Достоинства и недостатки ипотеки и потребительского кредита

В этой статье мы постарались раскрыть тему: "Достоинства и недостатки ипотеки и потребительского кредита". Здесь собрана и структурирована вся информация о теме, что позволяет найти полный ответ на ваш вопрос. Но, если все же остались вопросы, то вы всегда можете их задать нашему дежурному юристу.

Что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит

Ипотека и потребительский займ являются распространенными формами финансового обеспечения граждан. Расходы в данном случае покрываются банком в обмен на процентное вознаграждение. Что лучше – ипотека или кредит, зависит от конкретной ситуации. Ссуда нужна для удовлетворения базовых потребностей в чем-либо. С его помощью можно улучшить жилищные условия, купить загородный дом, автомобиль. Сделка с банком заключается, когда не хватает денег на дорогостоящую покупку. За предоставление ссуды банк берет определенный процент.

Ипотечный и потребительский займ

Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение. Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор. При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.

Кредит, предоставляемый гражданам в целях приобретения товаров первой необходимости, называют потребительским. Денежные средства предоставляются банком под проценты на определенный срок. Потребительскую ссуду берут для приобретения товаров длительного пользования (квартира, автомобиль и т.д.) и для прочих покупок (бытовая техника, одежда и т.д.)

В чем отличие

Необходимо понимать сущность кредитования, чтобы правильно рассчитать свои силы. Очень распространена ситуация, когда нужно купить что-либо, но денег не хватает. Возникает потребность взять недостающую сумму в банке. Нужно понимать, что лучше ссуда, или ипотека. Это поможет избежать ненужных проблем. Ниже приведена таблица, в которой детально представлены условия выдачи кредитов:

Условия получения Ипотечный Потребительский
Залог необходимость внесения залога одобрение без залога
Сумма до 20 млн. руб до 500 тыс. руб
Срок срок до 30 лет срок не более 10 лет
Ставка низкая высокая
Срок рассмотрения от 1 рабочих дня в течение часа
Цель приобретение недвижимости приобретение потребительских товаров
Взнос необходимость первоначального взноса первоначальный взнос не требуется
Страховка необходимость страхования объекта страхование не требуется

Исходя из данных таблицы, видно, что ипотечную ссуду получить труднее, чем потребительский. Зато процентная ставка ипотеки существенно ниже. Каждый из рассматриваемых вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Что выгодней ипотека, или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации. Прежде чем сделать выбор, необходимо определиться с собственными потребностями.

Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ приобрести недвижимость, т.к. ее стоимость довольно велика. Редко кто располагает достаточной суммой. Преимущества очевидны, тем ни менее, существуют нюансы, о которых не мешает знать.

Преимущества

К ипотеке прибегают, когда возникает острая необходимость в собственном жилье. Часто ипотеку оформляют молодые семьи. Оценив все прелести совместной жизни с родственниками, они решаются на покупку собственного жилья. После оформления займа семья получает необходимую сумму на жилье и переезжает в собственную квартиру. Жилищный вопрос остается таким образом закрытым. Заемщик лишь должен своевременно выплачивать взносы.

Недвижимость постоянно растет в цене. С учетом данного обстоятельства ипотечную покупку всегда можно считать удачной. Заемщик всегда может досрочно закрыть долг и затем продать недвижимость по более высокой стоимости.

В квартире, купленной на ипотечные деньги, заемщику позволительно делать ремонт. Допускается изменение конфигурации жилого помещения, если документы на перепланировку были согласованы и подписаны.

Разработаны государственные программы для льготной категории населения. Государственные программы «военная ипотека”, программа «молодая семья» и т.д. позволяют оформить займ на льготных условиях под низкий процент.

После завершения сделки заемщик получает деньги на покупку квартиры и становится полноправным собственником недвижимого имущества. Он может проживать в купленном на ипотечные деньги доме, сдавать его в аренду и прописывать в нем родственников.

