Кбм — коэффициент бонус-малус как начисляется и как изменяется

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Кбм — коэффициент бонус-малус как начисляется и как изменяется". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Как правильно определить КБМ

Тема Кбм (коэффициент бонус-малус), или иными словами «скидка за безубыточность» касается почти каждого автовладельца. В кавычках — потому что все привыкли, что есть только скидка. Но Кбм подразумевает и увеличение стоимости полиса, причем серьезное, для тех, у кого аварии были.

Для начала немного истории. С самого начала вступления в силу закона об ОСАГО предполагалось, что будет создана единая база данных (АИС РСА — автоматизированная информационная система Российского союза страховщиков), по которой страховщики смогут «пробивать» водителей на предмет наличия страховых случаев по предыдущему полису. Но в течение первых 10 лет действия закона об ОСАГО единая база данных так и не заработала. Закон четко регламентирует применение понижающего Кбм. Он может быть применен только при наличии справки из предыдущей страховой компании или при обращении в единую базу данных. Так как базы не было, то, чтобы не терять клиентов, страховые агенты просто закрывали глаза на закон и применяли понижающий Кбм всем подряд. Понижающий Кбм применялся только на основании предыдущего полиса.

С 1 января 2013 г единая база (АИС РСА) наконец заработала.

И страховщиков обязали для определения Кбм пользоваться единой базой. В случае нарушения законодательства к страховым компаниям начали применять довольно серьезные штрафные санкции. Но так как не все компании успели предоставить данные о своих клиентах, полноценно АИС РСА заработала весной 2013 года. Таким образом в настоящее время для при оформлении полиса ОСАГО. страховая компания либо обращается к базе, либо просит у клиента справку из предыдущей компании.

Некоторые страховые компании до сих пор применяют понижающий Кбм просто на основании старого полиса (на основании заявления страхователя). Недобросовестные компании используют это как конкурентное преимущество. Однако это грозит штрафами самой страховой компании, но и крупными неприятностями для страхователя . При наступлении страхового случая клиент рискует «попасть на деньги». Страховщик вправе предъявить регрессное требование в размере части выплаченного страхового возмещения, пропорционально сумме недоплаченной страховой премии. Поясним на примере:

Предположи вам применили необоснованный кбм равный 0,7 (30% скидка за безубыточность). В прошлом году у вас была 1 выплата, и Кбм должен был быть 1,55. Таким образом вы не доплатили более чем 50% от стоимости полиса. Предположим происходит страховой случай и сумма выплаты составила 100000 рублей. Страховая компания вправе взыскать с вас 50 000 рублей.

Помимо регрессного требования за необоснованно примененный Кбм при расчете стоимости полиса на следующий год может быть применен повышающий коэффициент 1,5 за грубое нарушение условий страхования.

Порядок применения коэффициента «бонус-малус»

Уважаемые страхователи!

С 1 декабря 2015 года осуществляется, упрощенный алгоритм рассмотрения обращений граждан при их несогласии с примененным значением коэффициента, влияющего на страховую премию по договору ОСАГО (повышающего или понижающего в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды) (далее – КБМ) или значением КБМ, который планируется к применению при заключении нового договора ОСАГО.

При получении соответствующего заявления страхователя страховая организация обязана проверить корректность данных, необходимых для определения КБМ.

При заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения АИС ОСАГО о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения КБМ.

Обращаем Ваше внимание, что история страхования, необходимая для определения КБМ, может быть утрачена по причине изменения данных лица, в отношении которого запрашивается КБМ (например, при смене фамилии или замене водительского удостоверения), если страховая организация не была своевременно уведомлена о таких изменениях.

Таким образом, при несогласии с примененным страховщиком (или предлагаемым при заключении нового договора ОСАГО) значением КБМ рекомендуем обращаться непосредственно в страховую организацию, с которой Вы заключили или собираетесь заключить договор ОСАГО. Ваш запрос будет обработан в кратчайшие сроки при минимальных усилиях с Вашей стороны.

По запросу страховой организации РСА проводит проверку правильности расчета КБМ. В соответствии с ее результатами страховая организация вносит корректное значение КБМ в систему АИС ОСАГО, которое будет учитываться при расчете страховой премии по действующему договору ОСАГО либо по договору, который Вы планируете заключить (при условии отсутствия заявленных впоследствии убытков).

Вы можете обратиться в РСА или Банк России с соответствующей жалобой, которая будет рассмотрена в установленные действующим законодательством сроки.

Если проверка КБМ привела к изменению КБМ в меньшую сторону, а договор ОСАГО еще действует, Вы можете обратиться к страховой организации с требованием о возврате излишне уплаченной части страховой премии, при условии, что в договор ОСАГО не вписаны лица с большим значением КБМ.

