности. Часть опрошенных Forbes кредитных организаций работает только со вторичным рынком, но рассматривает запуск рефинансирования и для первичного рынка.

На ставку влияют несколько традиционных для банка параметров — доходы клиента и сумма выплат по ипотеке, его кредитная история, готовность оформить страхование жизни или подключить еще какие-то дополнительные опции, наличие созаемщиков и поручителей.

Как отмечают банкиры, процедура рефинансирования проста. Получить его могут только клиенты с рублевой ипотекой. Для этого заемщику необходимо обратиться либо в банк, где был получен кредит, либо в другой, который выдаст новый кредит на погашение действующего. Если клиент обращается за понижением ставки в свой же банк и кредитная организация дает добро, то происходит просто подписание дополнительного соглашения к договору о снижении ставки. Если же клиент обращается в другой банк, то процедура мало отличается от обычного оформления ипотечного кредита. Она также требует оценки залога, страхования, сбора документов. К тому же необходимо снятие обременения в первом банке и оформление его у нового кредитора.

Оценка залога в среднем обойдется в 5000 рублей, стоимость комплексного страхования, если нет действующего полиса, около 0,4% от стоимости кредита, госпошлина для регистрации в Росреестре — 3000 рублей, приводит ориентировочные цены управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. Все это отражается на конечной стоимости продукта и несколько снижает выгоду для заемщика.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансирование становится выгодным, только когда разница в ставке превышает 1,5–2 процентных пункта, убежден начальник отдела валидации «Эксперта РА» Станислав Волков. Например, если клиент должен банку 2,8 млн рублей и ему выплачивать долг еще 14 лет по ставке 13%, то при рефинансировании под 10,5% годовых он сэкономит более 500 000 рублей. В АИЖК считают, что рефинансировать кредит стоит даже при разнице в 1 процентный пункт. «Все расходы, связанные с переоформлением, такие как оценка залога, страхование и госпошлина на регистрацию в Росреестре, окупятся через полгода», — отметила в комментарии пресс-служба АИЖК.

Борьба за заемщика

Для банков рефинансирование ипотеки — это новый вид конкуренции за клиента, говорит Волков. По его словам, вряд ли частные банки будут бенефициаром передела рынка. Он убежден, что победителями в этой борьбе за клиента станут госбанки и банки с иностранным капиталом, у которых есть доступ к дешевому фондированию. «Рефинансирование может запустить тренд по перетоку клиентов из частных в госбанки и банки с иностранным капиталом», — прогнозирует Волков.

Читайте так же:  Как прописать новорожденного ребенка необходимые документы

По мнению старшего кредитного специалиста Moody’s Ольги Ульяновой, рефинансирование — это нишевой продукт, который могут предоставлять банки с отлаженными бизнес-процессами. В этой связи локомотивами рефинансирования будут крупные ипотечные игроки.

Так как конкурировать по размеру ставки довольно сложно, крупные игроки, скорее всего, будут соревноваться друг с другом по отлаженности процесса: скорости рассмотрения заявки, легкости процедуры переоформления, условиям страхования и так далее, предполагает Ульянова.

Риски по рефинансированию ипотеки у банков примерно такие же, что и при выдаче обычных кредитов на покупку недвижимости, отмечает эксперт. Главное, чтобы у банка был доступ к долгосрочному и дешевому фондированию. В АИЖК добавляют, что при рефинансировании кредита происходит снижение платежной нагрузки на заемщика, а значит, фактический рост качества кредита и уменьшение риска просрочки.

В рефинансировании банк может выбрать две стратегии. Первая — это работа с клиентами других банков, а вторая — предложение продукта своим же заемщикам. Если раньше банки неохотно шли на снижение ставок для своих клиентов, то сейчас они активизируются, чтобы не отдавать своих проверенных заемщиков конкурентам, говорит Ольга Ульянова. В конечном счете работа со своими же клиентами — это дешевле и надежнее для банка с точки зрения рисков, чем привлечение новых. Впрочем, у АИЖК другие наблюдения: банки не сильно заинтересованы в снижении ставки по действующему кредиту. «Зачастую ставки, по которым заемщикам предлагается рефинансировать ипотеку в своем банке, хуже, чем при рефинансировании в другой кредитной организации», — отмечают в пресс-службе агентства.