При обращении в банк заемщику гарантирована юридическая чистота сделки. На этапе планирования заключения договора банк тщательно проверяет объект недвижимости. Это несомненные плюсы ипотечного кредитования.

Недостатки

Потенциальному заемщику следует знать, что у ипотеки имеются недостатки. Их необходимо изучить еще до того, как будет подписан договор с банком.

Следует принять во внимание следующие недостатки ипотечного кредитования:

  • высокая процентная ставка;
  • долгосрочность выплат;
  • огромная переплата;
  • сложность подбора недвижимости;
  • сложность оформления сделки;
  • необходимость оформление страховки.

Заемщик должен знать о том, что рискует потерять объект недвижимости в любой момент. Недвижимость могут забрать за долги по ипотеке. Неплатежи являются следствием высокой стоимости недвижимости в сочетании с процентами. Ипотека становится тяжелым бременем для заемщика. Непредвиденные обстоятельства, т.е. потеря рабочего места, увольнение могут привести к неприятным последствиям. Когда заемщику нечем выплачивать долг, жилое имущество подвергается аресту.

Другим существенным недостатком являются огромные переплаты. Как правило, ипотечный кредит оформляют на долгий срок, в течение которого заемщик обязуется выплатить долг. Сумма переплат может равняться двум ли трем стоимостям объекта недвижимости.

Следует помнить о том, что квартиру, взятую в ипотеку, нельзя продавать, обменять, дарить. Данные действия находятся под запретом, пока не будет выплачен полностью долг. На время выплат квартира остается в залоге у банка.

Получить одобрение на выдачу ипотечного кредита у банка довольно сложно. Потенциальный заемщик проходит процедуру строгой проверки на предмет платежеспособности. Необходимо собрать множество документов, включая справку от работодателя с подтверждением официальной заработной платы. Неблагонадежному, с точки зрения банка, заемщику, банк вправе отказать.

Важно: перед оформлением ипотеки заемщик обязан внести 15-30% от первоначальной стоимости жилья. Не все могут внести первоначальный взнос, что становится причиной для отказа.

Помимо вышеперечисленных недостатков, следует упомянуть постоянное чувство тревоги, в котором пребывает заемщик. Он боится заболеть и потерять работу, его тревожит экономическая ситуация в стране. Постоянный дискомфорт, чувство тревоги и страха плохо влияет на здоровье заемщика.

Когда выгодно получение потребительского кредита

Настолько выгодно оформление той или иной формы кредита, зависит от ситуации. Между двумя формами кредитования имеются существенные различия. Так потребительскую ссуду выгодно оформлять при следующих обстоятельствах:

  1. Если гражданин располагает большой суммой для первоначального взноса. Чем больше данная сумма, тем выгоднее брать потребительскую ссуду.
  2. Если квартира приобретается для дальнейшего обмена на другую жилплощадь с доплатой.
  3. Потребительский займ выгоднее брать для приобретения убитой квартиры, требующей серьезного ремонта, в данном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Когда выгоднее брать ипотеку

Чтобы сделать разумный выбор, нужно рассмотреть все варианты. Следует знать, что лучше взять ипотечный кредит в следующих ситуациях:

  1. Если гражданин планирует купить жилье с привлечением средств материнского капитала.
  2. Если заемщик не планирует в ближайшее время продавать или обменивать ипотечную квартиру.
Читайте так же:  Как можно узнать полную стоимость кредита

Что выбрать, кредит или ипотеку, решает заемщик. Каждый из вариантов имеет преимущества и недостатки. Потребительский займ предпочтительнее, если рассматривать его с точки зрения финансовой выгоды, поскольку сумма переплат по нему будет меньше. С другой стороны, при досрочном гашении долга предполагает уменьшение процентной ставки, что позволяет ей конкурировать с потребительским кредитом. Разница между ипотекой и кредитом очевидна.

Как получить ипотеку

Для оформления ипотечного кредита необходим пакет документов, на подготовку которых нужно время. Заемщику придется подождать, пока банк проведен независимую оценку жилого помещения, оценит документы и проверит кредитоспособность клиента.