Если страховая организация отказывается от добровольного удовлетворения Ваших требований о возврате излишне уплаченной части страховой премии в связи с необходимостью применения меньшего значения КБМ по сравнению с примененным в действующем договоре ОСАГО, Вы вправе обратиться в РСА, Банк России и к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании суммы переплаты.

Как изменить КБМ

Как исправить КБМ

Ошибки в базах данных страховщиков могут увеличить стоимость полиса ОСАГО в пять раз. Вместо 3,7 тыс. руб. кому-то придётся заплатить 18,5 тыс. руб. Чтобы не допустить этого, проверьте свой КБМ. Сравни.ру расскажет, как это сделать и вернуть переплаченные деньги.

Это коэффициент бонус-малус. Переводится как «хороший-плохой». Он используется при расчёте стоимости полиса ОСАГО. В его основе – данные о ДТП водителя. Каждый год безубыточной езды снижает КБМ на 5%. Чем больше лет автовладелец ездит без аварий, по которым выплачивается страховка, тем ниже коэффициент. Его максимальное значение может быть 2,45 – тогда водителю продадут полис по самой высокой цене. Если ездить без аварий 10 лет, то КБМ снизится до 0,5, и полис будет стоить меньше, чем у других при прочих равных.

Стоимость полиса ОСАГО

Как проверить свой КБМ?

Для этого достаточно указать данные в нашей форме. Если рассчитанный КБМ отличается в меньшую сторону от того, что прописан в вашем полисе ОСАГО, то вы может изменить КБМ на правильный и вернуть переплату за страховку.

Как изменить КБМ

Для исправления КБМ нужно обратиться в страховую компанию, у которой вы купили полис ОСАГО. Сделать это можно по телефону, электронной почте или в офисе. Страховщик даст форму заявления, в которой нужно указать номера предыдущих полисов.

Заявление на пересмотр КБМ может рассматриваться в течение 30 дней, рассказали в службе поддержки РСА. Однако на практике компании быстрее решают этот вопрос – за 3-5 дней.

При снижении КБМ, страховщик должен пересчитать стоимость полиса ОСАГО в меньшую сторону и вернуть вам разницу. Если страховая компания закрылась, а полис ещё действует, то изменить КБМ можно при обращении в РСА. Для этого нужно заполнить это заявление, и отправить его по адресу: [email protected] Разницу в переплате вам не вернут, но КБМ изменят и следующий полис, при отсутствии аварий, будет стоить меньше.

Сколько можно вернуть?

Читайте так же:  Как правильно отказаться от отцовства исковое заявление

В зависимости от стоимости вашего полиса. Мы попросили автовладельца Сергея потестировать эту опцию. При покупке полиса ОСАГО страховщик не учёл безубыточную езду Сергея за два последних года и применил КБМ 2,45. Полис Сергея стоил 20180 рублей. После того, как Сергей написал заявление с указанием данных предыдущих полисов, КБМ был исправлен на 1. Водителю вернули 11 917 руб. переплаты

Совет от Сравни.ру:

«Не выбрасывайте старые полисы ОСАГО. Они пригодятся для получения скидки при покупке следующих автостраховок. »

Онлайн проверка КБМ по базе РСА

Коэффициент бонус-малус: быть дисциплинированным водителем не только безопасно, но и выгодно!

Страховщики поощряют за безаварийную езду. Вы можете прямо сейчас узнать свой КБМ по ОСАГО в РСА, чтобы оценить, во сколько конкретно на данный момент обойдется страховой полис.

Бесплатная помощь для страховых агентов: расчет КБМ по базе РСА

Помогите клиенту сэкономить, и он будет обращаться к вам постоянно. У нас можно проверить КБМ по базе РСА онлайн для любого автомобилиста, чтобы правильно его применять при оформлении автостраховки.

Что такое бонус-малус в ОСАГО

Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это показатель дисциплинированности автомобилиста, с учетом которого водителю, с определенным стажем и страховой историей, снижается цена на полис ОСАГО. Проверить онлайн коэффициент бонус-малус необходимо, даже владельцам новых машин, поскольку скидка предоставляется не транспортному средству, а водителю. Как узнать класс бонуса-малуса – просто заполните форму онлайн заявки. Предоставленные вами данные будут оперативно проверены по автоматизированной базе данных РСА, а выданный в итоге показатель КБМ подскажет, как рассчитать правильно актуальную цену страховки.

Таблица коэффициентов «бонус-малус» (КБМ)

Класс на начало годового срока страхования

Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования

КБМ — коэффициент бонус-малус: как начисляется и как изменяется

В процессе оформления полиса ОСАГО для собственников авто с идеальными навыками вождения предусмотрены определенные скидки. Я профессиональный водитель. Много лет проработал дальнобойщиком, потом открыл свой бизнес и подрабатывал в такси.