Можно еще подождать

Ставки в экономике снижаются. Главный вопрос — рефинансировать ипотеку сейчас или же понаблюдать за ситуацией. В 2017 году ключевая ставка Банка России снижалась шесть раз, опустившись с 10% до 7,75% годовых. По итогам первого заседания совета директоров ЦБ в 2018 году (9 февраля) было решено понизить ставку до 7,5%. Пресс-релиз Банка России дал понять, что тенденция к смягчению монетарной политики продолжится. На этом фоне, по мнению Юрия Грибанова, к концу этого года средневзвешенная ставка по ипотеке может уменьшиться еще на 1,5–2 процентных пункта.

По словам Станислава Волкова, Центробанк, скорее всего, намерен перейти к нейтральной денежно-кредитной политике уже в середине 2018 года, что потребует довольно интенсивного снижения ключевой ставки в первом полугодии этого года. Для тех, кому сейчас некритично продолжать выплаты по старой ставке, стоило бы подождать середины года для получения более выгодных условий, советует финансист.

Он отмечает, что обычно процентная политика банков корректируется вслед за ключевой ставкой, но бывают и исключения. Можно однозначно сказать, что банки ориентируются на действия лидера ипотечного рынка — Сбербанка, подчеркивает Волков.

Эксперты напоминают, что у ипотечного заемщика нет ограничений по рефинансированию — при дальнейшем снижении ставок он всегда может снова обратиться за перекредитованием. Желательно ориентироваться только на соотношение расходов на процедуру и полученной выгоды.

Прогноз ипотеки 2018 в России: мнение экспертов

Кредитная активность банков продолжает повышаться, позитивно сказываясь на экономическом росте России. В сегодняшней статье мы проанализируем мнения ведущих экономистов страны касательно прогноза на процентную ставку ипотеки в 2018 году. Начнем мы с интервью министра экономического развития РФ Максима Орешкина.

Мнения экспертов

Министр экономического развития РФ

Всё дело в структурных изменениях для всей экономики. Причины лежат не только в падении инфляции. В её низком уровне кроются понятные выгоды, которые мы давно ждали и плодами которых мечтаем сейчас пользоваться. Эти преимущества связаны со снижением уровня процентных ставок по ипотеке, которые вплотную подошли к отметке в 7-8%. По 2018 году мы ждем схожего уровня.

Низкий инфляционный режим — это другой, совершенно иной жизненный цикл существования экономики как нефинансового, так и финансового сектора. Например, при высокой инфляции финансовый сектор легко может в рамках процентной ставки около 20-25% спрятать любой уровень операционных издержек. При низкой инфляции это уже невозможно реализовать. Данный факт потребует от банков кардинального сокращения издержек, в том числе компенсации работникам при в сокращении численности штата организации, оптимизации бизнес-процессов, внедрения новых технологий. И только те банки, которые смогут преодолеть данный путь развития, выживут в новой конкурентной рыночной среде.

Данные процессы касаются не только банков и всего финансового сектора. В прошлые годы наблюдалось резкое снижение деловой активности. Многие россияне жаловались на то, что если бы значения были нише, тогда бы брали кредиты. Рентабельность новых проектов и молодых организаций упала. Раньше индивидуальные предприниматели и бизнесмены брались за дело при минимальной приносимой прибыли в 100%, то сейчас ситуация в принципе иная. Высокая процентная ставка по кредитованию убивает мотивацию инвестирования.

Текущая ситуация характерна не только для финансового сектора. Зачастую именно те компании, которые жалуются на высокие цены и неблагоприятный курс рубля, не справляется с издержками. Они заложили высокие цены в контракты своих поставщиков. Проблема с управлением и оптимизацией издержек актуально и в нефинансовой сфере.

Сейчас появляется первая статистика по кредитной активности при текущей низкой ипотечной ставке. Активно растет весь 2017 год по нынешним меркам портфель потребительских кредитов: +3,8 от месяца к месяцу относительно прошлого года. Корпоративные займы растут медленнее (+1%). И это всё с учетом валютной переоценки.

Это начало нового кредитного цикла , прямо коррелирующего с выходящей из стагнации российской экономики. Процентные ставки по ипотеке уже сейчас опустились на рекордный минимум. Те темпы выдачи ипотечного кредитования достигают максимальных исторических значений, не беря в расчет сезонность. Если брать в целом кредитный цикл, мы считаем, что в 2018 году он получит дополнительное ускорение, связанное с дальнейшим улучшением ситуации с ликвидностью, снижением инфляционных ожиданий и ростом деловой активности в экономике.

