Как узнать почему банки не дают кредит — возможные причины и законные основания

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Как узнать почему банки не дают кредит — возможные причины и законные основания". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Как узнать почему банки не дают кредит — возможные причины и законные основания

Нередко у россиян возникают вопросы, связанные с тем, почему не дают кредит и каковы основные причины отказа по заявке. С одной стороны, банк не обязан давать разъяснений, а с другой, данная информация может оказаться просто необходимой, особенно когда человеку срочно нужны средства, а получить в кредитном учреждении он их не может по ряду причин.

Согласно данным статистики, процент отказов составляет порядка 30% от общего числа обращений. Более того, есть две группы кредиторов. С одной стороны, это банк или кредитная организация, которые могут представить ссуду только по паспорту. С другой, это кредиторы, выполняющие серьезную проверку потенциального заемщика. Если гражданин получил отказ по заявке, то для него очень важно будет получить информацию о том, как узнать, почему не дают кредит и куда обратиться с этой целью.

По каким причинам банки могут отказать в предоставлении займа?

Фактически, отказывают в кредитовании достаточно часто, если для этого имеются обоснованные причины, однако не всегда такие основания являются существенными для других банков. Следует отметить, что банковские учреждения наделены законным правом не сообщать, почему ими было принято отрицательное решение по обращению, поэтому в дальнейшем гражданам приходится самостоятельно выяснять, насколько обосновано решение.

Чаще всего встречаются следующие аргументы относительно возможной причины отказа в предоставлении займа:

  1. Плохая кредитная история может стать основным фактором, влияющим на вынесение итогового решения по ссуде. По сути, если у гражданина ранее были просрочки или долги, то вновь оформить ссуду или выступить в роли поручителя ему вряд ли удастся.
  2. Адекватность поданной заявки. Крайне важно, чтобы поданная заявка была обоснованной. То есть при получении такой ссуды гражданин должен иметь возможность оплачивать задолженность без ущерба семейному бюджету и уровню проживания.
  3. Поданные в заявке сведения должны быть достоверными, поскольку банки тщательно проверяют каждый пункт и при обнаружении поддельных документов выносят отрицательное решение.

В последнем случае информация должна быть не только достоверной, но и полной. Кроме того, имеет значение возраст заемщика. К наступлению возраста в 60-65 лет человек обязан уже закончить выплачивать долг. Данное требование в разных банках может иметь разные ограничения, к примеру, в Совкомбанке речь идет о 75 годах, а в Сбербанке только о 65.

Какие еще причины могут стать основанием для вынесения отрицательного решения по кредитной заявке?

Помимо перечисленных выше оснований, банки легко отказывают в предоставлении ссуды в том случае, когда заемщик не отвечает стандартным требованиям. Речь пойдет о следующих моментах:

Подводя небольшие итоги, можно отметить, что каждый банк имеет свои взгляды на то, кто вправе получить ссуду, а кому стоит отказать в предоставлении заемных средств. Чтобы понять алгоритм, по которому отказывают, стоит изначально изучить требования и условия, на которых банк предлагает своим заемщикам принять участие в кредитовании. Как правило, подробная информация представлена на официальном сайте банка, и получить необходимые сведения не составит никакого труда.

Заключение

Если потенциальный заемщик уверен в своей репутации, если способен подтвердить собственную платежеспособность, то при рассмотрении его кредитной заявки никаких проблем возникнуть не должно, а значит, и вероятность принятия отрицательного решения достаточно мала. Исходя из этого, следует отметить, что если человек желает оформить ссуду, стоит сначала удостовериться, что никаких проблем не возникнет, а затем обращаться в финансово-кредитное учреждение.

[2]

Что делать, если отказали в кредите?

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим.

Все банки иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин.

Теперь по пунктам

Главные причины отказов в кредите

  • Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на кредит у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд.

Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению. Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно.

Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории. Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.

Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода.

По какой еще причине могут отказать в кредите?

Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

Читайте так же:  Как вернуть ндфл за оплату лечения зубов и протезирование

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать если отказали в кредите?

Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой.

Но перед этим лучше попробовать угадать (объяснений банка ждать не стоит) причины отказа в кредите.

Кое-что из приведенного выше списка можно поправить:

[1]

Распространенные причины отказа в кредите

Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных). Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй.

Несоответствие требованиям кредитной организации.

Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что — нет.

Здесь только одно решение — вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми.

Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит.

Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку. Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки.

Одновременная заявка в несколько банков.

Подобной «кредитной истерии» лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид.

Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки. Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений.

5 причин, по которой ни один банк не даст вам кредит

Умоляйте или нет — кредит вы не получите, если банк выявит один из этих признаков. Разумеется, уровень лояльности к клиенту и подходы к рассмотрению поступающих заявок на кредиты у каждого банка индивидуальны, однако существуют типичные причины, по которым финансовые учреждения могут отказать в выдаче займа. Изучив информацию о них, легко узнать, как избежать ошибок при подаче документов.

Почему банки могут отказать?

Распространенные причины отклонения заявки на получение кредитных денежных средств:

  • неопрятный внешний вид заемщика;
  • предпенсионный или пенсионный возраст;
  • уклонение от прохождения воинской службы у мужчин, нахождение в отпуске по уходу за ребенком у женщин;
  • частая смена мест работы, маленький трудовой стаж;
  • наличие иждивенцев (несовершеннолетних детей, недееспособных родственников);
  • подозрительный работодатель, неофициальное трудоустройство;
  • многократные обращения за предоставлением займов в различные учреждения;
  • отсутствие постоянной регистрации;
  • невозможность оформления залога или поручительства;
  • слишком высокий заработок.

Топ-5 причин для отказа

Наиболее часто встречающиеся причины отказа в кредите:

Как перестать получать отказы?

Чтобы обезопасить себя от получения отказа в предоставлении кредита, нужно следовать простым правилам:

  1. Аккуратно заполнять анкету, прикладывать к заявке все необходимые документы. Если допустили ошибку в предоставленных данных, связаться с кредитным агентом и рассказать об этом.
  2. Быть финансово дисциплинированным: своевременно оплачивать коммунальные платежи, алименты, кредиты и рассрочки. Самостоятельно проверять свою кредитную историю.
  3. Приходить на встречу со специалистом банка вовремя, быть опрятно одетым, вежливым. Следить за мимикой и жестами, не показывать волнения и неуверенности в себе.
  4. По возможности заранее погасить действующие займы или хотя бы их часть.
  5. Если платежеспособность не совпадает с желаемым размером кредита, можно увеличить срок кредитования. Это позволит уменьшить ежемесячные платежи.
  6. Найти поручителей, соответствующих всем заявленным банком критериям. Эти люди должны иметь хороший доход, регистрацию, положительную кредитную историю.
  7. При необходимости рассмотреть возможность смены места работы. Если работодатель подозрителен, не может предоставить каких-либо документов, лучше уволиться и найти новое место. Отработав в организации требуемый срок, можно подать заявление на получение кредитных денежных средств. Ни в коем случае не подделывать трудовую книжку или другие официальные бумаги.

Если нет уверенности, что получится самостоятельно оформить заявку на получение займа, можно проконсультироваться с кредитным агентом или брокером.

Почему банки отказывают в кредите и что в таком случае делать?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Очень неприятно постоянно получать отказ, а тем более неприятно получать его без объяснений. В этом материале мы рассказываем о том, чем руководствуются банки при выдаче ссуд и что делать, если заявки клиента везде отклоняют.

Почему банки отказывают в кредите?

В 2019 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.

Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды. В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.

В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.

В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.

Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов. Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

  • Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
  • Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
  • Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;
  • Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
  • Размер документально подтвержденной зарплаты;
  • Была ли оформлена страховка;
  • Имеется ли своя квартира;
  • Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
  • Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
  • Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
  • Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.

Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.

Почему отказывают в ипотеке?