За каждый очередной год профессионального управления транспортными средствами без ДТП у меня сформировался приличный бонус-малус. Определяя стоимость страхового соглашения с учетом КБМ, страховщики применяют определенные законы и особенности расчета. Ими я хочу поделиться с вами. В заметке я отвечу на такие вопросы, как:

  • Особенности формирования КБМ.
  • От каких параметров зависит показатель.
  • Как используется.
  • Какие факторы завышают и снижают показатель.

Что представляет собой КБМ?

Бонус-малус по страховкам представляет собой особый показатель качественной безаварийной езды. Он дает скидку в процессе приобретения полиса автогражданской ответственности или его продления. Формирование данного показателя осуществляется по определенным показателям уровня аварийности.

Соответственно, этот параметр может влиять на цену оформления документа. Расценки могут повышаться и понижаться как раз в зависимости от размера премии. Каждому параметру соответствует строго определенный установленный класс человека как водителя.

Узнать размер бонуса-малуса можно в специальной единой базе АИС РСА. Если информационных данных по выбранному водителю не отмечается, в расчете принимается параметр, равный единице. Это базовый показатель коэффициента. Начало расчета осуществляется с января 2003 года. Это время принятия соответствующего закона.

Сотрудники современных страховых фирм, рассчитывая стоимость соглашения, оперируют разными видами установленного коэффициента:

  • Водительский – параметр, определяемый отдельно ко всем водителям. Это люди, допущенные к вождению авто на дату оформления страховки.
  • Коэффициент собственника – данный вид показателя рассчитывается по законному обладателю конкретной машины.
  • Показатель расчетный – используется в процессе расчета итогового размера положенной скидки по оформленному в прошлом периоде соглашению ОСАГО.

Используются также понятия особого минимального и максимального коэффициента. Имеется в виду минимальный порог ставки и максимально возможная скидка. От минимума идет стандартное нулевое значение. Далее идет повышение стоимости. Данная система отражается в таблице КБМ.

Основные классы КБМ

Официальный класс водителя-страхователя – это особый показатель, присвоенный человеку за каждый год эксплуатации авто без зафиксированного ДТП. Закон, касающийся автомобильного страхования, принят в 2003 году. Если человек с этого периода по настоящее время не создавал ДТП и постоянно оформлял страховой договор, ему будет положена серьезная скидка по очередной страховке.

Например, если за период вождения, равный 12 лет, водитель не стал виновником аварии, ему автоматически будет присвоен особый преимущественный класс 12. Коэффициент составит 0,55. Это прямо пропорционально получению 45% скидке, которая будет действовать при приобретении ОСАГО.

Таблица КБМ

При расчете бонуса-малуса за основу обязательно берется особая таблица. Здесь КБМ прописан в специальных графах, отражающих класс человека как водителя.

Используя подобную таблицу, можно легко выявить, где максимальный порог, а где присутствует минимальный показатель по ОСАГО. Можно узнать, какого размера должен быть бонус-малус для человека с определенным классом вождения.

При необходимости в таблице можно выявить отсутствие или поступление положенных выплат по страховому соглашению. Это платежи, проведенные виновником или участником аварийной ситуации. Что более важно и удобно для обычного пользователя, в представленной схеме позволяется узнать, какая установлена скидка на полис или каким будет подорожание для человека с определенным КБМ.

Все положенные скидки и повышения ценовой расценки начисляются строго на основании начальной стоимости. Данный показатель устанавливается ЦБ и ежегодно меняется.

От чего зависит показатель КБМ?

На параметр оказывает влияние уровень безаварийности. Он исследуется по каждому человеку, фиксируясь из года в год. Установка показателя всегда производится по предыдущей страховке, но исключительно по той, что закончилась год назад и более.

На соглашения, актуальность которых составила менее установленного срока, уровень безаварийности засчитываться не будет. За основу будет взят специальный «дежурный» показатель. Он одинаков для всех водителей и равен единице. Также данный показатель принимается, если не получается установить КБМ.

Кроме безаварийности, на бонус-малус влияет класс опыта вождения. При расчете цены страховки рассматривается собственник и каждый допущенный к управлению машиной водитель. Этот класс официально присваивается строго раз в году, во время действия соглашения.

Скидка по коэффициенту сохраняется и при продлении страхового соглашения. При этом совершенно не важно, в какой фирме был оформлен документ.

Где прописывается КБМ?

Закон не устанавливает особых правил относительно того, куда необходимо вписывать КБМ. Внесение осуществляется самостоятельно. Желательно опираться при этом на внутренние приказы той или иной компании. Это особые распоряжения, которые устанавливают расположение записи в документе.