Договор должен быть оформлен на следующих условиях:

  • возраст заемщика не младше 21 года и не старше 75 лет;
  • постоянное проживание в регионе или гражданство РФ;
  • наличие постоянного дохода;
  • хорошая кредитная история заемщика.

Помимо вышеперечисленных условий, банк рассматривает другие критерии, которые могут так или иначе повлиять на платежеспособность клиента. В расчет принимается высшее образование клиента, семейное положение, наличие банковского вклада, акций и облигаций.

[3]

Когда выгоднее брать потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита состоят в том, что с его помощью можно купить практически любой товар за любые деньги. Нет необходимости откладывать покупку на потом. Нужную вещь можно получить здесь и сейчас. Что лучше, потребительский кредит или ипотека, нужно рассматривать индивидуально. Популярность потребительского кредитования обусловлена стремлением населения улучшить качество жизни.

Как показывает практика, потребительский кредит лучше брать при следующих обстоятельствах:

  • существует возможность досрочного погашения кредита;
  • когда появилась острая потребность в какой-либо вещи или услуге.

По статистике, потребительскую ссуду берут для покупки автомобилей, приобретение бытовой техники. Он необходим, когда срочно нужны деньги на лечение. Банковские деньги помогают сделать качественный ремонт в квартире, получить образование, организовать отдых за рубежом. Следует принять во внимание, что за выданную банком сумму придется переплачивать с учетом высокой процентной ставки. Прежде чем обращаться в банк, нужно правильно оценить ситуацию. Долг перед банком является вынужденной мерой, прибегать к которой следует лишь в крайнем случае.

Какой кредит лучше взять для покупки жилья

Что лучше ипотека или кредит, если потребитель планирует купить квартиру? Об этом потребители нередко задумываются. Конечно, всем хочется взять наиболее оптимальный кредит. В любом случае выбор остается за клиентом.

Очень важно сделать правильный выбор при рассмотрении потенциальных кредитодателей. У некоторых банков есть очень интересные кредитные предложения, что дает потребителю возможность задуматься о том, какой именно тип кредита ему подойдет больше.

В этой статье рассмотрим преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитов. Проанализируем несколько предложений от ведущих банковских организаций нашей страны. Надеемся, что проведенный анализ поможет вам понять, что же для вас лучше: ипотека или потребительский кредит?

Преимущества и недостатки кредита

Когда у потребителя появляется желание обзавестись собственным «гнездышком», но при этом денег маловато, первое, что приходит на ум — оформление кредита. Для покупки жилья банки предусматривают специальные ипотечные кредиты, но есть ли смысл его брать?

Конечно, у каждого кредита есть свои плюсы и минусы. Поэтому не нужно сразу бросаться в омут с головой и соглашаться на первое же «выгодное» предложение кредитодателя.

Если хорошенько разобраться, то на покупку жилья необязательно брать именно ипотечный кредит. Вполне может сгодиться и потребительский. Однако, более подходящий тип кредита будет зависеть от многих факторов. Например, таких как: уровень дохода кредитозаемщика, стоимости приобретаемого жилья и т.д.

Если говорить о преимуществах и недостатках потребительского кредита, то сразу же хочется выделить несколько показателей, которые выступают в пользу кредита.

В целом же, преимущества потребительского кредита выглядят следующим образом:

  • Быстрая скорость обработки заявки и выдача заемных средств
  • Более лояльные требования к кредитозаемщикам
  • Минимум документов для оформления займа
  • Нет необходимости в внесении первоначального взноса

Несмотря на столь заманчивые преимущества, у данного типа кредита имеются и недостатки. Нельзя не уделить им немного времени.

Недостатки потребительского кредита:

  • Не очень низкие кредитные тарифы
  • Трудности в подтверждении платежеспособности

Сложности при подтверждении платежеспособности могут возникнуть при оформлении потребительского кредита из-за того, что нередко банки отказываются рассматривать созаемщика, которого кредитозаемщик представляет для увеличения совокупного дохода.