Ставки пусть и высоки, но, все же, потребительский займ в долгосрочной перспективе — не самая важная вещь, без которой с определенными лишениями можно жить. Но если тот же Почта Банк, Сбербанк или любой другой банк не дает ипотечный займ, масштаб проблемы меняется. Особенно это касается ситуаций, когда в ипотеке отказывают везде.

Часто при выдаче суммы на ипотеку банк руководствуется далеко не только решением скоринговой программы, но также заключением службы безопасности банка. Задача этой службы — проверять клиента всесторонне, в том числе его контакты.

Так, например, сотрудники банка обзванивают коллег и родственников клиента, выходят на связь с его работодателем и т.д. Оценивается даже вероятность увольнения клиента с его места работы в ожидаемой перспективе.

К общей долговой нагрузке предъявляют повышенные требования: если все имеющиеся займы, включая будущую ипотеку и кредитные карты, забирают больше 40% от среднемесячного дохода заемщика, ему почти наверняка откажут.

Все это объясняет, почему Сбербанк отказывает в кредите даже с хорошей кредитной историей — потому что при выдаче ипотеки важна не только кредитная история, но и масса других факторов. Раз суммы выдаются большие, то и риски повышаются соответственно. Поэтому анализ клиента производится всеобъемлюще.

А если отказывают в рефинансировании?

Перекредитование отличается от обычного займа тем, что клиент, по сути, не берет новый займ, а просто меняет своего кредитора. С одной стороны, в связи с уменьшенными рисками многие банки соглашаются рефинансировать займ «не глядя». С другой стороны, даже здесь возможны отказы.

Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.

Почему отказывают при идеальной кредитной истории?

Этот вопрос также из серии, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. У обеих ситуаций есть родство: клиент по всем параметрам должен был получить ссуду, но он ее не получил вопреки всем своим ожиданиям. Помимо стандартных и очевидных причин вроде недостаточного дохода, неподходящего возраста и т.д. следует учитывать и другие распространенные причины отказа:

Все эти причины возможны даже в том случае, если у клиента наблюдается отличная кредитная история. Пока причина отказа сохраняется, скорее всего человек не получит новый займ.

Обязаны ли банки называть причину отказа?

Проблема отказов усугубляется недостаточной прозрачностью банковского дела: согласно закону «О банковской деятельности», сотрудники финансовой организации вправе отказать без объяснений. В результате клиент не знает, что делать, и, что еще хуже, может лишь гадать, в чем заключается причина отказа.

К сожалению, банки вправе так поступать. Но некоторые организации разъясняют причину отказа в силу собственных внутренних регламентов и правил — так поступает, например, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк и другие банки поменьше. Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк практически никогда не называют причину отказа.

Что делать, если везде отказывают?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Как узнать, почему отказывают в кредите во всех банках? К сожалению, никто не может поделиться информацией о конкретных причинах отказа. Сделать это может только банк, который отказал клиенту, но он идет на такой шаг крайне редко.

Соответственно, действовать нужно самому:

  • Постарайтесь получить от банка в устном или письменном виде мотивировку отказа. Можно обратиться к сотрудникам банка: они могут подсказать ответ, исходя из своего опыта. Получив информацию, постарайтесь исправить причину;
  • Наверняка есть банки, в которые вы еще не подавали заявку. Пробуйте все — есть и такие банки, которые согласны ради получения нового клиента несколько рисковать;
  • Ищите программы, в рамках которых можно заложить имущество. Когда займ дополнительно обеспечивается собственностью, особенно недвижимостью — банк охотнее идет навстречу;
  • Проверьте свои запросы. Посчитайте сумму всех своих долгов + будущий ежемесячный доход, а потом сравните получившуюся сумму с вашим ежемесячным доходом. Если долг превышает 40% от дохода, либо уменьшайте запросы, либо сначала закройте предыдущие кредиты;
  • Если сумма нужна небольшая и на короткий срок, попробуйте МФО — там отказывают крайне редко;
  • Поправьте кредитную историю, получая маленькие займы и добросовестно их возвращая в полном размере.