Как правило, это место рядом с ФИО собственника авто, на имя которого оформлен документ. Если в документ вписано несколько человек, официально допущенных к вождению, рядом с данными о каждом из них также нужно прописать КБМ. Показатель нередко вносится в графу с названием «Особые отметки». Согласно мнению специалистов современной правовой сферы, это более правильный вариант.

Правила использования коэффициента

При задействовании КБМ нужно обратить внимание на некоторые особенности. Они распространяются на самые разные виды современных полисов ОСАГО — неограниченные и ограниченные. К первому варианту страхования относятся обычные условия договорного соглашения без ограничения лиц, которым разрешено вождение. Соответственно, ограниченный полис автострахования предусматривает условия с некоторыми ограничениями по допущенным к авто лицам.

Среди особенностей использования и оформления ограниченной формы страховки можно отметить:

  1. КБМ будет вычисляться исключительно на сведениях, прямо касающихся каждого водителя.
  2. В общую стоимость соглашения войдет расчетный вид КБМ, выявленный по нарушениям одного из водителей.
  3. Скидка будет предоставлена не самому авто, но водителю. Если владелец у машины меняется или сам человек покупает иное авто, параметр будет сохранен.
  4. Повышение КБМ будет применимо для лиц, оказавшихся виновниками ДТП.
  5. Если по соглашению ранее не было проведено положенных страховых платежей, если не было зафиксировано аварий на счету определенного человека, на следующий период страховщик обязательно применит существенно понижающий стоимость полиса бонус-малус.
Читайте так же:  Кто и в каких случаях может отказаться от поездки в командировку

Если сотрудник страховой фирмы предлагает условия с неограниченным количеством допущенных к управлению водителей, правила применения будут такими:

  • Особый класс присваивается исключительно владельцу средства передвижения. Уточнение КБМ будет производиться, если утратившая силу страховка была оформлена на таких же условиях.
  • Представленная для оформления документа информация по собственнику и по машине должны полностью совпадать с прошлым полисом.
  • При изменении информации, касающейся авто или его собственника, в процессе расчетных операций будет задействован КБМ, равный единице.

Одновременно с перечисленными особенностями необходимо обратить внимание на установленные правила, которые актуальны для любого вида страховки:

  1. При расторжении соглашения ранее установленного срока, проведенного исключительно по требованию страхователя, скидка действовать не будет.
  2. Все без исключения страховки такого плана оформляются ровно на 12 полный месяцев. Меньшие временные отрезки не будут учитываться в процессе расчета КБМ.
  3. При досрочном аннулировании договора будет использоваться коэффициент, равный тому показателю, что использовался в прошлом, прерванном досрочно соглашении.

Общее количество платежей, проведенных потерпевшими в ДТП, не будет рассчитываться отдельно для выявления коэффициента виновника. Каждый случай по страховке – это единовременная полная выплата. На ее основании производится расчет последующего показателя. Количество водителей, которым заплатил страховщик, не имеет значения.

Как проверить размер КБМ?

Провести проверку принятой премии можно на любом официальном портале компании-страховщика. В процессе проверки потребуются такие данные, как ФИО, дата рождения, а также официальный номер и серия выданного водительского удостоверения. После введения данных сведений система за секунды выдаст искомую информацию.

Одновременно с показателем коэффициента пользователь может получить такие дополнительные сведения и возможности, как:

  • Можно узнать бонус посредством идентификатора производимого запроса.
  • Есть возможность получить сведения не только по физическим, но также по юридическим лицам.
  • Провести проверку страховки разрешается без ограничения общей численности водителей, ранее официально внесенных в документ.
  • По каждому человеку можно узнать не только бонус-малус, но сведения с полиса, а также коэффициент ранее проведенного страхования и понесенные убытки.

Есть несколько ситуаций, когда премию применять не разрешается или можно использовать стандартный базовый показатель — единицу. Это касается транзитного страхования, при котором водителю потребуется проехать к месту проведения техосмотра или обязательной регистрации авто. Также правило действует при оформлении страхового соглашения на машины, зарегистрированные в ином государстве.

Основания для снижения КБМ

Расчет общей стоимости страхового документа с применением бонуса-малуса осуществляется по простой и понятной схеме. Параметр умножается на установленный базовый тариф страховки. Соответственно, чем выше показатель, тем большей будет стоимость соглашения. Есть несколько способов, позволяющих существенно уменьшить стоимость страховки:

  1. Несколько лет нужно ездить очень хорошо и профессионально, нельзя попадать в ДТП.
  2. Внесение в документ только тех людей, что обладают серьезным опытом управления авто. Они также не должны быть зарегистрированы в аварийных случаях.
  3. Важно значение общепринятого в регионе территориального коэффициента. Можно оформить авто на приятеля или родственника, зарегистрированного и проживающего в регионе с невысокими территориальными коэффициентами.
  4. Получение страхового соглашения на несколько лет сразу. Речь идет о специальных долгосрочных и многолетних соглашениях ОСАГО. Они действуют в среднем 3-5 лет. К таким документам КБМ не применяется, они покупаются по стандартной стоимости.