Выгодный кредит от ведущих банков страны

Сейчас очень много банков. Все они предлагают свои выгодные кредиты потребителям. Выбрать самый выгодный сложно, да и разглядеть такой кредит тоже нелегко.

Рассмотрим несколько продуктов потребительского кредитования от банков, которые наиболее популярны среди населения нашей страны:

У данного банка есть очень много кредитных продуктов. У потребителей мнение об этом банке положительное, они доверяют данного кредитодателю. Сбербанк предлагает своим клиентам потребительские кредиты, которые в свою очередь предусматривают выдачу очень внушительных сумм.

Так, например, здесь можно взять кредит без обеспечения, который будет доступен кредитозаемщикам на следующих условиях:

  1. Максимальный размер займа: 1,5 млн. руб.
  2. Кредитный тариф: от 13,9% годовых
  3. Кредитование до 5 лет

Если у вас есть хотя бы половина суммы, необходимой для покупки жилья, то данный кредит однозначно сможет вам заменить ипотеку.

В Альфа Банке нет обилия кредитных предложений, но банк делит своих клиентов на 3 категории, для которых созданы специальные условия кредитования.

Например, оформляя здесь кредит на стандартных условиях, кредитозаемщику доступна сумму до 1 млн. руб. под ставку от 15,99% годовых. Выплатить такой кредит нужно будет не позже 3 последующих лет.

А вот кредитозаемщики, которые являются зарплатными клиентами, могут взять кредит с кредитным тарифом не менее привлекательным, чем у ипотеки — под тариф от 11,99% годовых.

У вышеупомянутых банков имеются также и ипотечные продукты. Данные банки есть во многих городах РФ, а потому воспользоваться услугами данного банка могут многие потребители. Для этого лишь нужно быть прописанным и проживать в регионе присутствия банка.

[2]

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Замыслив покупку жилья, потребитель начинает обращать внимание на всевозможные предложения банков. Сперва внимание потенциальных заимополучателей привлекают программы ипотечного кредитования. Но в чем же их особенность? Какие положительные и отрицательные показатели присуще ипотеке?

Преимущества ипотечного кредита:

  • Более низкие тарифы кредитования
  • Возможность взять кредит, предусматривающий господдержку
  • Довольный долгий период действия займа

Государство активно поддерживает потребителей, которые решили приобрести недвижимость в кредит. За счет программы субсидирования потребителю становится доступна существенно ниже ставка нежели по потребительскому займу.

Читайте так же:  Правила оформления больничного по уходу за ребенком — коды и основные условия начисления компенсации

Стоит отметить, что даже при низкой кредитной ставке у ипотеки есть несколько недостатков, а именно:

  • Большая сумма переплаты
  • Необходимость внесения первого взноса
  • Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
  • Оформление займа только на очень крупную сумму
  • Обязательное предоставление залога
  • Обременение на недвижимость, пока она не будет полностью выплачена

[1]

Оформляя ипотечный кредит заемщик сталкивается с дополнительными расходами, а именно: оплата страховки, оценка залоговой недвижимости.

Банк может отказать в выдаче ипотеки, если заявитель претендует на относительно небольшую сумму, например, до 500 тыс. руб. Это для банка нерентабельно, а накладные расходы по выдаче такого кредита немалые.

Психологический фактор

Нельзя не отметить такой недостаток, как психологический фактор. Многие заемщики ощущают дискомфорт от осознания, что они зависимы от кредитодателя ни день, и не два, а долгие годы.

Особенно ярко это неловкое, неудобное чувство выражается, когда речь идет о кредите в банке, который не предусматривает досрочного погашения кредита. Чтобы не давить себя психологически, вогнав в долговую кабалу, выбирайте банк, который допускает досрочное погашение кредита в любое время и без штрафов.

Поэтому будьте внимательны при выборе кредитодателя. Правильный выбор избавит вас от затяжной кабалы и стресса.