Кредиты внеипотечного сектора, розничные банковские продукты, кредитование компаний – везде заметен рост, компенсировать негативные факторы: слабый выпуск сельского хозяйства в 2017 г. Это связано с погодными условиями. Следующий важный аспект – сокращение инвестиционной активности нефтяных госкорпораций. Заключенная сделка между Россией и странами АПЕК обеспечила общую стабильность экономики и большой приток денежных средств в бюджет. Чтобы поддерживать выпуск нефти на стабильном уровне нефтяным госкомпаниям пришлось несколько сократить инвестиционную активность, что так же оказало негативное воздействие.

Еще один важный нюанс — замена валюты кредитования, меньшее использование иностранной валюты для получения кредитов, больший объем рублевых займов и перекредитование. Недавняя сделка с кредитным соглашением на 125 млрд руб между «Сбербанком» и «Роснефтью» является примером перехода процесса на рублевое финансирование.

Глава АИЖК Александр Плутник

В новом 2018 году ипотека вполне может стать еще более доступной. Усредненный показатель ставки опуститься ниже отметки в 10%. Ее уровень будет сопоставим даже с докризисными показателями 2008 года, когда ВВП РФ имел рекордные исторические значения.

Более 30% ипотек за 2017 оформлялись при помощи специальной государственной программы, акцент в которой сделан на уменьшение ставки (не более 12%). В 2018 году отпадет резкая зависимость от неё. Рекордно низкая инфляция в совокупности с лояльной ключевой ставкой ЦБ РФ поспособствуют увеличению объема ипотечных займов.

Весной регулятор определил уровень 9,25%, превзойдя ожидания экспертов и экономистов. Укрепляется рубль и наблюдается положительный тренд отечественной валюты, что связано с повышением нефтяных котировок.

Читайте так же:  Основные нюансы при сдаче квартиры посуточно

Флюр Галлямов

Ставка по ипотеке в 2018 году продолжит снижаться, и общее падение может составить до 3% Об этом заявляет целый ряд аналитиков, в частности председатель правления «Башкомснаббанка» Флюр Галлямов.

За 2017 год ставка снизилась в среднем на 4% до 9,9%, что вызвало оживление на рынке ипотечного кредитования. Такая тенденция одна из основных тем конференций и экономических форумов.

Сегодня рост ипотечных кредитов в России составляет с начала года 40%, в сравнении с годичной давностью. Это говорит о высокой активности рынка, спроса и предложения. Оптимизм вызывают следующие цифры.

По итогам второго полугодия задолженность на 13% больше, чем за аналогичный прошлогодний период. Просрочка выплат по жилищным кредитам в целом за год выросла на 3%, по ипотечном на четыре с половиной. Объем выданных жилищных кредитов в регионах с начала года в плюсе на 12,5%

Экономист Константин Сонин

Одна из основных задач современного Центрального банка и федеральной резервной системы — сделать денежную политику предсказуемой и гладкой. В дни заседаний не должно быть сильной реакции со стороны экономических субъектов. Сперва поступает новая информация о решении, далее высказываются начальники отделов кредитной политики.

Есть документы ЦБ. Экономисты изучают аналитические материалы и в сущности на основе этих данных могут четко предсказать дальнейший вектор развития финансового сектора. Многие наблюдатели американского рынка очень много времени проводят, смотря заседания ЦБ с принятием решения об изменении ключевой ставки. Однако это решение совершенно не играет никакой роли в сравнении с целевым показателем инфляции. Для американского ЦБ 2%, для нашего 4%. Именно решение о 4% является важным эпохальным и принципиальным изменением. Прогноз ипотеки – будет на уровне 8-9%. Курс доллара 50-70 руб в зависимости от цен на баррель нефти, которые предугадать невозможно.

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Выгодна ли ипотека в 2019 году и на что следует обратить внимание

Приветствуем! Рано или поздно человек думает о собственной квартире. Поэтому сегодня будим говорить о том выгодно ли сейчас брать ипотеку. Если за свою жизнь скопить не удалось пару миллионов, то решить эту проблему поможет банк. Мы подскажем, где выгоднее условия. На что нужно обратить внимание и стоит ли брать ипотеку в долларах, а также сделаем вывод по поводу того выгодно ли брать ипотеку в 2019 году на основе текущих тенденций и прогнозов экспертов.