Краткое резюме статьи

Для банка идеальный клиент — это замужняя женщина в возрасте от 25-ти до 35-ти лет, без детей или с одним ребенком, с хорошим доходом и маленькой долговой нагрузкой. Но процент таких клиентов от общего числа потенциальных заемщиков очень мал — едва ли больше 7-8%.

Поэтому банк согласен выдавать кредиты тем, кто проходит по основным параметрам. Помните, что кредитная история, возраст, доход, судимости, долговая нагрузка, опрятный внешний вид — все это имеет значение для банка. Любая мелочь может сыграть как в вашу, так и не в вашу пользу.

Почему не дают кредит, как узнать?

Как банки оценивают заемщиков

Проверять будут любого человека, заполнившего анкету для получения кредита. Для этого клиент должен указать свое ФИО, контактные данные и личную информацию. После тщательной проверки банк примет решение о выдаче или невыдаче займа.

В первую очередь, оценивать будут такую информацию:

  • Наличие гражданства.
  • Возраст.
  • Трудоустроенность.
  • Семейное положение.
  • Платежеспособность (уровень доходов).
  • Наличие детей и других иждивенцев.
  • Состояние кредитной истории.
  • Наличие кредитных обязательств.

Проверка будет весьма основательной — данная процедура называется скоринг. Клиенты, получившие отказ, далеко не всегда понимают, почему именно банк поступил подобным образом. Причины тому могут быть самые разные: плохая кредитная репутация заемщика, внутренняя политика компании (например, банк не сотрудничает с лицами, не достигшими 25-ти лет), слишком низкий доход, прочее.

В течение двух последних лет отечественными банками были значительно ужесточены требования к потенциальным заемщикам. К такому отношению привели новые правила Центробанка и изменившиеся нормы законодательства. Еще недавно можно было без труда оформить ссуду по минимальному количеству документов, однако сейчас это не представляется возможным. Если вы не желаете получит отказ, то перед походом в банк хорошенько подготовьтесь.

Основные причины отказа в выдаче кредита

Причины нежелания банка выдавать кредит могут быть вескими, или несущественными — согласно закону, кредитор не обязан объяснять их своему клиенту. То есть вам придется самостоятельно разобраться в ситуации.

Советуем, в первую очередь, обратить внимание на следующие моменты:

    Состояние кредитной истории. Чаще всего именно испорченное досье становится причиной того, что банк отказывает в выдаче займа. Возможно, вы допускали просрочки в прошлом, были поручителем у недобросовестного заемщика, не закрыли все долги — другими словами, испортили собственную репутацию. Банки не желают сотрудничать с подобными клиентами. Чтобы исправить ситуацию, узнайте, в каком состоянии находится ваша КИ.

  • Адекватность заявки на кредит. Возможно, в своей заявке вы указали слишком большую сумму, не соответствующую вашим доходам, тогда отказ вполне предсказуем. Чтобы не совершить подобную ошибку, не забывайте о том, что платеж по кредиту должен составлять максимум 50% вашего дохода. Чтобы обойти такое ограничение, при подаче заявки на кредит заручитесь поддержкой поручителей, а если вы оформляете ипотеку — укажите созаемщиков. Тогда банком будет учтен общий совокупный доход, и в кредите вам вряд ли откажут. Еще один способ решить проблему — предоставить банку залог. Также вы можете попросить, чтобы срок кредитования был максимально длинным, тогда ежемесячные взносы будут значительно меньше.
  • Анализ предоставленной информации. Помните о том, что она должна быть правдивой, ведь все указанные данные обязательно проверят. Не стоит нести в банк поддельную справку о доходах, так вы гарантировано попадете в черный список. Также очень важно предоставлять информацию в полном объеме, ничего не утаивая. Нужно, чтобы указанные в заявке данные соответствовали требованиям банка — к примеру, если кредит выдается лицам в возрасте до 60 лет, то и заемщику должно быть максимум 60.
  • Если вы подготовили все необходимые документы, указали достоверную информацию, имеете хорошую КИ, но вам все-равно отказали в выдаче ссуды — спросите о причине такого решения у кредитного инспектора. Вероятно, он ответит на ваши вопросы.