Ипотека от ведущих банков

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В банках, которые ранее в статье были упомянуты, кроме предложений по потребительскому кредитованию есть еще и ипотечные кредитные продукты. Рассмотрим, чтобы вы смогли сделать вывод относительно выбора более подходящего типа кредита. Итак:

В Сбербанке можно взять ипотеку на любую сумму от 300 тыс. руб. Банк предлагает выплату кредита под ставку от 10,75% годовых.

Также нужно будет сделать первоначальный взнос. Выплачивать кредит можно аж целых 30 лет. И если для кого-то кажется это хорошим знаком, то некоторые понимают, что за эти 30 лет они сделают такую огромную переплату, что можно было бы купить еще несколько квартир.

В прочем, этот кредитодатель разрешает погашать кредитное обязательство преждевременно, так что столь долгий допустимый срок кредитования не должен вас пугать.

В Альфа Банке, как и у его вышеупомянутого конкурента, тоже есть ряд ипотечных кредитов. Для примера рассмотрим предложение банка на покупку комнаты.

Покупая комнату в кредит от Альфа Банка потребителю будет доступна кредитная сумма до 6 млн. руб. Предлагаемый банком тариф кредитования стартует от 11,25%. Ну а выплатить обязательство можно на протяжении 25 лет.

Этот банк относится к той категории кредитозаемщиков, которые готовы стать для вас кредитором, если вы готовы сделать первый платеж от 25%.

Рассуждать о выгоде ипотеки или потребительского кредита можно долго. Но если вам нужна небольшая сумма, которой недостаточно для покупки жилья, то оптимальным для вас будет потребительский кредит.

Сравнение преимуществ получения ипотечного кредита перед обычным потребительским займом

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее, такой вопрос возникает у многих людей в связи с ростом цен на недвижимость. Возможность приобрести свое жилье они видят в оформлении подходящего кредита.

Чтобы полностью раскрыть данный вопрос, нужно в подробностях разобрать достоинства и преимущества каждого вида кредитования, которые предлагают многие действующие банки своим постоянным клиентам. Тут обретают особую важность расчеты, которые необходимо произвести для того, чтобы просчитать величину переплаты, а также дополнительные затраты, которые тратятся на оформление и приобретение необходимого жилья.

Достоинства и недостатки ипотечного кредитования

Ипотека представляет собой целевую форму современного кредитования с целью приобретения объекта недвижимости под важные залоговые обязательства. В роли таковых обязательств могут выступать покупаемый объект либо частная недвижимость, правами владения которой обладает клиент.

Возможные плюсы оформленного ипотечного кредита:

  • благодаря целевому кредитованию предложенная ставка за пользование средств гораздо ниже, чем у других видов кредитования;
  • ипотечный кредит выдается на длительный срок, благодаря этому величина ежемесячных платежей будет ниже;
  • во многих банках действуют выгодные варианты ипотечных кредитов с минимальным объемом первоначального взноса либо вообще без него;
  • при оформлении этого вида кредита может возникнуть необходимость в привлечении других членов семьи в роли созаемщиков;
  • на основании ипотечного соглашения клиент получает большую сумму, чем при оформлении обычного потребительского кредита.

Возможные недостатки оформления ипотеки

При получении этого кредита имеются следующие выявленные недостатки:

  • приобретенное по ипотеке жилье никогда не будет принадлежать своему владельцу в полной мере, пока выданный кредит полностью не погасится;
  • несмотря на кажущуюся доступность ипотеки и сниженные ставки, клиент переплачивает значительную сумму за приобретенное жилье. величина переплаты варьируется в пределах от 100 до 200%;
  • к заемщикам банки предъявляют завышенные требования, соответствовать которым может далеко не каждый клиент;
  • клиенту требуется предоставить внушительный пакет документов, чтобы стать официальным претендентом на получение выгодного ипотечного кредита;
  • основным условием ипотеки является обязательная оплата ежегодных страховых взносов банку, что еще раз увеличивает сумму кредита;
  • если приобретается жилье на вторичном рынке, то покупателям могут понадобиться услуги компетентного оценщика.