Аргументы за ипотеку и против

Ипотека будет определять ваш бюджет на длительный срок, к этому шагу нужно отнестись серьезно. Чтобы все прошло хорошо стоит обратить внимание на пару моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на пять, десять лет веред, а лучше на весь срок.
  • Определитесь с объектом недвижимости. Нужно понимать, что приобретаемое жилье будет в залоге у банка и оперативно продать или поменять его не получиться.
  • Выбирайте банк обдуманно. Особое внимание обратите на условия кредитования. Низкий обещанный процент, не залог выгодного кредита. Уточните наличие дополнительных расходов, связанных с оформлением ипотеки: залоговое страхование, страхование жизни, здоровья, титульное страхование, все это увеличивает стоимость кредита.
  • Заранее прочтите кредитный договор. Обычно его можно найти на сайте банка. Важные пункты договора, на которые стоит обращать внимание, процентная ставка, штраф и пени, неустойки, условия увеличения процентной ставки по договору, требования к последующему страхованию. Условия использования приобретаемой квартиры. Условия полного или частичного досрочного гашения, способы оплаты кредита.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита, в этом документе вы увидите реальную ставку.

Банки предлагают различные программы кредитования и ипотека не единственный продукт в их арсенале. К примеру, банки готовы выдать потребительский кредит под залог объекта недвижимости или автомобиля. Давайте разберемся, в чем отличие ипотеки и на что стоит обратить внимание при выборе кредита.

Потребительский кредит предполагает не целевое использование заемных средств банка, отчитываться, куда вы потратили деньги, не придется, это один из плюсов, когда речь идет о покупки частного дома. Вопрос первоначального взноса, в этом случае тоже отпадает.

В последнее время, банки неохотно кредитуют частные дома. Потребительский кредит под залог иного объекта недвижимости или авто, будит отличной альтернативой ипотеки. Потребительский кредит под залог объекта недвижимости может быть выдан на срок до 10 лет, при этом ставка по кредиту значительно выше ставки по ипотеке, на 5-8 пунктов. Залогодателем по таким сделкам могут выступать третье лица, к примеру, близкие родственники.

Стоит учитывать, дополнительные расходы на страхование жизни, здоровья заемщиков, страхования залога, а также возможны дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита в банке. Такие расходы могут достигать 7-10% от суммы кредита. Плюсом будет, то что, приобретаемое жилье, останется свободным от обременения, поэтому, при необходимости его можно продать.

Почему многие люди склоняются в пользу ипотеки? Основные преимущества ипотеки:

  • Это возможность стать обладателем собственной квартиры, имея первоначальный взнос от ее стоимости от 10%;
  • Ипотечные программы имеют ставку ниже, чем по потребительским кредитам на 5-10 пункта;
  • Специальные программы для молодых семей, возможность взять в созаемщики родителей, если дохода супругов не хватает для оформления требуемой суммы;
  • Возможность получить субсидии от государства;
  • Возможность использовать материнский капитал, в том числе в качестве первоначального взноса;
  • При ипотечной сделке, купленный объект недвижимости оформляется в собственность заемщика, но находиться в залоге у банка;
  • Возможность возвратить налоговый вычет, 13% от стоимости жилья;
  • Максимально увеличить срок кредита, до 30 лет, чтоб уменьшить платеж по ипотеке;

Однозначного ответа на вопрос о том, что лучше ипотека или кредит нет. Мы попытались ответить на него более подробно в прошлом посте. Рекомендуем ознакомиться. Все зависит от каждой конкретной ситуации.

Существует ряд мифов об ипотеке, которые мы хотели бы обсудить.

Большая сумма переплаты

К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей, сумма собственных средств 1 млн. рублей, в кредит берем 2 млн. рублей, платеж составит в месяц при ставке 10,4% , 18146 рублей. Данная сумма платежа будет одинаковая на весь срок кредита, за 30 лет заемщик отдаст банку 6,5 мил руб.

Давайте разберемся, насколько сумма 18 146 рублей, будет равноценной этой стоимости денег через 15 лет, через 30 лет? Инфляция растет, деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому, сумма переплаты не является показателем, ориентироваться на нее не стоит. А вот квартира, купленная за 3 млн. рублей, скорей всего за 30 лет вырастет в цене.