    Дополнительные причины для отказа

    Дополнительных причин для отказа может быть огромное количество. Мы отдельно выделим наиболее вероятные из них:

    • У вас отсутствует российское гражданство либо регистрация в регионе, в котором вы оформляете ссуду.
    • Отсутствует официальное трудоустройство, поэтому вы не предоставили ни копию трудовой книжки, ни справку о доходах.
    • Ваша зарплата слишком низкая для указанной в заявке суммы кредита (чтобы не получить отказ, предоставьте залог, или найдите созаемщика).
    • Вы уже пользуетесь кредитами, которые не погашены на момент подачи заявления. Выход из данной ситуации — рефинансирование.
    • Ваши данные не соответствуют политике банке — к примеру, вам не исполнилось 25 лет, а финучреждение готово сотрудничать только с клиентами в возрасте от 25-ти лет.
    • У вас отсутствует КИ, так как вы никогда не получали кредитов. Банк, скорее всего, не рискнет сотрудничать с клиентом, о котором ему ничего не известно. Если вы желаете избежать отказа в данном случае, укажите в своей заявке на кредит небольшую сумму, и, вполне возможно, она будет одобрена. После погашения этой ссуды вы сможете взять другую, уже более крупную. Кроме того, подобным образом сформируется ваша кредитная история, и банки больше не будут отказывать в займах.

    Можно ли узнать точную причину

    Многие заемщики спрашивают у нас, как узнать причину отказа банка в выдаче кредита? К сожалению, вы можете никогда не получить доступ к подобной информации, так как ни один банк не обязан ее вам предоставлять. Возможно, кредитный специалист выявит желание пойти вам навстречу и даст объяснение ситуации, но особо рассчитывать на это не стоит.

    Учитывайте тот факт, что проверкой информации, указанной в заявке, занимается не конкретный сотрудник банка, а специальная программа, повлиять на которую попросту невозможно. То есть она самостоятельно анализирует полученные данные, после чего выдает решение.

    Как узнать, почему не дают кредит в банке

    Кредит в наше время взять достаточно легко. Если у вас есть паспорт и вы официально трудоустроены, то никаких особых трудностей во взятии необходимой суммы (в разумных пределах, разумеется) у вас возникнуть не должно. Но иногда всё бывает не так уж просто.

    Примерно трети банковских клиентов отказывают. Иногда сразу видно, что вы просто переоценили свои возможности, но часто бывает и то, что причина остаётся непонятной, оставляя вас в заблуждении и с непониманием, как же вести себя дальше. Перед тем как банк решается на выдачу кредита, он проводит небольшое «расследование», в ходе которого собирается необходимая информация о заемщике. Ведь важно понять, каков его материальный статус, какова его платежеспособность, какова его личность.

    Бывает, что что-то кажется банковскому сотруднику достаточно подозрительным, а потому по кредиту непременно будет отказано. Но если отказали в одном банке, в другом банке очень часто выдают кредит без проблем. А если отказы повторяются вновь и вновь, то вполне вероятно, что есть что-то мешающее выдаче кредита, а потому лучше разобраться, что это.

    Основные причины

    Есть несколько ключевых причин, которые однозначно могут вас лишить выдачи требуемой суммы. Это судимость или заведение уголовного дела, даже если вина не была доказана. Также влияют административные нарушения. Даже если вы как-то просто были уличены в том, что ездили на общественном транспорте «зайцем», это может также дать лишний повод сомневаться в вашей платежеспособности.

    Вообще, могут быть учтены любые факты, которые покажут вас с достаточно сомнительной стороны – например, если вы работаете в подозрительной фирме, которая уличена в неуплате налогов. Даже ваш неопрятный внешний вид может служить критерием оценки. Ну и, конечно, большое внимание будет уделяться вашей кредитной истории. Если она сугубо отрицательная, то рассчитывать на выдачу хорошей суммы по кредиту не стоит (см. «Как получить кредит с плохой кредитной историей»).