Достоинства и недостатки потребительского кредитования

Если клиент намерен получить средства для приобретения жилья, оформив обычный потребительский кредит, то он на своем пути обязательно с множеством положительных и негативных моментов подобного выбора. Необходимо в деталях рассмотреть все эти факторы.

Выгодные достоинства получения потребительского кредита

При оформлении традиционного кредита на потребительские цели перед клиентом открываются следующие выгодные достоинства:

  • вполне лояльные требования со стороны действующих банков к заемщикам на основе потребительского кредитования;
  • возможность быстрого оформления и получения необходимых заемных средств;
  • если кредит берется в банке, где размещен действующий депозит у клиента, то он может рассчитывать на хорошую скидку от установленной величины ставки по кредиту;
  • не требуется предоставления целой кипы личных документов, как это нужно для ипотеки;
  • благодаря предоставлению кредита на небольшой срок объем переплаты тут ниже.

Выявленные недостатки обычного потребительского кредитования

Как и у ипотеки, у потребительского займа есть следующие очевидные минусы:

  • претендент по этому виду кредитования сможет рассчитывать лишь на небольшие суммы;
  • годовая процентная ставка здесь выше, чем у ипотеки;
  • из-за непродолжительности срока выплат потребительского займа клиенту придется ежемесячно отдавать банку приличные суммы в сравнении с общим месячным бюджетом. Именно по этой причине клиенту придется перейти в режим усиленной экономии при выплате кредита.

Перечислив все плюсы и минусы этой разновидности кредита, необходимо прийти к оптимальному решению.

Проанализировав обе программы, можно прийти к выгодному для клиента компромиссу. Например, накопить 70% от общей стоимости жилья, то в этом случае можно обратиться к потребительскому кредитованию для получения недостающей суммы. Такое решение будет наиболее выгодным в этом случае.

Для тех клиентов, кто не располагает личными сбережениями для квартиры, стоит присмотреться к ипотечному кредитованию, ведь платежи потребительского кредита они вытянуть не смогут. Исключения из правила могут быть лишь те смягчающие обстоятельства, что клиент обладает стабильным высоким доходом, чтобы достойно выдержать финансовую нагрузку ежемесячных платежей.

Читайте так же:  Наказание за парковку на газоне в москве и регионах

Приблизительные расчеты

Чтобы увидеть реальную разницу в этих доступных способах кредитования, необходимо рассчитать каждую из них, чтобы наглядно увидеть обе картины. Для основ расчета можно взять следующие данные: требуемая сумма ипотечного кредита 2.500 000 р., средняя ставка ипотеки – 11%, а потребительского займа 17%. Максимальный срок ипотеки – 15 лет, а потребительского займа – 3 года. В итоге тщательных расчетов выясняется, что выгоднее брать потребительский кредит на эту сумму, ведь переплата тут составит 708.000 р., что составляет лишь 28% от общей стоимости квартиры. А общая переплата по ипотечному кредитованию составит 3. 177.000, что составляет 127% от общей оценочной стоимости квартиры. Если проанализировать размер ежемесячных платежей, то для ипотеки такая сумма будет составлять 28.500 р., что вполне приемлемо для средней семьи, а вот по потребительскому займу придется ежемесячно отдавать по 89.140 р. Такие суммы по силам лишь при существенном доходе, что делает потребительские кредиты роскошью, ведь среднему классу потянуть их трудновато.

Чтобы произвести расчеты на основании личных данных, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который размещен практически на каждом официальном сайте любого действующего банка. На основании этих личных расчетов сделать собственные объективные выводы и принять оптимальное решение – что брать проще и выгоднее, ипотеку либо потребительский займ ? Полученные результаты говорят сами за себя. Ипотека для некоторых клиентов с высоким уровнем дохода может показаться менее выгодной, а вот среднему классу стоит обратить внимание именно на этот вариант, невзирая на тот факт, что за отданные деньги можно приобрести 2 квартиры с одинаковой стоимостью.

Что выгоднее — ипотека или кредит?