[2]

Если не эксплуатировать авто на протяжении года или ровно столько же не получать страховку, при оформлении следующего документа к нему будет применим бонус-малус, равный единице. Соответственно, стоимость страхового соглашения будет выше, чем у ранее оформленного договора.

Действие КБМ после окончания страховки

После полного окончания установленного срока страхового соглашения КБМ будет актуально ровно год. Затем параметр полностью обнуляется, и восстановить его получится только посредством обращения к сотрудникам РСА. Если собственник авто не нуждается в восстановлении КБМ, при оформлении очередного документа будет принят параметр, равный единице.

Если требуется восстановить свой КБМ, потребуется отправить в объединение РСА специальный запрос. К заявлению нужно приложить копии удостоверений каждого водителя, снятые с двух сторон. Если ранее оформленное соглашение относилось к категории ограниченного по количеству лиц, внесенных в полис, потребуется также предоставить копию паспорта РФ владельца машины.

Перерасчет КБМ

Если при оформлении страховки водитель выявляет ошибку начисленного коэффициента, он может со специальным заявлением обратиться в ту страховую фирму, сотрудники которой провели неправильные расчеты. В подобной ситуации заявитель должен просто попросить сотрудника провести корректировку значения КБМ, проведя соответствующие изменения в информационной базе РСА.

Основания для перерасчета должны быть обязательно подтверждены документально. На пустых словах снизить КБМ не получится. Если есть желание оформить полис с максимальной скидкой, равной 50%, потребуется соответствовать самому высокому, 13 классу вождения. Получить его есть возможность после 10 лет безаварийного перемещения на авто.

Положительного результата при перерасчете можно достигнуть только при аккуратности вождения и долговременном отсутствии ДТП.

Подводя итоги

Стандартный коэффициент качественной безаварийной езды — бонус-малус — вполне может «работать» как на значительное повышение стоимости страховки, так и на ее понижение. Законодательство приняло решение использовать подобный показатель с целью эффективного стимулирования водителей приобретать необходимые соглашения со страховой фирмой по выгодной стоимости.

Подобная возможность будет предоставлена им при полном отсутствии ДТП, где он стал виновником. Разобраться в системе действия и расчета показателя несложно, достаточно просто изучить установленные правила, нормативы начисления, а также условия использования параметра в определенных случаях.

Таблица КБМ ОСАГО РСА 2019 год

Правила использования таблицы КБМ будут полезны как для профессиональных водителей с многолетним стажем, так и автолюбителей, которые совсем недавно сдали экзамены и получили долгожданные права. Закон, как говорится един для всех!

За вождение автотранспорта без страховки (отсутствие или окончился срок) штраф в 2019 году составляет 800 рублей и 500 рублей, если транспортным средством управляет водитель не вписанный в страховой лист. Тарифы на ОСАГО устанавливаются официально Государством и ведется единая база данных по всем застрахованным лицам.

Что такое КБМ?

Для водителей, которые не попали в ДТП и проездили весь предыдущий год без аварий — значение коэффициента Бонус — Малус будет уменьшаться в следующем календарном году, а значит и стоимость страховки по ОСАГО будет ниже прошлогодней. Но, обратное тоже верно — было зафиксировано дорожно-транспортное происшествие с вашим участием и страховая компания выплатила потерпевшей стороне за ремонт, значит платить придется больше.

Для сведения:

С 01 апреля 2019 года изменился расчет КБМ по ОСАГО:

  1. Больше значение КБМ не будет теряться, если прошло больше года с момента последней страховки;
  2. Дата изменения коэффициента у всех одна — это 01 апреля и значение фиксируется и применяется весь год вплоть до следующего 1 апреля;
  3. Прекратилось задвоение коэффициентов, если у вас несколько машин показатель КБМ стал один для всех;
  4. В расчет берется минимальное значение КБМ за предыдущие два года, если в базе обнаружится несколько различных данных.
Читайте так же:  Не работает счетчик электроэнергии — что делать

Таблица значений КБМ ОСАГО РСА

Для удобства расчета стоимости страховки имеется Таблица с основными параметрами, которые влияют на цену. Это класс на начало каждого периода, значение коэффициента, применяемого при расчете суммы страхования и класс следующего периода начисления. На сегодня установлено 15 классов страхования водителей.