В нашем примере через 15 лет деньги обесценятся примерно на 75%. И текущий платеж в 18146 будет ощущаться к концу срока как 4500 на текущий момент. Это не учтена девальвация рубля, которая возможна в любой момент. В то же время, если возьмешь квартиру сейчас, то её реальная стоимость вполне может вырасти на те же 75% за этот срок.

Оформить можно одну ипотеку

Оформить можно столько кредитов, насколько хватит платежеспособности у заемщиков. Ряд банков устанавливают ограничение по этому поводу – ипотека только в одни руки, но большинство кредитных организаций будут рады выдать хорошо заемщику еще один кредит, если его доходы позволяют. Они не будут отказывать в новой ипотеке, если заемщик ранее уже брал займ на жилье и еще не погасил полностью.

Квартира, покупаемая в ипотеку, являются собственностью заемщика, но находятся в залоге у банка. Её можно сдавать в аренду, как это делаю многие, и она будет сама себя окупать. Так что, если вы думаете о будущем своих детей, то стоит подумать, пока вы молоды и полны сил, об их будущем. Возможно, стоит приобрести квартиру и сдать её на период пока дети еще живут с вами.

Читайте так же:  Заполнение и документы для 3-ндфл при продаже автомобиля

Квартиру в ипотеке продать нельзя

Можно, есть различные схемы продажи квартиры находящейся в залоге у банка. Один из способов реализации заложенной квартиры — найти покупателя, который планирует приобрести квартиру с использованием ипотечных средств. Такой способ наиболее реальный, когда погашение кредита продавца и выдача кредита покупателю происходит в одном банке.

Предварительно банк проверяет документы нового заемщика и одобряет ему выдачу кредита. На практике банки соглашаются на такую сделку, потому что в этом случае они держат все под своим контролем: у них остается в залоге квартира, которую они ранее признали удовлетворяющей их условиям, гасится один кредит и сразу выдается новый. Фактически происходит просто замена заемщика и залогодателя.

Некоторые банки даже предлагают программу реализации заложенного имущества на льготных условиях кредитования. Информация о реализуемом имуществе можно смотреть на сайтах банка, также банки выставляю имущество на аукцион.

Есть более простой вариант. Те, кто брал квартиру в ипотеку, находят покупателя с наличными деньгами достаточными для гашения задолженности перед банком. Далее задолженность гасится. Снимается обременение с квартиры и происходит обычная продажа с ипотекой или без на оставшуюся сумму.

Как правильно выбрать банк для ипотеки

Почему люди попадают в ипотечную кабалу, почему ипотека такая дорогая? Все очень просто выбираем правильный банк!

Ипотечные кредиты берутся по следующему алгоритму:

  • Если вы решились на ипотеку, то стоит изучить предложения банков, перед подачей заявки на кредит. Если ваш выбор пал на новостройку, уточните у банка список аккредитованных объектов. Аккредитованный объект, это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него есть все необходимые документы, разрешения на строительство. Как правило, есть совместные программы у таких союзов.
  • Теперь консультируемся в банке и выясняем подводные камни. Специальные условия, заявленные низкие ставки, могут быть на деле совсем другими.
  • При консультации попросите провести предварительный расчет полной стоимости кредита, в этом документе отражаются все расходы. Вы видите реальную ставку кредита. Уточните все комиссии и расходы, которые понесете при оформлении ипотеки.
  • Попросите предварительный кредитный договор, обратите внимание на пункты договора: про возможности изменения процентных ставок. Условия последующего страхования жизни и имущества. Необходимости в последующем подтверждать доходы. К примеру, это пункт может быть неожиданным для вас. Но предполагает значительные штрафные санкции при неисполнении. У одного банка, в договоре предусмотрен такой пункт:

Не позднее 01 апреля каждого календарного года действия настоящего Договора предоставлять КРЕДИТОРУ справки о полученных доходах по форме, предусмотренной налоговым законодательством либо по форме, утвержденной КРЕДИТОРОМ. Кроме того, ЗАЕМЩИК обязан предоставлять справки о доходах по требованию КРЕДИТОРА в установленный КРЕДИТОРОМ срок. Допускается предоставление указанных справок в электронном виде посредством системы удаленного доступа на основании отдельно заключенного между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ договора. Неисполнение ЗАЕМЩИКОМ обязанности, предусмотренной настоящим пунктом, дает КРЕДИТОРУ право предъявить ЗАЕМЩИКУ требование об уплате штрафа в размере 10 % от суммы полученного кредита, который ЗАЕМЩИК обязан уплатить в течение пяти дней с момента получения указанного требования. Данное требование не применяется в период нахождения ЗАЕМЩИКА в трудовых отношениях с КРЕДИТОРОМ.