В 2018 году банковские учреждения предлагают гражданам различные виды кредитования, как ипотечного, так и потребительского. С их помощью можно стать обладателем собственной жилой недвижимости или улучшить уже имеющиеся жилищные условия. Каковы их основные преимущества и недостатки? Когда выгоднее оформлять ипотеку, а когда брать кредит для покупки жилья? Чем должны руководствоваться заемщики при выборе кредитования? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Можно выделить несколько достоинств потребительского займа. Во-первых, клиентам банка, оформившим ссуду, не придется отчитываться о своих расходах. Во-вторых, потребительский кредит не требует длительного согласования. Однако банки устанавливают жёсткие ограничения, касающиеся сумм и сроков погашения. Для получение займа достаточно предоставить минимальный пакет документов — кредит выдается на основании паспорта и справки о доходах. При этом, банк не потребует от клиента оформления недвижимости в залог.

К недостаткам потребительского кредита можно отнести то, что финансовое учреждение зачастую не выдает средства без страхования жизни клиента, хотя такие действия являются незаконными. Высокие риски банк компенсирует за счет повышенной процентной ставки, которая может достигать 18%. При этом, сумма потребительского займа может не превышает 700 000 рублей. Еще одним существенным минусом такого кредитования является его срок — зачастую займы выдаются максимум до 5 лет.

Преимущества и недостатки ипотеки

Клиенты отдают предпочтение ипотеке по нескольким причинам. В отличие от потребительского кредита такой займ выдается на более длительный срок, соответственно, ежемесячные платежи будут намного меньше. Заемщик получает возможность участия в различных ипотечных программах, которые финансируются за счет государства. Существуют категории граждан, которые имеют право на определенные льготы (например, программы «Молодая семья», «Военная ипотека»). Большим плюсом является то, что родители могут рассчитывать на частичное погашение стоимости недвижимости за счет материнского капитала или субсидий. Преимуществом ипотеки является налоговый вычет, который составляет 13% от стоимости квартиры. Клиент может убедиться в юридической чистоте сделки, так как банки осуществляют доскональную проверку недвижимости. Документы на квартиру оценивает служба безопасности финансового учреждения, чтобы избежать мошеннических схем.

Среди недостатков ипотеки можно выделить то, что займ не может быть использован на другие цели, кроме приобретения недвижимости. Квартира выступает в качестве гарантии возврата денег. Она остается в залоге у финансового учреждения до тех пор, пока заемщик полностью не рассчитается по ипотеке. Он не имеет права продать, подарить или обменять квартиру без согласия финансового учреждения. При этом банк требует от потенциального заемщика предоставления внушительного перечня документов — каждый клиент проходит тщательную проверку. От него потребуют внести минимальный первоначальный взнос, который составляет 10-15% от стоимости недвижимости. Стоит отметить, что заемщик скорее всего не сможет оформить ипотеку на жилплощадь, если в квартире проживают инвалиды или дети. Банки не хотят рисковать и чаще всего отказывают таким клиентам.

Какой вариант наиболее выгоден с точки зрения заемщика?

Нельзя заранее сказать, какой вариант кредитования (целью которого является покупка жилой недвижимости) будет выгоднее. У каждого заинтересованного лица будут свои индивидуальные особенности и факторы, говорящие о пользе того или иного займа. Для кого-то решающую роль будут играть сроки, для кого-то размер ежемесячного платежа, для кого-то размер итоговой переплаты. Поэтому, чтобы заемщик мог корректно ответить сам себе на этот вопрос, необходимо ознакомиться с условия кредитования, посмотреть график платежей, уточнить требования, которые предъявляет банк. В таблице ниже в качестве сравнения приведены основные условия ипотечного и потребительского кредитования.