Рассмотрим подробно как проверить или рассчитать КБМ на примере Таблицы.

Инструкция по использованию и обозначения таблицы

  • класс на начало срока.

Весь расчет начинается с 3 класса;

Именно от этих двух параметров ведется отсчет последующих страховых скидок.

  • Класс на окончание срока.

Примеры расчета КБМ по таблице

За безаварийную езду в течение года на следующий год стоимость страховки уменьшается на 5%, и класс переходит в следующий. Так происходит ежегодно до достижения 50% (класс 13) — менее скидки не установлены и это является Бонусом.

Без ДТП и аварий

Предположим, что первый год вы проехали без ДТП, приходите в вашу страховую компанию и уже ваш страховой Полис будет стоить дешевле на 5%, т.е. будет применен коэффициент 0,95. Новый класс уже равен 4. На последующий год без аварий еще пойдет уменьшение на 5% (итого 10%) и соответственно КБМ равен 0,90. Класс 4+1. И так далее смотрим вниз на столбцы и строки Таблицы;

Надо рассмотреть и этот вариант, чтобы знать почему увеличивается стоимость страховки. Малус (М повышение КБМ) зависит от количества зафиксированных ДТП за год, чем больше происшествий, тем дольше период в годах, когда цена вашего Полиса будет самой высокой и без изменений. Как видно из Таблицы, если у вас за первый год страхования было 3 дорожно-транспортных происшествия с вашим участием, класс понижается до М. Значение коэффициента увеличивается до 2,45. И на следующий год вы уже переместитесь в самый верх Таблицы, откуда и пойдут следующие исчисления.

Расчет КБМ при неограниченной страховке

При оформлении страховки на неограниченное количество человек важно знать, что значение КБМ привязан только к водителю — хозяину автомобиля.

Причина обнуления КБМ

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Две серьезные причин могут обнулить показатель КБМ водителя — это отсутствие страхования в течение следующего года или были зафиксированы ДТП с выплатой. Если же обнуление произошло из-за технической ошибки в базе данных АИС или из-за нерасторопности вашего страховщика, тогда эта ситуация поправима — надо восстановить правильный показатель.

Восстановление КБМ

Для проверки текущего значение коэффициента водители могут воспользоваться базой Автоматизированной информационной системы (АИС) на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) или формой на нашем сайте. База находится в свободном доступе и предназначена только для граждан России и резидентов РФ. Если вы не согласны с представленными в базе данными, подавайте заявление страховщику на восстановление КБМ. Не помогло, тогда подавайте жалобу на РСА. Только вначале внимательно проверьте — все ли параметры указали корректно, ничего не исказили в запросе. Наш автоюрист всегда готов вам помочь.

Как видите, из вышеизложенного, в настоящее время наведен порядок начисления и учета значений КБМ. Оперативно можно убедиться в правильном отражении значения или внести изменение. Главное, не нарушайте ПДД и не забывайте своевременно оформлять страховку и тем самым — сэкономите ваши средства на штрафах и ежегодном уменьшении суммы страхования автомобиля.

Почему КБМ 1, не меняется или повышается — причины потери КБМ

Калькулятор
переплаты
по ОСАГО

Ваш стаж (полных лет)

  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10+

Если у вас было ДТП

Результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП по вашей вине.

Калькулятор
переплаты
по ОСАГО

Текущий класс водителя (КБМ)

Калькулятор
переплаты
по ОСАГО

ВНИМАНИЕ!
Ваша скидка на ОСАГО должна быть 45 %!

Например при базовой стоимости полиса в 8 200 рублей, ваша цена должна быть 5 200 р. — экономия бы составила 3000 р.

Калькулятор
переплаты
по ОСАГО

Скидка на ОСАГО больше, чем Вам полагается.

Калькулятор
переплаты
по ОСАГО

Ваш КБМ соответствует стажу.

День добрый, сегодня я расскажу почему у водителей со стажем КБМ 1 или не меняется, разберемся в причинах маленького КБМ и постараемся разобраться почему бонус-малус обнуляется. Перечислим стандартные причины и покажу на примерах как может изменяться ваш бонус-малус.

Еще раз напомню, что каждый раз, когда вы страхуетесь (на год и не прекращаете полис досрочно), КБМ должен снижаться на 0.05 пункта или повышаться на 1 класс. Что в итоге дает 5% скидку на полис ОСАГО. Максимальная скидка — 50%, что соответствует КБМ 0.5 или 13 классу.