    Выяснение реальной причины

    Есть несколько методов, как можно выяснить настоящую причину отказа. Наиболее простой – это задать прямой вопрос тому менеджеру, который работал непосредственно с вашей заявкой. Зачастую он может дать вразумительный ответ, посоветовав вам, каким образом можно увеличить шансы на получение кредита.

    Но так бывает не всегда. Иногда ответ отказываются вам предоставить, тогда искать причины приходится лично. Первый шаг, который можно сделать в данной ситуации – это обращение в Центральный каталог кредитных историй. Там хранится информация обо всех заёмщиках. Благодаря этому каталогу имеется возможность определить, в каком конкретно кредитном бюро содержится именно ваша кредитная история. Выяснив это, можно подать заявку на получение кредитного отчёта. Есть различные методы, как можно это сделать. Это могут быть почтовые отделения, может быть сайт Банка России и так далее.

    Когда у вас на руках окажется кредитный отчёт, то понять причину будет гораздо проще – вы увидите, что вы не заметили, когда пытались взять заем. Например, где-то вы не обратили внимание, что задержали платеж – а в банке это не упустили, и потому у вас теперь отказ. Если же у вас не вышло возможности взять данный отчёт, то попробуйте лично проанализировать – какие причины могли привести к столь нежелательному для вас отказу.

    Типовые проблемы

    Очень часто причины отказа могут возникать по причине некорректных действий с вашей стороны. Зачастую это бывает из-за предоставления некорректной информации, что очень быстро выявляется службой безопасности банка, а вы об этом можете даже не подозревать.

    Например, вы предоставили неверную информацию о доходах, ваша регистрация указана неправильно, какой-то из документов, что вы предъявили, является поддельным. Также может не вызывать доверия ваш социальный статус вы часто разводитесь, имеете административные или уголовные правонарушения, постоянно переезжаете. Другая проблема – вы указали, что зарабатываете прилично, но одеты при этом очень дёшево и бедно. Поняв, соответствует ли какая-то из этих проблем вашей ситуации, вы сможете прикинуть, почему вам отказали в кредите, а потому сможете исправить ситуацию в дальнейшем.

    Почему могут отказать в выдаче кредита

    Вопросы оплаты, досрочного гашения, возврата страховок и тому подобные актуальны для тех, кому кредита дали. Если же банк отказал в кредите, то человека прежде всего интересуют причины этого.

    Мы расскажем вам о том, почему по заявке могут принять отрицательное решение и что делать, если везде отказывают в кредите.

    [3]

    Распространенные причины отказа в кредите

    Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

    Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

    Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

    Низкая платежеспособность

    Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

    Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

    Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

    Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

    Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

    Плохая кредитная история

    В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

    Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

    Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

    Отсутствие кредитной истории

    Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

    Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

    А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

    Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

    Хорошая кредитная история

    Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

    Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

    Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

    Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

    Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

    Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

    Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

    Как узнать, почему отказали в получении кредита

    Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин.

    Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать.

    Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

    Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.

    Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом.

    Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок. Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.

    Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.

    Что делать, если отказывают в выдаче кредита?

    Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию.

    Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей. Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.

    Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.

    Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты. Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то – всего 10000.

    Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например.

    В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.

    Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.

    Заключение

    Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

    Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.

    Источники


    1. Дубинский, А. Руководствуясь законом; политической литературы Украины, 2013. — 112 c.

    2. Омельченко, О. История политических и правовых учений. История учений о государстве и праве; М.: Эксмо, 2011. — 576 c.

    3. Савюк, Л.К. Правоохранительные и судебные органы / Л.К. Савюк. — М.: ЮРИСТЪ, 2013. — 464 c.
    4. Файкс, Г. Полиция возвращается. Из истории уголовной полиции ФРГ; М.: Юридическая литература, 2012. — 240 c.
    5. Кудинов, О.А. Обязательства вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения: Юридический комментарий / О.А. Кудинов. — М.: Городец, 2015. — 128 c.
    Как узнать почему банки не дают кредит — возможные причины и законные основания
    Оценка 5 проголосовавших: 1