  • Уточните условия частичного или полного досрочного гашения кредита. Способов гашения кредита и расходов связанных с этим. Комиссии и пени при несвоевременной оплате кредита. Если Вас все условия устраивают, то подаем заявку.

Брать ипотеку в валюте нельзя, если только вы не получаете стабильный доход в этой же валюте. Если вы еще не определились, где взять ипотеку или хотите самостоятельно этим заняться, то рекомендуем наш сервис «Подбор ипотеки», где не только можно подобрать нужный вариант ипотеки по шагам, но и посмотреть условия ипотеки.

Стоит ли брать в 2019 году

Нет однозначного ответа на этот вопрос, но существует ряд тенденций, на которые стоит обратить внимания в этом году:

  • По сравнению с прошлыми годами, идет тенденция по понижению процентной ставки. Этому послужила государственная поддержка при оформлении ипотеки. Данная программа закончилась в 2017 году, банки адаптировались к новым условиям и теперь готовы ставить соизмеримые с программой господдержки ставки.
  • Продлена программа Материнского (семейного) капитала.
  • Кроме того, есть на рынке интересные предложения от застройщиков, где можно в качестве первоначального взноса оставить свою старую квартиру. Такая программа позволяет стать, обладателем новостройки, минуя этап продажи старой квартиры, эти заботы берет на себя застройщик.
  • Цены на вторичку на минимуме. Если вы смотрите на вторичное жилье, то стоит поспешить, в период понижения стоимости жилья, многие снимают квартиры с продажи. Или закрепиться за понравившейся квартирой, заключив предварительный договор купли-продажи, оставить задаток.
  • Заработала программа ипотека 6 процентов. С её помощью можно очень выгодно взять ипотеку в новостройке.

Стоит ли ждать еще снижения ставок по кредитам, возможно ли снижение стоимости жилья? На эти вопросы однозначно ответить нельзя. Председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозирует в 2019 г. небольшое повышение ставок по ипотечному кредитованию до 11-12%.

Ставки по ипотеке начали расти в конце 2018 года за счет того, что повысил ставку ЦБ. Все банки мгновенно отреагировали на это. Основной причиной таких действий регулятора стало то, что есть достаточно большой риск усиления санкции в отношении страны.

Ставки по кредитам к концу года могут быть на уровне 10-11%, что повлечет за собой стабилизацию ипотечных сделок, а с этим рост цен на квартиры. Поэтому стоит задуматься об ипотеке сейчас. Подав заявку на ипотеку в банк, вы получаете решение, которое действует, как правило, три месяца. За заемщиком закрепляется процентная ставка. Можно искать подходящий объект недвижимости. Подавайте заявку на кредит, получайте решение от банка, выбирайте квартиру. Сейчас подходящее время для покупки жилья.

Онлайн заявка на ипотечный кредит сразу во все банки с преференциями по процентной ставке, доступна прямо у нас на сайте. Зайдите в наш сервис и заполните специальную форму.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и на репосты в социальных сетях.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Подробнее про ипотеку на 2019 год, вы можете узнать из нашего аналитического поста.

Источники


  1. Штерн, С НАЛОГОВЫЕ АГЕНТЫ. Проблемы статуса и практики; Юркафе, 2012. — 112 c.

  2. Ефименко, Е. Н. Корпоративные конфликты (споры). Учебно-практическое пособие / Е.Н. Ефименко, В.А. Лаптев. — М.: Проспект, 2015. — 240 c.

  3. Прокопович, С.С. Итальянско-русский юридический словарь / С.С. Прокопович. — М.: РУССО, 2017. — 392 c.
  4. Микешина, Людмила Диалог когнитивных практик. Из истории эпистемологии и философии науки / Людмила Микешина. — М.: Российская политическая энциклопедия, 2010. — 576 c.
  5. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.
Мнения экспертов о выгодности ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here