Условия выдачи займа Ипотека Потребительский кредит
Минимальная величина процентной ставки от 9,4% от 11,5% Срок кредитования До 30 лет До 5 лет Дополнительные требования к заемщику Клиент не сможет получить деньги без страхования жизни и недвижимости Банк выдает потребительский займ при условии, что лицо оформит страховой договор, приведет поручителей Право собственности До полного погашения ипотеки недвижимость будет находиться в распоряжении банка Приобретенная на заемные средства квартира станет собственностью клиента

В каждом банковском учреждении часто проводят акции и предлагают хорошие скидки. Кроме того, до 2022 года во многих банках можно будет оформить ипотеку с господдержкой в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям». Процентная ставка по такой ипотеке составляет всего 6%. Воспользоваться возможностью приобретения жилья на таких привлекательных условиях смогут семьи, у которых с 2018 по 2022 год родится второй или третий ребенок. При этом банки продолжают предъявлять требования к платежеспособности клиентов и возрасту. Стаж на последнем месте работы не может быть меньше 6 месяцев. Семья должна накопить не меньше 20% от стоимости жилья.

Читайте так же:  В каких случаях дают больничный при давлении, без температуры

Сравнение расходов по ипотеке и потребительскому кредиту

Чтобы рассчитать затраты, связанные с обслуживанием займа, можно воспользоваться онлайн-калькулятором одного из банков. К примеру стоимость квартиры составляет 2 млн рублей. Клиент должен внести 200 тысяч рублей в качестве первоначального взноса. Продолжительность кредитования составляет 15 лет. Банк выдал ипотечный займ по ставке 12% годовых. В случае приобретения жилья на ипотечные средства заемщику будет необходимо вносить ежемесячно по 21 603 рублей. При этом размер переплаты достигнет 2 888 545 рублей.

Преимуществом потребительского займа является отсутствие необходимости первоначального взноса. Однако продолжительность кредитования не будет превышать 5 лет. Финансовое учреждение устанавливает более высокую процентную ставку, которая достигает 18%. После ввода указанных значений в кредитный калькулятор можно определить финансовые затраты. Сумма ежемесячного платежа по потребительскому кредиту составит 45 708 рублей. Это намного больше, чем по ипотеке. Однако сумма переплаты составит всего лишь 942 490 рублей. Такая разница связана с тем, что ипотека выдается на более длительный срок, хоть и под меньший процент.

Заключение

Благодаря ипотеке семья может снизить финансовую нагрузку. Низкая процентная ставка и большой срок погашения займа привлекают многих граждан. Для получения потребительского займа клиенту не придется собирать большое количество документов, достаточно предъявить паспорт и справку о доходах. Риск невозврата средств финансовое учреждение компенсирует за счет более высокой процентной ставки.

Чем отличается ипотека от кредита и что лучше и выгоднее в 2019 году

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия получения Ипотека Потребительский кредит
Процентная ставка, % от 10,25 от 13,9 Срок кредитования, лет 30 5 Дополнительные расходы — страхование недвижимости;
— страхование жизни и здоровья;
— титульное страхование;
— оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке) — страхование жизни и здоровья Необходимые документы — справка о доходах и копия трудовой;
— документы на квартиру;
— паспорт — справка о доходах;
— документы, удостоверяющие личность Дополнительные условия Обязательное участие в качестве созаемщика супруга Ограничение по сумме кредита Обременение Залог приобретаемой недвижимости Залог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство Срок рассмотрения заявки, от 1 рабочего дня от 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.
  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.
  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.
Читайте так же:  Зависимость квартплаты от количества прописанных человек

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Рекомендуем сейчас пройти в наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы посмотреть актуальные условия ипотеки, а затем, прямо у нас на сайте можно подать онлайн заявку на ипотечное кредитование во все банки страны.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

Источники


  1. Пепеляев, С. Г. Компенсация расходов на правовую помощь в арбитражных судах / С.Г. Пепеляев. — М.: Альпина Паблишер, 2012. — 186 c.

  2. Матузов, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. — М.: Дело, 2013. — 528 c.

  3. Майлис, Н. П. Моя профессия — судебный эксперт / Н.П. Майлис. — М.: Щит-М, 2014. — 168 c.
Достоинства и недостатки ипотеки и потребительского кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here