Почему КБМ может вырасти или сброситься

  1. Перерыв в страховании больше 1 года. Это правило закреплено в законе об ОСАГО.
    Согласно Примечанию 10 к пункту 2 Указания Банка России по тарифам для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более, чем за один год до даты начала срока страхования по договору ОСАГО.
  2. ДТП. По которому была страховая выплата в пользу другого водителя. Т.е. вы были виновником.
    Как изменится коэффициент бонус-малус, смотрите в таблице.
  3. Полис был прекращен досрочно.
    Это не приводит к обнулению. Но в этом случае не происходит понижения КБМ, т.е. он остается прежним на момент получения полиса.

Причины, по которым КБМ может не расти, не описанные в законах и актах

  1. Смена прав. На текущий момент одна из самых распространенных причин. Как избежать, читайте тут.
  2. Несколько полисов. В этом случае может произойти «задвоение» КБМ. Пример: 1 полис с КБМ 1, другой 0.8 — да, такое бывает. Первым заканчивается полис со значением 0.8. Передается значение 0.75 (получаете скидку 5%) в РСА. Затем заканчивается полис 1, в РСА передается значение 0.95. И в итоге у вас будет актуальный КБМ 0.95.
  3. Ошибки в базе РСА. Это может быть любая опечатка в ФИО, дате рождения или данных водительского удостоверения.
  4. Страховой агент. Можно специально или случайно ошибиться в ваших данных, чтобы получить КБМ 1, для максимальной страховой премии. Самое простое ошибиться в дате рождения, ее нет в полисе ОСАГО, поэтому и заметить это практически невозможно.
  5. Страховая не передала данных. На текущий момент это практически неактуально. Лишь в редких случаях обанкротившихся компаний или периоды до 13 года.

Что делать

Вы можете восстановить КБМ через нашу компанию, это самый быстрый и простой вариант. О бесплатных способах читайте в статье.

Примеры истории КБМ наших клиентов

Клиент пришел с новыми правами с актуальным значением 1. Как изменялся КБМ по старым правам, видно выше. Почему так произошло говорить поздно.

Результат: КБМ 1 → 0.5 — скидка 50% на полис

Здесь были новые права без данных по старым, но с галочкой у нас в форме на запрос старых прав.

Результат: КБМ 0.85 → 0.5 — скидка 50% на полис

Клиент пришел с новыми правами и актуальным значением 1. Снизить больше, чем по старым правам не удалось, но была перенесена скидка со старых прав.

Результат: КБМ 0.1 → 0.85 — скидка 15% на полис

Пример 4 — случай с ДТП

Здесь новые права и галочка на запрос старых. Человек застраховал машину по новым правам, особо не разбираясь с КБМ со значением 1. Затем попал в ДТП. Повышающий КБМ применился на 1 и в итоге получили значение 1.55, как и должно быть по таблице. Но дело в том, что не было учтено значение по старым правам. Мы подали запрос в РСА и пересчитали КБМ.

Читайте так же:  Как отчитаться в налоговой за продажу автомобиля

Результат: КБМ 1.55 → 1 — экономия 55% переплаты за полис

Калькулятор
переплаты
по ОСАГО

Ваш стаж (полных лет)

  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10+

Если у вас было ДТП

Результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП по вашей вине.

ОСАГО — как бороться за правильный КБМ

#1 Просто авто страхователь

Излагаю способ борьбы с беспределом страховых компаний, которым даже за деньги не пользуются в своей практики адвокаты. «Борьбу» в первую очередь вести не со страховыми компаниями. Начинать нужно с ЦБ РФ.

Сначала о понятиях отдельных терминов, которые применяются в Законодательстве РФ.

Правила — форма нормативного правового акта, которым устанавливаются процедурные нормы, определяющие порядок осуществления какого-либо рода деятельности (источник http://dic.academic.ru/).

Порядок — определение термина в источнике http://dic.academic.ru/

Для чего они указаны здесь? Дело в том, что данные термины, использованы в ФЗ-40 «Об обязательном страховании. «: на основании п.1 ст.5 ЦБ РФ издал Правила №431-П, а на основании п.1 ст.9 ЦБ РФ издал Указания №3384-У.

А вот как они были применены ЦБ РФ при издании вышеуказанных нормативно-правовых документов, каковым стал результат их применения, давайте разберемся.

Пункт 10 Примечаний к п.2 Приложения №2 Указаний №3384-У гласит: Для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по договору обязательного страхования (источник Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/70751934/#ixzz3m6lAin9k).Сам по себе данный пункт не имеет ничего общего с понятием Порядок, а по фактическому смыслу является нормой правила и должен находится в Правилах №431-П, но при это соответствовать ФЗ-40. Порядок применения КБМ содержится в самом п.2 Приложения 2 в виде таблицы коэффициентов.

Что по этому поводу указано в самом ФЗ-40 в пп.б п.2 ст.9: Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды.

Иными словами: в Указаниях ЦБ РФ один период, а ФЗ периоды во множественном числе.

Налицо противоречие Указаний №3384-У федеральному закону ФЗ-40. Ознакомьтесь со ст.3 ГК РФ.

Выводы делайте сами.

Ст.19 Конституции РФ запрещают какую-либо дискриминацию.

Рассмотрим примеры, что будет при применении п.10 Примечаний указанных выше:

Случай 1: Авто страхователь имеет класс 13 (КБМ=0.5). Стаховых случаев не имеет, но в указанные сроки не смог по каким-либо причинам «занести» денежки в страховую компанию для оформления ОСАГО, просрочил оформление договора ОСАГО хотя бы на один день. Автоматически у него становится класс 3 (КБМ=1.0) Этим успешно пользуются страховщики.

Случай 2: Авто страхователь имеет класс 13(КБМ=0.5) вовремя «занес» денежки в страховую компанию и оформил ОСАГО. Чтобы получить тот же самый класс 3 (КБМ=1.0) как и в первом случае,он может в течении срока страховки по ОСАГО совершить 3 страховых случая (быть виновником 3-х ДТП).

Выводы делайте сами.

Выводов и комментариев можно делать много, итог один:

Всем, кому не безразлично какой КБМ в отношении него применяет страховая компания, оспаривать отдельные положения (все вызывающие у меня сомнение указывать не буду) Правил №431-П и Указаний №3384-У (в частности вышеуказанный п.10 Примечаний) как не соответствующие ФЗ и признавать их не действующими.

Как оспаривать? Всеми законными способами: через ЦБ РФ (хотя надежд мало), либо через Минюст РФ, либо через Генеральную прокуратуру РФ в порядке принятия мер прокурорского реагирования по защите прав неопределенного круга лиц (авто страхователей), т.к. ЦБ РФ федеральный орган, либо в судах по тем же мотивам.

Чем больше будет обращений, тем быстрее наступит результат.

Всё про коэффициент бонус-малус (КБМ)

При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

[3]

Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО.

КБМ – что это такое и зачем он нужен?

Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.

Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.

Другими словами, коэффициент бонус-малус – это скидка водителю за безаварийное управление транспортным средством.

За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

Класс КБМ Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
1 2 3 4
Класс, который будет присвоен
M 2,45 M M M M
2,3 1 M M M M
1 1,55 2 M M M M
2 1,4 3 1 M M M
3 1 4 1 M M M
4 0,95 5 2 1 M M
5 0,9 6 3 1 M M
6 0,85 7 4 2 M M
7 0,8 8 4 2 M M
8 0,75 9 5 2 M M
9 0,7 10 5 2 1 M
10 0,65 11 6 3 1 M
11 0,6 12 6 3 1 M
12 0,55 13 6 3 1 M
13 0,5 13 7 3 1 M

Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

  1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
  2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
  3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

Где проверять коэффициент бонус-малус?

Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

  1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
  2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
  3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
  4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
  5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

[1]

Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

Читайте так же:  Как разделить имущество после развода временные сроки и правила

При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА

Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.

Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.

1. Интернет-сервисы

В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.

2. Письмо в страховую компанию

Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:

  • Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
  • Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.

Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.

3. Жалоба в РСА

Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:

  • Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА, на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: [email protected] nospam ins.ru. Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
  • Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
  • После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.

Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.

Если через 30 дней после отправления заявки ответ не получен, рекомендуем позвонить в РСА и прояснить ситуацию.

Телефон горячей линии: 8-800-200-22-75. Звонок бесплатный.

4. Обращение в ЦБ РФ

Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.

Для обращения в Центробанк нужно перейти в интернет-приемную на страницу подачи жалоб и выбрать пункт «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора». Далее нужно перейти по ссылке и следовать указаниям системы.

В процессе заполнения формы заявления рекомендуется загрузить сканы документов, подтверждающих право на скидку (к примеру, прежний страховой полис или справку об отсутствии выплат по ущербу от другого страховщика).

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.

Источники


  1. Корпоративное право. Актуальные проблемы. — М.: Инфотропик Медиа, 2015. — 242 c.

  2. Корпоративное право. Актуальные проблемы. — М.: Инфотропик Медиа, 2015. — 242 c.

  3. Рассел, Джесси Академия юриспруденции — Высшая школа права «Адилет» / Джесси Рассел. — М.: VSD, 2013. — 537 c.
  4. Ведерников, А. Н. Конституционное право личности на судебную защиту в законодательстве и судебной практике России / А.Н. Ведерников. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2017. — 152 c.
  5. Юзефович, Р.М. Санкт-Петербург — автомобилисту. Справочник; СПб: Кронверк-Принт, 2012. — 922 c.
Кбм — коэффициент бонус-малус как начисляется и как изменяется
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here